ما هو اتفاق التأجيل الجزئي للرهن العقاري؟

تعريف وأمثلة

اتفاقية التأجيل الجزئي للرهن العقاري هي عقد بين مقرض الرهن العقاري والمقترض حيث يوافق المقرض على عدم استصلاح المنزل ويوافق المقترض على خطة تسمح له بالتحدي وفقًا لأقساطه الشهرية.

كيف يعمل اتفاق التأجيل الجزئي للرهن العقاري

تم تصميم اتفاقية التأجيل الجزئي للرهن العقاري لأصحاب المنازل الذين يعانون من صعوبة في الوفاء بأقساطهم الشهرية. يمكن للمديون الاتصال بالمقرض ومناقشة اتفاقية تأجيل تقوم فيه المدفوعات الشهرية بالتقليل أو الإيقاف ، وذلك حسب الحالة المالية للمديون. خلال هذا الوقت ، يوافق المقرض على عدم استصلاح المنزل ، والذي يعني استعادة المقرض للمنزل وبيعه لاسترداد مبلغ القرض. يمكن للاستصلاح أن يؤثر سلبًا بشكل كبير على السجل الائتماني للمديون.

بعد انتهاء فترة التأجيل الجزئي ، سيستمر المديون في القيام بالمدفوعات الشهرية العادية بالإضافة إلى مبلغ كلفة مفتوحة أو إضافية شهرية للتحدي في جدول سداد القرض الخاص به. ويشمل ذلك كل من رأس المال والفائدة وضرائب الممتلكات وتأمين المنازل وتأمين الرهن العقاري ، إذا كانت مطبقة.

على سبيل المثال ، دعنا نقول أن دفعتك الشهرية 1000 دولار وتلتزم بخطة تأجيل جزئي لمدة ستة أشهر. قد تحتاج إلى دفع 6000 دولار للمدفوعات التي فاتتك في مبلغ كبير في نهاية فترة التأجيل الجزئي أو على عدة أقساط حسب تقدير المقرض. على سبيل المثال ، قد تدفع 200 دولار إضافية في الشهر لمدة 30 شهرًا أو 100 دولار إضافي في الشهر لمدة 60 شهرًا.

ملاحظة: إذا تلقيت تأجيلًا بسبب صعوبات متعلقة بـCOVID ، فلن يتطلب منك سداد المدفوعات التي فاتتك في مبلغ واحد.

هل أحتاج لاتفاقية تأجيل جزئي للرهن العقاري؟

قد تكون اتفاقية تأجيل جزئي للرهن العقاري مناسبة لك إذا كنت تواجه صعوبات مالية قصيرة المدى ولا تستطيع الوفاء بأقساط الرهن العقاري الخاصة بك. قد يحدث صعوبة مالية قصيرة المدى إذا ما تعرضت لفقدان وظيفتك مؤخرًا أو تعرضت لإصابة أو مرض خطير أو كارثة طبيعية.

على الرغم من أن اتفاقية التأجيل الجزئي للرهن العقاري ليست مثالية ، إلا أنها يمكن أن تكون وسيلة جيدة لتجنب الاستصلاح في حالة توقعاتك بتحسن الوضع. ومع ذلك ، عليك أن تتذكر أنك ما زلت ملزمًا بالمدفوعات التي فاتتك بمجرد انتهاء فترة التأجيل الجزئي ، لذلك عادة ما ليست فكرة جيدة إذا كنت تتوقع صعوبات مالية طويلة الأمد.

ملاحظة: على الرغم من أن المقرضين قد يختارون تمديد فترة التأجيل الجزئي ، إلا أنه في نهاية المطاف قد ينتهي الأمر بالاستصلاح.

بدائل لاتفاقية تأجيل جزئي للرهن العقاري

إذا كنت تواجه صعوبة في تسديد أقساطك الشهرية ، فهناك طرق أخرى يمكنك الحصول من خلالها على الحل الذي تحتاجه.

اتفاقية تعديل القرض

على عكس اتفاقية تأجيل جزئي للرهن العقاري ، فإن اتفاقية تعديل القرض هي حلاً طويل الأمد للرهن العقاري الذي أصبح غير مستدام. مع اتفاق تعديل القرض ، يمكن أن يوافق المقرض على خفض سعر الفائدة على القرض أو تحويل السعر من متغير إلى ثابت (بحيث لا يتأرجح مع مرور الوقت) أو حتى تمديد فترة القرض. يمكن إجراء واحد أو أكثر من هذه التغييرات لجعل الأقساط الشهرية أكثر ملاءمة للمدين.

