ما هو سقف سعر الفائدة؟

تعريف وأمثلة للسقف

يحد سقف سعر الفائدة، والمعروف أيضًا باسم سقف سعر الفائدة، حماية المستهلكين عن طريق تقييد مقدار التغير في أسعار الفائدة للقروض ذات الفائدة المتغيرة. تحد سقف سعر الفائدة مقدار التغير في سعر الفائدة المتغير على مدار فترة زمنية محددة. يمكن أن يتغير سعر الفائدة المتغير، المعروف أيضًا باسم سعر الفائدة المتحرك، خلال فترة القرض، على عكس سعر الفائدة الثابت الذي يبقى ثابتًا شهرًا بعد شهر. نظرًا لأن زيادة في سعر الفائدة للقرض ستزيد أيضًا من المبلغ المستحق، يمكن أن يمنع سقف سعر الفائدة الزيادة غير المستحبة في المدفوعات.

كيف يبدو السقف في التطبيق؟ لنفترض أن سقف الفترة للقرض هو 2%، وأن سعر المقترض الحالي هو 5%، وأن القرض يتعدى سنويًا. هذا يعني أنه لا يسمح بزيادة سعر الفائدة المعدل بأكثر من 2% فوق السعر الحالي، أو أعلى من 7%. بدون سقف، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة إلى مستويات أعلى بكثير، مما قد يؤدي إلى دفعات أعلى من المبلغ الذي يمكن للمستهلك تحمله.

اسم بديل: سقف سعر الفائدة

كيف يعمل سقف سعر الفائدة؟

يتم استخدام السقف في مجموعة متنوعة من المنتجات المالية لتحد من التعرض للاهتزازات الكبيرة في أسعار الفائدة. فيما يلي بعض الأمثلة الشائعة.

بطاقات الائتمان

تعتبر بطاقات الائتمان منتجًا يوميًا يشتمل عادة على سقف سعر الفائدة. على سبيل المثال، قد يفرض بطاقة الائتمان سعر فائدة متغير يضمن وفقًا للاتفاق أنه لن يرتفع إلى نسبة محددة أعلى، مثل 24%. في هذه الحالة، يتم وضع سقف على سعر الفائدة عند 24%.
ملحوظة: لا يوجد قانون فيدرالي يحدد مقدار فائدة يمكن أن يفرضه مصدر بطاقة الائتمان. لذا يجب قراءة اتفاقية بطاقتك الائتمانية بعناية للتأكد مما إذا كانت سعر الفائدة محدودة وعند ماذا.
بعض سقوف سعر الفائدة أكثر سخاءً، مثل تلك المفروضة بواسطة قانون إعانة خدمة الخدمة المدنية. يستفيد أعضاء الخدمة النشطين من هذا القانون بتحديد الفائدة على أرصدة البطاقة الائتمانية التي تكبدوها قبل بدء خدمتهم النشطة إلى 6%.

القروض العقارية

تعد الرهن العقاري ذو أسعار الفائدة المتغيرة مثالًا على القروض التي تتضمن سقف. الرهن العقاري المتغير هو نوع من الرهن العقاري يتضمن فترة ثابتة للأسعار التي قد تستمر من سنة واحدة إلى خمس سنوات أو أكثر، اعتمادًا على هذا النوع المحدد من الرهن. بعد انتهاء فترة الأسعار الثابتة، يمكن أن يزيد سعر الفائدة، وذلك اعتمادًا على سعر الفائدة المرجعي مثل معدل الفائدة المعروض بين البنوك في لندن (LIBOR). سيتم تحديد مقدار الزيادة بناءً على الفرق الذي يضيفه البنك إلى سعر الفائدة الحالي بالإضافة إلى أي سقف للزيادة (مثل سقف التعديل الأولي وسقف التعديل اللاحق وسقف التعديل على مدار الحياة). نظرًا لوجود هذه الحدود، يمكن للمقترضين تخطيط أفضل لمدفوعات القروض الخاصة بهم، حتى عندما يتغير الوضع.
ملحوظة: يمكن للمقترضين أن يطلبوا من البنك الحساب مدفوعاتهم الأعلى الممكنة على القروض ذات أسعار الفائدة المتغيرة. وبهذه الطريقة يمكنهم التحضير بشكل أفضل في حالة سيناريو الدفع الأسوأ.

