كم منزل يمكنك تحمله؟

المقدمة:

إذا كنت في سوق شراء منزل، فإن أهم سؤال يجب أن تطرحه على نفسك هو “كم منزل يمكنني تحمله؟” هذا مهم بشكل خاص لأن البنك قد يوافق على قرض أعلى مما يمكنك دفعه بسهولة. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على قدرتك على شراء منزل. تعرف على هذه العوامل حتى تتمكن من تحديد القيمة المالية المناسبة للمنزل الذي يمكنك شراؤه.

تحديد قدرتك على تحمل منزل:

هناك عدة طرق لتحديد قدرتك على تحمل منزل:

1. نسبة الديون إلى الدخل: قاعدة 28/36
2. تقييم الائتمان الخاص بك
3. المبلغ المقدم
4. تكاليف أخرى للنظر فيها

كيف تقيم ميزانيتك؟

أولاً، قم بحساب الحد الأقصى للدفعة الشهرية التي يمكنك تحملها، حيث يمكن أن يحدد هذا الرقم الحد الأقصى لثمن المنزل الذي يمكنك شراؤه. على سبيل المثال، إذا كان دخلك الشهري 67،521 دولارًا وليس لديك ديون، يمكنك تحمل دفعة شهرية قدرها 1,575 دولارًا باستخدام قاعدة 28/36.
بعد ذلك، قم بتحديد تقديرات أكثر تحفظًا استنادًا إلى قاعدة 25%. بالاستمرار في المثال السابق، ستكون هذه الدفعة الشهرية ما يقدر ب 1,407 دولارًا. ولكن إذا كنت ملزمًا بدفع 100 دولار لجمعية المالكين وترغب في توفير 200 دولار شهريًا لإجراءات إصلاح المنزل، فترجمة ذلك يعني أنك تستطيع تحمل دفعة شهرية قدرها 1,107 دولار.
هذين الرقمين – 1,407 و1,575 ، في مثالنا – يقدمان لك حدودًا أدنى وأعلى عن المبلغ الذي ربما تكون قادرًا على تحمله. يمكنك ثم استخدام آلة حاسبة للرهن العقاري لتوليد مبلغ إجمالي للرهن العقاري. ستعطيك هذه المعلومات نطاق السعر المستهدف للمنزل الذي يمكنك أن تكون واثقًا من قدرتك على تحمله.

نسبة الديون إلى الدخل: قاعدة 28/36

يستخدم البنوك نسبة الديون إلى الدخل الخاص بك (DTI) لتحديد السعر الأقصى للمنزل الذي يمكنك شراؤه. وهي تستخدم نسبة الديون إلى الدخل الشهري لتحديد الحد الأقصى للدفعة الشهرية للرهن العقاري التي يمكنك تحملها، ثم يتم استنتاج مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله.

يتم حساب نسبة الديون إلى الدخل الخاص بك بقسمة إجمالي دخلك الشهري على إجمالي دفعات الديون الشهرية الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كنت تكسب 2,000 دولار شهريًا قبل الضرائب وتدفع 200 دولار لديون الطلاب، فإن نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك ستكون 10% (2،000 / 200 = 10).

هناك العديد من برامج الرهن العقاري المختلفة؛ توجد لكل منها قواعد خاصة بأقصى قيمة لنسبة الديون إلى الدخل التي يجوز أن تمتلكها لتكون مؤهلاً. بشكل عام، يستخدم العديد من البنوك قاعدة 28/36، وهي كالتالي:

– لا يزيد 28% من دخلك عن دفعة الرهن العقاري.

– لا يزيد 36% من دخلك عن إجمالي دفعات الديون المشمولة، بما في ذلك دفعة الرهن العقاري.

إذا كنت تدفع 10% من دخلك كرسوم الديون، فستكون قادرًا على تحمل دفعة رهن عقاري شهرية قدرها 26% من دخلك (36% – 10%). ومع ذلك، إذا لم يكن لديك أي ديون على الإطلاق، فيمكنك تحمل دفعة رهن عقاري تصل إلى 28% من دخلك.

ملاحظة: تسمح بعض برامج القروض باستخدام نسبة ديون إلى دخل تصل إلى 50% لكل الديون المدمجة بدلاً من 36%. ولكن لا تنس أن ذلك يعني أنك أكثر عرضة لأن تكون “فقيرًا في المنزل”، وهذا يعني أنه قد لا يتبقى لديك الكثير لتنفقه كل شهر بعد سداد دفعات المنزل.

تأثير السجل الائتماني:

تستخدم البنوك نسبة الديون إلى الدخل الخاص بك لتحديد السعر الأقصى للمنزل الذي يمكنك شراؤه. أحد المتغيرات التي تؤثر على هذا الحساب هو معدل اهتمام الائتمان الخاص بك، حيث له تأثير كبير على قدرتك على تحمل منزل أكثر تكلفة.

يترجم سجل الائتمان الجيد إلى معدل فائدة أقل. وهذا يعني أنك لا تدفع الكثير للبنك، وبالتالي يمكن أن يتم توافقك على منزل أكثر تكلفة. وعلى العكس من ذلك، يؤدي سجل ائتمان أقل إلى أعلى معدل فائدة، والتي يمكن أن تعني قرضاً أكثر تكلفة ومبلغ موافقة أقل.

المبلغ المقدم:

المبلغ المقدم أيضًا يؤثر على كم منزل يمكنك شراؤه. يقدم معظم البنوك قروض تقليدية بتأمين رهن عقاري خاص (PMI) للمبالغ المقدمة التي تتراوح من 5%-15%. ومع ذلك، قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض FHA مع الحد الأدنى لمبلغ المقدم الذي يبلغ 3.5%.

المبالغ المقدمة تقوم بأعمال أكثر من تمكين الأهلية للقروض المعينة – فهي تقلل من المبلغ الذي تدفعه للقرض. كلما زادت المبالغ المقدمة، زادت فوائدك في المدى البعيد. على سبيل المثال، إذا كانت لديك تقييم جيد لممتاز للائتمان، وقرض رهن عقاري لمدة 30 عامًا بقيمة 200،000 دولار وبمعدل فائدة قدره 2.35% وبدون مبلغ مقدم، فسوف تدفع 78،903 دولار في فوائد بالإضافة إلى تأمين الرهن العقاري الخاص بك.

القرض نفسه مع مبلغ مقدم قدره 20% من 40,000 دولار سيقلل المبلغ الإجمالي للفائدة التي تدفعها إلى 63,123 دولار. بنفس المبلغ المقدم ومبلغ الرهن العقاري، يمكنك تغييره إلى قرض عقاري لمدة 20 عامًا ودفع فقط 40،688 دولار في فوائد.

تكاليف أخرى للنظر فيها:

تكاليف شراء المنزل ليست فقط دفعات الرهن العقاري، بل تشمل أيضًا:

– رسوم جمعية مالكي المنازل\n- ضرائب العقارات\n- ترقيات المنزل\n- تأمين المنزل\n- صيانة وإصلاح

يوصي معظم الخبراء الماليين بالاحتفاظ بجميع هذه النفقات الشهرية (بما في ذلك الرهن العقاري) ضمن 25% من دخلك.

الأسئلة المتكررة:

– ¿كم يمكنني أن أتأهل للرهن العقاري؟
– ¿كيف يعمل الرهن العقاري؟
– ¿كم يمكنني تحمله منزل براتب 60,000 دولار سنويًا؟

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-much-home-can-you-afford-to-buy-1798237