ما هو خصم الرهن العقاري؟

تعريف ومثال على خصم الرهن العقاري

خصم الرهن العقاري هو نوع من المكافآت النقدية التي يمكن أن يقدمها مقرضو المنازل للمشترين المحتملين لاستخدام خدمات الإقراض الخاصة بهم. يقضي خصم الرهن العقاري على الحد أو تخفيض الأموال المطلوبة لتكاليف الإغلاق. ومع ذلك، يجب على المقترض عادةً الموافقة على معدل فائدة أعلى على القرض الكلي مقابل الخصم.

كيف يعمل خصم الرهن العقاري؟

بشكل عام، تتضمن جميع قروض الرهن العقاري تكاليف الإغلاق. وفقًا لعام 2022، بلغت تكاليف الإغلاق 6905 دولار لمنزل عائلة واحدة، بما في ذلك ضرائب التحويل، وفقًا لـ CoreLogic ClosingCorp، وهو ما يزيد حوالي 13٪ عن العام السابق.

مع خصم الرهن العقاري أو رصيد المقرض، يقوم المقرض بخصم نسبة مئوية من قرضك من تكاليف الإغلاق. يمكن اعتبار الرصيد كـ “نقطة سلبية”، حيث يمثل كل نقطة 1٪ من الرهن العقاري الإجمالي. بالتالي، في حالة منزل بقيمة 500،000 دولار، تعتبر -1 نقطة رصيدًا مقداره 5,000 دولار، -2 نقطة رصيدًا مقداره 10,000 دولار.

على وثائق المقرض لتقرير القرض الخاص بك، يظهر المبلغ كـ “رصيد المقرض” في الصفحة 2، القسم J. تخفض هذه الكمية المبلغ الذي تدفعه من جيبك نحو تكاليف الإغلاق. لذا إذا كنت ترغب في دفع أقل كمية من المال في البداية، فإن خصم الرهن العقاري يعني أنك ستحصل على بعض المال المسترد من المقرض الذي دفعته بالفعل كرسوم.

ومع ذلك، يمكن أن تنخفض المبلغ التمويلي العقاري الإجمالي الذي يمكنك تأهيله أو توفره لشراء منزل في حالة موافقتك على دفع معدل فائدة أعلى. تعتمد زيادة سعر الفائدة على المقرض الذي تختاره ونوع القرض وسوق الرهن العقاري بشكل عام. قد يقدم بعض المقرضين فرصة تخفيض تكاليف الإغلاق بمبلغ رصيد أكبر إذا كنت على استعداد لدفع معدل فائدة رهن عقاري أعلى حتى. على سبيل المثال، إذا وافقت على معدل فائدة 4.5٪ بدلاً من 4.25٪، قد يقدم المقرض رصيدًا بمقدار 1,995 دولار. ستتجنب رسوم المقرض وتحصل على 1,000 دولار إضافية لتكاليف الإغلاق الأخرى التي ستواجهها.

هل أحتاج إلى خصم الرهن العقاري؟

قد يكون خصم الرهن العقاري مفيدًا إذا كان لديك صعوبة في دفع تكاليف الإغلاق. يمكن أن يعني الحصول على قرض منزلي دفع الآلاف من الدولارات عند الإغلاق، وقد لا يكون لديك الكثير من المال المتبقي بعد دفع دفعة المقدم.

بالإضافة إلى ذلك، قد تنشأ نفقات غير متوقعة أثناء عملية الرهن العقاري. يمكن أن يساعد استلام رصيد الرهن العقاري في التقليل من الضغط المالي.

ومع ذلك، لا يتم إيداع المال المستلم من خصم الرهن العقاري مباشرة في جيبك؛ بل يتم وضعه لتغطية تكاليف الإغلاق والمساعدة في تعويض الرسوم. وبينما يقلل خصم الرهن العقاري من تكاليف الإغلاق الأمامية، فإنه من المرجح أن يكلفك مزيدًا من المال على المدى الطويل من خلال زيادة معدل الفائدة والأقساط الشهرية.

تتوقف قرارية ما إذا كان خصم الرهن العقاري مناسبًا لك على عدة عوامل، مثل:

• مدة التخطيط للإقامة في المنزل
• المبلغ النقدي المتاح لديك لسداد تكاليف الإغلاق
• معدلات الفائدة الخاصة بالمقرض المحدد الذي تختاره

بدائل خصم الرهن العقاري

نقاط الخصم، أو النقاط التخفيضية، تعمل بطريقة مشابهة لخصم الرهن العقاري ولكن بالعكس. بدلاً من استلام النقد النقدي وتكاليف الإغلاق الأقل، يجب عليك دفع المزيد من النقود مقدمًا للحصول على معدل فائدة أقل. قد يكون النقاط خيارًا أفضل لشخص لديه الكثير من النقود المتاحة ويرغب في الحصول على معدل أقل مما يُعرَض في البداية. ومع ذلك، ستضطر إلى دفع المزيد في البداية.

بالإضافة إلى ذلك، هناك بدائل أخرى لخصم الرهن العقاري إذا كان المال ضيقًا، بما في ذلك:

• تكاليف الإغلاق التي تدفعها البائع: يمكنك طلب من بائع المنزل أن يساعد في تغطية تكاليف الإغلاق. يمكن أن يكون البائع مستعدًا للقيام بذلك في سوق الشاري، ولكن عادة ما يتطلب ذلك إصلاحات مكلفة أو موافقة على سعر أعلى.
• برامج المساعدة للمشترين المنزليين ومنح المساعدة: توجد العديد من البرامج التي تساعد المشترين المؤهلين لأول مرة بالحصول على أموال يمكن استخدامها لدفعات الدفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق، طالما توافق على شروط معينة.
• دفع تكاليف الإغلاق القياسية: ستتلقى معدل الفائدة للرهن العقاري الذي تأهلت له ولا تدفع تكاليف إغلاق أعلى أو أقل. ببساطة، تترك الأمور كما هي دون إجراء تغييرات.

أهم النقاط

• يمثل خصم الرهن العقاري مكافأة نقدية يتلقاها المقترض من المقرض.
• يساهم خصم الرهن العقاري في تعويض الرسوم المرتبطة بتكاليف الإغلاق.
• خصم الرهن العقاري هو تبديل حيث يوافق المقترض على دفع معدل فائدة أعلى على القرض، لكنه يدفع تكاليف الإغلاق الأمامية بأقل قليلاً.
• تقبل خصم الرهن العقاري قد يعني إنفاق مزيد من المال على المدى الطويل بسبب زيادة معدل الفائدة والأقساط الشهرية الأعلى.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في نشرة The Balance الإخبارية للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، ترسل مباشرة إلى صندوق بريدك كل صباح!

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-mortgage-rebate-5323529