ما هو إعادة تمويل السعر والمدة؟

تعريف وأمثلة لإعادة تمويل السعر والمدة

كيف يعمل إعادة تمويل السعر والمدة

إعادة تمويل السعر والمدة مقابل إعادة تمويل السحب النقدي

تعريف وأمثلة لإعادة تمويل السعر والمدة

إعادة تمويل السعر والمدة، المعروفة أيضًا بإعادة التمويل التقليدي، تسمح لك بتغيير سعر الفائدة الخاص بك، أو مدة القرض الخاص بك، أو كليهما. يقوم إعادة تمويل السعر والمدة بإنشاء قرض جديد يسدد قرضك الحالي. إعادة تمويل السعر والمدة مختلفة عن إعادة تمويل السحب النقدي، التي تضع المال في جيبك عند الإغلاق.

بعد شراء منزل والحصول على قرض عقاري، ستبدأ في سداد القرض الخاص بك. المبلغ الذي تدين به كل عام يسمى خدمة دين الرهن العقاري الخاص بك، وأي دفعات تقوم بها ستقلل من إجمالي دينك. ستختلف هذه الدفعات بناءً على نوع القرض الذي لديك، ولكن جميع القروض العقارية تتطلب دفعات تتألف من الرأس المال والفائدة.

بمجرد الحصول على القرض العقاري الأول، قد تكون مؤهلاً لإعادة التمويل. إعادة التمويل هي عملية تقديم طلب والحصول على موافقة للحصول على قرض جديد. ستحصل بعد ذلك على قرض عقاري جديد تمامًا، وسيسدد القرض الجديد القديم. بعد ذلك، ستقوم بسداد الأقساط تجاه القرض العقاري الجديد.

تتوفر أنواع مختلفة من خيارات إعادة التمويل؛ واحدة منها هي إعادة تمويل السعر والمدة. الهدف من هذا النوع من إعادة التمويل هو تغيير إما سعر الفائدة أو مدة القرض الحالي الخاص بك – أو كلاهما. قد ترغب في خفض سعر الفائدة إذا انخفضت الأسعار، أو قد ترغب في تمديد مدة القرض لتقليل الدفعات الشهرية.

ملاحظة: على غرار الرهن العقاري الأصلي، هناك نفقات مرتبطة بإعادة التمويل، بما في ذلك تكاليف الإغلاق والتمويل، على الرغم من أنه يمكن غالبًا طيها مباشرة في القرض الجديد.

في حالة إعادة تمويل السعر والمدة، لا تتلقى أي أموال في وقت الإغلاق. هذا لأنك لا تسحب أي أموال من حق الانتفاع بالمنزل الخاص بك، كما سيحدث في إعادة تمويل السحب النقدي.

كيف يعمل إعادة تمويل السعر والمدة

لنفترض أنك وزوجك قمتما بشراء منزل في عام 2005، قبل فترة طويلة من انخفاض أسعار العقارات وأسعار الفائدة. اخترتما قرضًا قياسيًا بدفعة أولى بنسبة 20٪ ومدة قرض لمدة 30 عامًا. ومع ذلك، الآن هو عام 2021، وقد قمتما بسداد هذا القرض على مدار الـ 16 عامًا الماضية. بعد القيام ببعض الأبحاث، تجد بعض المعلومات عبر الإنترنت حول كيف أن أسعار الفائدة العقارية قربت من أدنى مستوياتها على الإطلاق – أقل بكثير، في الواقع، من الفائدة التي تدفعها حاليًا.

لا تزال لديكما عمل ودخل مستقر، على الرغم من أنكما مهتمان جدًا بتخفيض دفعة الرهن العقاري الخاصة بكما. على الرغم من أنكما اكتسبتما حق الانتفاع بالمنزل منذ شرائه، فإنكما تفضلان فقط سداد المبلغ المستحق، بدلاً من سحب أي أموال.

ملاحظة: يمكن استخدام إعادة تمويل السعر والمدة لتقصير مدة القرض الخاص بك.

في هذه الحالة، قد يكون إعادة تمويل السعر والمدة خيارًا جيدًا بالنسبة لكما. يمكن أن يوفر لكما خفض سعر الفائدة آلاف الدولارات في الفائدة على مدى حياة القرض، بينما يمكن أن يساعد تغيير مدة القرض في تقليل الدفعات الشهرية.

لا تزال مدينًا بمبلغ 100,000 دولار على الرهن العقاري الأصلي، ولديكما 14 عامًا متبقية لإنهاء سداده. إذا كنتما ستستخدمان إعادة تمويل السعر والمدة لإنشاء قرض آخر لمدة 30 عامًا، فسوف تدين بدلاً من ذلك 100,000 دولار على مدى 30 عامًا. نظرًا لأن لديكما أكثر من مرتين الوقت لسداد نفس المبلغ من المال، ستتمكنان من الاستفادة من دفعات شهرية أقل بكثير. ومع ذلك، من المرجح أن تزيد هذه القرارة من إجمالي المبلغ المستحق من الفائدة على مدى حياة القرض المعاد تمويله.

إعادة تمويل السعر والمدة مقابل إعادة تمويل السحب النقدي

إعادة تمويل السعر والمدة إعادة تمويل السحب النقدي

على الرغم من أن إعادة تمويل السعر والمدة وإعادة تمويل السحب النقدي قد تبدوان متشابهين بشكل عام، إلا أن الاختلاف الرئيسي بينهما ينشأ من إجمالي مبلغ القرض الجديد الخاص بك.

إعادة تمويل السعر والمدة لا تضيف أي ديون إضافية إلى قرضك – بخلاف تكاليف الإغلاق، إذا اخترت تضمينها. بالمقابل، تتيح لك إعادة تمويل السحب النقدي سحب أي حق انتفاع من الممتلكات الخاصة بك في شكل دفعة نقدية.

أخذ النقاط الرئيسية:

• يمكن استخدام إعادة تمويل السعر والمدة لتغيير سعر الفائدة أو مدة القرض الخاص بك، أو كلاهما.
• لا يمكنك سحب أي حق انتفاع من إعادة تمويل السعر والمدة، على عكس إعادة تمويل السحب النقدي.
• سواء استخدمت إعادة تمويل السعر والمدة أو إعادة تمويل السحب النقدي، فإن القرض الجديد يحل محل القرض الحالي الخاص بك.

المصادر:

Citi. “Rate-and-Term vs. Cash-Out Refinancing.” Accessed Sept. 8, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-rate-and-term-refinance-5200649