كيفية دفع أقل على رسوم تأسيس القروض العقارية

في هذا المقال، سنلقي نظرة على كيفية تقليل تكاليف تأسيس القروض العقارية. سنتحدث عن ما هي رسوم تأسيس القروض؟ وكيف يمكن تقليل هذه الرسوم؟ وكم يجب أن تدفع؟ وماذا عن “النقاط”؟ والتكاليف الأخرى لإغلاق الصفقة.

ما هي رسوم تأسيس القروض؟

هذه الرسوم هي المبلغ الذي تدفعه للمقرض الخاص بك لمعالجة طلب قرضك. يمكن أن تعتمد تكاليف رسوم التأسيس على المقرض وتكون مجمعة تحت بند واحد، أو يمكن تفصيلها. إذا تم فصلها، فقد يظهر أن هذه الرسوم لها أسماء مختلفة مثل رسوم التقديم ورسوم التحليل ورسوم المعالجة. قد تتضمن تكاليف المقرض أيضًا “النقاط”، وهي دفعات اختيارية تتيح لك الحصول على سعر فائدة أقل.

كيفية تقليل تأثير رسوم التأسيس

إذا كنت تتردد في دفع آلاف الدولارات على رسوم التأسيس، فلديك خيارات عدة.

تسوق حولك

من المهم أن تحصل على عروض أسعار من مصادر مختلفة. قارن سعر الفائدة ورسوم المقرض الإجمالية لتجد أفضل صفقة. تأكد من أنك تشمل جميع أشكال رسوم التأسيس المختلفة – الأسماء الخاصة بالرسوم أقل أهمية من المبلغ الإجمالي للرسوم.

فقط الدفع

أبسط الطرق هو دفع الرسوم مقدمًا. هذا هو أيضًا الأكثر ألمًا على المدى القصير، ولكن هناك مزايا. ستعرف بالضبط كم تنفق، وسيكون لديك فائدة أقل عندما تدفع الرسوم مقدمًا.

احصل على ائتمانات من المقرض

هذا هو مضاد للستراتيجية المذكورة أعلاه. يمكنك اختيار أن تأخذ سعر فائدة أعلى ومن خلال قبول سعر فائدة أعلى، قد يوفر لك المقرض الأموال (التي تُعرف باسم ائتمانات المقرض) لدفع تكاليف الإقفال. من الأفضل القيام بذلك مع مقرض شفاف يعرض عليك عدة خيارات – بما في ذلك تلك مع ائتمانات المقرض وتلك بدونها. بفضل سعر فائدة أعلى، ستدفع فوائد أكثر على مدى حياة القرض، لذلك تكون هذه الاستراتيجية الأكثر ملائمة عندما تنوي الاحتفاظ بالقرض لفترة قصيرة.

التفاوض

يمكنك دائمًا أن تطلب من المقرض أن يتنازل عن رسوم التأسيس دون تغيير في سعر الفائدة الخاص بك. قد لا تنجح، ولكن لن تعرف ما لا تعرف حتى تسأل. تكون لديك فرصة أفضل لتوفير المال إذا كان لديك رصيد كبير، ومصدر دخل غير معقد، وقرض بحجم نسبياً كبير.

الحصول على هدايا

إذا كان لديك أقارب سخيون، فاستفسر من المقرض عما إذا كان يمكنك دفع رسوم تأسيس القرض باستخدام الهدايا المعتمدة. ومع ذلك، يأتي الأمر بصعوبة إذا كنت تستخدم الهدايا للمساعدة في دفع مصاريف الدفع الأول للرهن العقاري. قد يكون لدى المقرض قواعد بشأن نوع الهدايا التي يمكن استخدامها لمساعدة في دفع هذه الرسوم. قد يكون من الضروري أن تأتي المال من فرد من العائلة المباشرة الذي يكون على استعداد لمساعدتك في توثيق الهدية كتابياً.

امتيازات البائع

إذا كنت تشتري عقارًا (بالمقارنة بإعادة تمويل الرهن العقاري)، فقد يتمكن البائع من دفع بعض تكاليف الإغلاق نيابةً عنك – طالما تسمح اتفاقية الشراء بذلك. حتى في سوق البائع، قد يكون هذا خيارًا إذا قمت بتعديل سعر العرض الخاص بك ليعكس التنازل.

كم يجب أن تدفع؟

تعتمد رسوم التأسيس على عوامل متعددة. قد تتوقع دفع مبلغ يبلغ 0.5% لرسوم المعالجة أو حوالي 2% عند الطرف العلوي للنطاق. ومع ذلك، الجحيم في التفاصيل وتحتاج إلى تقييم الرسوم مع العوامل الأخرى – مثل سعر الفائدة الخاص بك – في الاعتبار.

بشكل عام، قد يتم دفع رسوم أقل على القروض الكبيرة. العمل الذي يتم في تحليل الشروع في قرض صغير مشابه للعمل الذي يتم في قرض أكبر، ولكن التوجيه أقل – القروض الأصغر عموماً تسدد أسرعاً ولا تتراكم الفوائد بقدر القروض الكبيرة. لذلك، قد يدفع المقترضون رسوم تأسيسية نسبية مرتفعة للقروض الصغيرة.

ماذا عن النقاط؟

بعض الناس يخلطون بين رسوم التأسيس ونقاط الخصم، لكن الاثنين يدفعان لأمور مختلفة. نقطة الخصم هي دفعة مقدمة تقلل من سعر الفائدة الخاص بك. رسوم التأسيس تعوض المقرض الخاص بك على إنهاء قرضك.

مضيفًا إلى الارتباك، يتم استخدام مصطلح “النقاط” أيضًا بشكل غير رسمي للإشارة إلى نسبة من مبلغ القرض. في هذا الشكل، “نقطتين” ستكون 2% من إجمالي القرض. يتم استخدام هذا النوع من “النقاط” عند الحديث عن رسوم المعالجة ونقاط الخصم.

التكاليف الأخرى لإغلاق الصفقة

رسوم التأسيس ليست الرسوم الوحيدة التي تدفعها عند أخذ قرض. ستدفع تكاليف إغلاق إضافية ، والتي يتم أيضًا سردها في الصفحة الثانية من تقدير القرض الخاص بك. تشمل هذه النفقات الخدمات التي تقدمها أطراف ثالثة ، حتى إذا كان مقرضك قد قام بتنظيم تلك الخدمات.

على سبيل المثال ، يحتاج المقرضون إلى التحقق من الائتمان الخاص بك ، وطلب تقدير للعقار ، وجمع رسوم التمويل لبرامج حكومية مثل قروض إدارة المساكن الاتحادية. بالنسبة لبعض تكاليف الإغلاق ، يمكنك التجارة حولها والعثور على بائع يطلب أقل تكلفة لهذه الخدمات – مما يوفر مئات الدولارات بالنسبة لك. في المجمل ، قد تكون تكاليف الإغلاق الخاصة بك لقرض رهن عقاري – بما في ذلك رسوم التأسيس ورسوم أخرى – بين 3٪ و 6٪ من إجمالي مبلغ القرض. إذا لم تكن قد احتسبت ذلك في خطة التوفير المنزلي حتى الآن ، فانظر إذا كان هناك أي مساحة في ميزانيتك لجمع بعض الأموال الإضافية للعب معها جميع تكاليف قرض المنزل هذه.

Source: https://www.thebalancemoney.com/loan-origination-fees-and-how-to-avoid-them-4156731