البدء في حساب الرهن العقاري الخاص بك
يجب أن يركز الناس على الدفعة الشهرية فقط ، لكن هناك ميزات أخرى مهمة يمكنك استخدامها لتحليل الرهن العقاري الخاص بك ، مثل:
- مقارنة الدفعة الشهرية لعدة قروض عقارية مختلفة
- حساب مقدار الفائدة التي تدفعها شهريًا وعلى مدار حياة القرض
- تجميع مقدار المبلغ الفعلي الذي ستدفعه على مدار حياة القرض مقابل المبلغ الأصلي المستدان ، لمعرفة المبلغ الزائد الذي دفعته فعليًا
المدخلات
البدء بتجميع المعلومات اللازمة لحساب مدفوعاتك وفهم جوانب أخرى من القرض. تحتاج إلى التفاصيل التالية:
- مبلغ القرض (P) أو الرأس المال ، والذي هو سعر شراء المنزل بالإضافة إلى أي رسوم أخرى ، ناقص دفعة الثمن
- سعر الفائدة السنوي (r) على القرض ، ولكن كن حذرًا لأن هذا ليس بالضرورة معدل الفائدة السنوي المؤهل ، لأنه يتم سداد الرهن العقاري شهريًا وليس سنويًا ، وهذا يعمل على إنشاء فرق طفيف بين سعر الفائدة ومعدل الفائدة
- عدد السنوات (t) التي يجب عليك أن تقوم بالسداد عليها ، والمعروف أيضًا بـ “المدة”
- عدد المدفوعات في السنة (n) ، والتي يجب أن تكون 12 للدفعات الشهرية
- نوع القرض ، على سبيل المثال ، ثابت الفائدة أو إلى مفتاح الفائدة ، قابل للتعديل
- قيمة سوق المنزل
- دخلك الشهري
حسابات لقروض مختلفة
الحساب الذي تستخدمه يعتمد على نوع القرض الذي لديك. معظم القروض العقارية الرئيسية هي قروض ثابتة الفائدة القياسية. بالنسبة لهذه القروض الثابتة ، استخدم الصيغة أدناه لحساب الدفعة. يجب الانتباه إلى أن علامة “^” تشير إلى أنك تقوم برفع رقم إلى القوة الموضحة بعد العلامة.
الدفعة = P × (r / n) × (1 + r / n)^n(t)] / (1 + r / n)^n(t) – 1
مثال على حساب الدفعة
لنفترض أنك استدانت 100،000 دولار بمعدل 6٪ لمدة 30 عامًا ، ليتم سدادها شهريًا. ما هو المبلغ الشهري المطلوب؟ المبلغ الشهري هو 599.55 دولار.
قم بتوصيل تلك الأعداد في الصيغة: {100،000 × (.06 / 12) × [1 + (.06 / 12)^12(30)]} / {[1 + (.06 / 12)^12(30)] – 1}(100,000 × .005 × 6.022575) / 5.0225753011.288 / 5.022575 = 599.55
كم مقدار الفائدة الذي تدفعه؟
مبلغ دفعة الرهن العقاري الخاص بك أمر مهم ، ولكنك أيضاً تحتاج إلى معرفة مقدار الفائدة التي تُطبق عليها كل شهر. يذهب جزء من كل دفعة شهرية في تغطية تكلفة الفائدة ، والباقي يسدد رصيد القرض الخاص بك. يرجى ملاحظة أنه قد يتم تضمين الضرائب والتأمين في الدفعة الشهرية ، ولكن تلك عناصر مستقلة عن حسابات القرض.
صيغة حساب القرض بالفائدة فقط
من الأسهل حساب القروض المستحقة فقط على الفائدة. للأسف ، لا تقوم بسداد القرض مع كل دفعة مطلوبة ، ولكن يمكنك عادةً دفع أكثر من ذلك شهريًا إذا كنت ترغب في تقليل دينك.
لنفترض أنك استدانت 100،000 دولار بنسبة 6٪ باستخدام قرض فقط للفائدة ، وتدفع مقدمة شهرية. ما هو المبلغ المستحق؟ المبلغ المستحق هو 500 دولار.