أنواع سقف سعر الفائدة

لا يوجد طريقة مناسبة للجميع لاستخدام سقف لتقييد زيادات أسعار الفائدة. ولكن سنلقي نظرة على السقوف المفروضة على الرهون العقارية بشكل عام لتوضيح كيف يمكن لأنواع السقوف المختلفة أن تعمل سويًا.

سقف التعديل الأولي

يحدد سقف التعديل الأولي مقدار الزيادة المسموح بها لأول مرة يتم فيها تعديل سعر الفائدة بمجرد انتهاء فترة الأسعار الثابتة. يكون هذا النوع من السقف عادة 2% أو 5%. لذا، إذا كان لديك سقف تعديل أولي بنسبة 2%، فلا يمكن أن يزيد سعرك الجديد بأكثر من 2% عن السعر الأولي الذي دفعته. إذا كان لديك سقف تعديل أولي بنسبة 5%، فلا يمكن زيادة سعرك الجديد أكثر من 5% عن السعر.

سقف التعديل اللاحق أو الدوري

يحدد سقف التعديل اللاحق أو الدوري مقدار الزيادة المسموح بها لأثناء فترات التعديل اللاحقة. وهذا يعني أنه إذا كان لديك رهن عقاري قابل للتعديل يعدل سنويًا، فلا يمكن أن يرتفع سعرك بأكثر من هذا المقدار خلال كل عام. عادة ما يكون سقف التعديل اللاحق 2٪، وهذا يعني أنك لن تتلقى معدلًا جديدًا أعلى من 2٪ أكثر من الفائدة السابقة.
ملحوظة: ينطبق سقف التعديل اللاحق أو الدوري فقط على زيادات سعر الفائدة بعد التعديل الأولي.

سقف التعديل على مدار الحياة

سقف التعديل على مدار الحياة هو ما يحد من زيادة سعر الفائدة على مدار فترة القرض. عادة ما يتم العثور على سقف التعديل على مدار الحياة بنسبة 5%. (ومع ذلك، هذا ليس ضمانًا؛ فبعض الجهات المقرضة تفرض معدلًا أعلى.) على سبيل المثال، بسقف تعديل على مدار الحياة بنسبة 5٪، فلن يكون لديك أبدًا معدل فائدة يزيد بنسبة 5٪ عن سعر الفائدة الأولية في أي وقت طوال فترة القرض. لذا إذا بدأت بسعر فائدة بنسبة 5٪، فلن يزيد سعر الفائدة أبدًا عن 10٪.
تقريبًا، تُطلب من جميع الرهون العقارية أن يكون لديها سقف تعديل على مدار الحياة من الناحية القانونية.

أهم النقاط

سقف سعر الفائدة هو وسيلة لحماية المستهلكين من القروض ذات أسعار الفائدة المتغيرة التي يمكن أن تتغير مع مرور الوقت. تتميز السقوف في العديد من المنتجات المالية، بما في ذلك بطاقات الائتمان والرهون العقارية. لا يوجد نوع واحد محدد من السقف، ويمكن أن تختلف أنواع السقوف التي ستواجهها حسب المنتج المالي. يتميز الرهون العقارية ذات أسعار الفائدة المتغيرة عادة بسقف تعديل أولي وسقف تعديل لاحق أو دوري وسقف تعديل على مدار الحياة.

شكرًا على ملاحظاتك!

مصادر:

Consumer Financial Protection Bureau. “Is There a Law That Limits Credit Card Interest Rates?” Accessed Aug. 12, 2021.

Consumer Financial Protection Bureau. “Consumer Handbook on Adjustable-Rate Mortgages.” Accessed Aug. 12, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-cap-5197328