نظرًا لأن اتفاقية تعديل القرض هي حلاً دائمًا ، فمن الضروري على القروضيين أن يستوفوا بعض الاشتراطات للتأهل. على سبيل المثال ، يجب عليهم أن يثبتوا أنهم غير قادرين على تحمل أقساطهم الشهرية الحالية من خلال تقديم البيانات المالية وكشوف الرواتب والإقرارات الضريبية وبيان الصعوبات.

على المقترضين أيضًا أن يظهروا أن لديهم القدرة على تحمل الدفعة الشهرية الجديدة خلال فترة تجريبية ، وبعد ذلك يمكن للمقرض أن يختار تغيير شروط القرض لبقية خطة السداد.

إعادة التمويل

اعتمادًا على وضعك ، قد تتمكن من إعادة تمويل قرضك برهن عقاري جديد يقدم شروطًا أفضل ودفعة شهرية أقل. قد تتمكن حتى من تحويل بعض رأس المال الخاص بك إلى نقد ، الذي يمكنك استخدامه لسداد فواتير أخرى أو ديون قد تكون تؤثر على ميزانيتك. ومع ذلك ، ليس التمويل مجانيًا. ستدفع رسومًا وتكاليف إغلاق ، تمامًا مثلما ستفعل مع الرهن العقاري الجديد ، والتي يمكن أن تصل إلى 3٪ -6٪ من الرصيد المتبقي على الرهن العقاري الحالي.

بيع المنزل

إذا كنت في حالة من الصعوبة المالية طويلة الأمد ولا يساعدك أي من اتفاقية تأجيل القرض الجزئي أو اتفاقية تعديله ، فقد يساعدك بيع المنزل على تجنب التأثير السلبي للاستصلاح على السجل الائتماني. يمكن أن يستغرق هذا العمل وقتًا ، لذا قد تحتاج للتواصل مع المقرض حول الوضع وإجراء بعض التعديلات على خطة الدفع الخاصة بك. ولكن يمكن أن يساعدك على التخلص من الرهن العقاري بنظافة وربما حتى يساعدك في وضعك المالي إذا كان لديك حصة في المنزل.

مزايا وعيوب اتفاقية تأجيل القرض الجزئي

مزايا

– يمنحك الوقت لتعود إلى وضعك المادي

– قد يتيح لك البقاء في منزلك

– له تأثير أقل سلبي على الائتمان الخاص بك من الاستصلاح

عيوب

– يجب سداد المدفوعات التي فاتتك

– لا يحل المشاكل المالية طويلة الأجل

– قد يؤدي إلى تلف الائتمان الخاص بك

هل تستحق اتفاقية تأجيل القرض الجزئي للرهن العقاري؟

إذا كانت صعوباتك المالية قصيرة الأجل بالفعل وتتوقع أن تتحقق متطلبات المقرض للاستمرار في الأمام ، فيمكن أن تكون اتفاقية تأجيل القرض الجزئي وسيلة رائعة للإبقاء على منزلك وتجنب الإجراءات القانونية للاستصلاح. ومع ذلك ، فإن تأجيل المدفوعات الشهرية بدون خطة لاستعادتها قد يجعل الأمور تسوء بالنسبة لك. لذا من المهم النظر في وضعك المالي والتشاور مع المقرض لتحديد أفضل طريقة للمضي قدمًا.

معنى ذلك بالنسبة لميزانيتك

إذا كنت تواجه صعوبات مالية ، فإن اتفاقية تأجيل القرض الجزئي يمكن أن تخفف بعض الضغوط عن ميزانيتك حتى تتمكن من الوقوف على قدميك. يمكن أن يساعدك في تأمين الطعام وتغطية نفقات أخرى ضرورية.

ومع ذلك بعد انتهاء فترة التأجيل الجزئي ، ستحتاج إلى الانتظام في الدفعات التي فاتتك. قد يتعين عليك في ذلك تقليص النفقات في مجالات أخرى من ميزانيتك حتى تستوفي متطلبات المقرض للاتفاقية وتجنب الاستصلاح.

كيفية الحصول على اتفاقية تأجيل القرض الجزئي للرهن العقاري

لطلب تأجيل قرضك العقاري ، اتصل بخدمات القروض مباشرة. اسأل عن الوثائق التي تحتاج إلى تقديمها لإظهار حاجتك إلى التأجيل مثل كشوف الرواتب وفواتير العلاج ورسالة إنهاء العمل ، وغيرها.

احصل على الاتفاقية بالكتابة واقرأها جيدًا قبل التوقيع عليها. تأكد من قدرتك على تحمل شروط الاتفاقية بمجرد انتهاء فترة تأجيلك حتى لا تجد نفسك في وضع أسوأ مما كنت عليه في البداية.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-mortgage-forbearance-agreement-5193721