مبلغ القرض = المبلغ × (معدل الفائدة / 12)
مبلغ القرض = 100،000 × (.06 / 12) = 500
حساب دفعة الرهن العقاري المتغيرة
الرهن العقاري ذو سعر فائدة قابل للتعديل (ARMs) يتميز بأسعار فائدة قد تتغير ، مما يؤدي إلى دفعة شهرية جديدة. لحساب هذه الدفعة:
حدد عدد الشهور أو المدفوعات المتبقية.
قم بإنشاء جدول استهلاك جديد للفترة المتبقية.
استخدم رصيد القرض المستحق كمبلغ القرض الجديد.
أدخل سعر الفائدة الجديد (أو المستقبلي).
على سبيل المثال ، لديك رصيد لقرض ARM مختلط بقيمة 100،000 دولار ، وهناك 10 سنوات متبقية على القرض. سيتم ضبط سعر الفائدة الخاص بك إلى 5٪. ما ستكون الدفعة الشهرية؟ ستكون الدفعة 1،060.66 دولار.
تعرف على مقدار ملكيتك (حقوقك) للمنزل
من المهم أن تفهم مقدار المنزل الذي تمتلكه فعلًا. بالتأكيد ، أنت تمتلك المنزل – لكن حتى يتم دفع ثمنه ، فإن المقرض لديه حق التوقيع على الملكية ، لذلك ليس لك الحرية التامة في التصرف فيه. قيمة المنزل التي تملكها ، المعروفة باسم “حقوقك في المنزل” ، هي قيمة السوق للمنزل ناقص أي رصيد قرض لم يتم سداده.
قد ترغب في حساب قيمة حقوقك لأسباب عدة:
- نسبة القروض إلى القيمة (LTV) هامة ، لأن المقرضين يبحثون عن نسبة دنية قبل الموافقة على القروض. إذا كنت ترغب في إعادة تمويل أو معرفة مقدار دفعة الدفعة الأولى التي ستحتاجها لمنزلك التالي ، فستحتاج إلى معرفة نسبة LTV. صافي قيمتك يعتمد على مقدار المنزل الذي تملكه فعلًا. إذا كنت تمتلك منزلاً بقيمة مليون دولار ، فلن يكون ذلك مفيدًا إذا كان عليك دين قيمته 999،000 دولار. يمكنك استدانة ضد منزلك باستخدام قروض ثانوية وخطوط ائتمان الملكية العقارية (HELOCs) . غالبًا ما يفضل المقرضون نسبة LTV دون 80٪ للموافقة على قرض ، لكن يوجد بعض المقرضين الذين يقدمون نسبة LTV أعلى.
هل يمكنك تحمل القرض؟
غالبًا ما يقدم المقرضون لك أكبر قرض يمكن أن يوفروه لك باستخدام معاييرهم لنسبة الدين إلى الدخل المقبولة. ومع ذلك ، ليس عليك أن تأخذ المبلغ الكامل – ومن المفيد غالبًا اقتراض مبلغ أقل من المبلغ الأقصى المتاح.
قبل التقدم بطلب لقروض أو زيارة المنازل ، قم بمراجعة دخلك ونفقاتك الشهرية النموذجية لتحديد المبلغ الذي ترغب في استثماره في دفعة الرهن العقاري. بمجرد معرفة هذا الرقم ، يمكنك البدء في التحدث إلى المقرضين والنظر في نسب الدين إلى الدخل. إذا قمت بذلك على النحو الاخر (تجاهل نفقاتك ونقل دفعة السكن فقط استنادًا إلى دخلك) ، فقد تبدأ في التسوق للمنازل أكثر تكلفة مما يمكنك تحمله ، مما يؤثر على نمط حياتك ويجعلك عرضة للمفاجآت.
ملاحظة: الأفضل هو شراء أقل والاستمتاع ببعض المرونة كل شهر. التعامل مع الدفاعات مرهق وخطير ، ويمنعك من التوفير لأهداف أخرى.
Source: https://www.thebalancemoney.com/calculate-mortgage-315668
اترك تعليقاً