مزايا وعيوب إعادة تمويل النقد

كيف يعمل إعادة تمويل النقد؟

إعادة تمويل النقد تحدث عندما تستبدل قرضًا سكنيًا قائمًا بقرض جديد وأكبر. من خلال استدانة مبلغ أكبر من المبلغ الذي تدين به حاليًا، يوفر المقرض نقدًا يمكنك استخدامه لأي شيء تريده. في معظم الحالات، يتم تقديم المبلغ “النقدي” على شكل شيك أو تحويل بنكي إلى حسابك المصرفي.

كيفية استخدام المال

يمكنك استخدام مبلغ القرض كما تشاء. ولكن لا يمكن تجاهل المخاطر والتكاليف. من الضروري استخدام إعادة تمويل النقد لأمور ستحسن وضعك المالي وقدرتك على سداد القرض. بعض الاستخدامات الشائعة لإعادة التمويل تشمل:

تحسينات المنزل

من المنطقي استخدام حق الرهن العقاري لمشاريع المنزل. التحسينات الاستراتيجية التي تزيد من قيمة منزلك ستزيد من حقوقك في المنزل، مما يجعل من السهل استرداد استثمارك عند بيع المنزل. من الأفضل استخدام الأموال لمشاريع “آمنة” ستقدرها المشترين المستقبليون – ليس فقط أنت وعائلتك.

نفقات التعليم

بعض البرامج التعليمية يمكن أن تساعدك في العثور على عمل ثابت وزيادة دخلك. إذا كنت واثقًا من أن درجة جديدة أو دورة دراسية ستفيدك، فقد يكون من المنطقي سحب النقد من منزلك.

مشاريع تجارية

من المغري استخدام حق الرهن العقاري لبدء عمل تجاري، ولقد تم ذلك بنجاح، ولكنه أيضًا محفوف بالمخاطر. مع النسبة العالية من الأعمال التجارية التي تفشل، يجب عليك تقييم كيفية سداد القرض وكيف يمكن أن يتأثر أفراد عائلتك إذا لم يحقق مشروعك إيرادات.

توحيد الديون

يبدو منطقيًا سداد بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية، ولكن عندما تفعل ذلك، تضيف مخاطرة لم تكن موجودة من قبل. البطاقات الائتمانية هي قروض غير مضمونة، والمقرضون ليس لديهم الحق في أخذ منزلك إذا لم تستطع سدادها (كل ما يمكنهم فعله هو تلفيق الائتمان الخاص بك ومحاولة جمع النقد). بمجرد أن تضع هذه الديون على قرض رهن عقاري، يصبح منزلك متاحًا للمصادرة إذا فشلت في سدادها.

مزايا وعيوب إعادة تمويل النقد

من السهل فهم سبب جاذبية سحب النقد. عندما يمكنك تحسين القرض الحالي الخاص بك بمعدل فائدة أقل مما لديك بالفعل – بالإضافة إلى تحقيق هدف – فإنه يغريك للذهاب لذلك.

من بين مزايا استغلال حق الرهن العقاري:

• قروض كبيرة: يمكن أن تصل حقوقك في المنزل إلى عشرات (أو مئات) الآلاف من الدولارات، لذا فإنها طريقة سهلة للحصول على مبلغ كبير من المال.
• أسعار منخفضة نسبيًا: نظرًا لأن منزلك يضمن القرض، فإنك تستمتع بأسعار فائدة منخفضة نسبيًا (بالمقارنة مع بطاقات الائتمان والقروض الشخصية).
• فوائد ضريبية محتملة: لم تعد الفوائد الضريبية سخية كما كانت في السابق. ولكن إذا استخدمت الأموال لـ “تحسينات كبيرة” في منزلك، فقد تحصل على امتياز ضريبي يقلل بشكل فعال من تكلفة القرض. استشر محاسبك للحصول على التفاصيل.
• فترة سداد طويلة: من خلال استبدال القرض الحالي بقرض جديد لمدة 30 عامًا أو 15 عامًا، يمكنك تمديد فترة سدادك. ولكن هذا يأتي بتكلفة.

من بين عيوب سحب النقد:

• تكاليف الفائدة: ستعيد تشغيل عداد الديون السكنية الخاصة بك، لذا ستزيد تكاليف الفائدة على مدى حياتك (استدانة أكثر يفعل ذلك أيضًا). لمعرفة كيف يؤثر ذلك عليك، تحقق من جداول الاستهلاك على القرض الحالي والقرض الجديد. الطريقة لتجاوز هذا هي استخدام قرض رهن عقاري ثانوي بدلاً من ذلك.
• مخاطر الحجز: إذا كنت غير قادر على سداد القرض، فقد تفقد منزلك. القروض غير المضمونة أقل خطورة.
• تكاليف الإغلاق: تتطلب القروض العقارية تكاليف إغلاق مرتفعة في البداية. ستدفع هذه التكاليف دائمًا سواء قمت بدمجها في رصيد القرض الخاص بك أو كتابة شيك أو اتخاذ معدل أعلى. لإغلاق القرض الخاص بك، ستنفق بين عدة مئات وعدة آلاف من الدولارات، وتحتاج إلى إضافة هذا المبلغ إلى تكاليف أينما كنت تنفق المال.

طرق بديلة للحصول على المال

إعادة تمويل قرضك خطوة كبيرة. إذا كنت تفضل اتخاذ إجراءات أقل تطرفًا، لديك العديد من الخيارات.

القروض الشخصية

يمكنك تجنب إضافة ديون مرتبطة بالمنزل عن طريق استخدام القروض غير المضمونة مثل القروض التوقيعية من البنوك والجمعيات التعاونية والمقرضين عبر الإنترنت. إذا كان لديك رصيد جيد، فقد تكون قادرًا حتى على تمويل مشاريع صغيرة باستخدام عروض الائتمان الترويجية على بطاقات الائتمان – فقط قم بسداد الدين قبل أن تبدأ الأسعار المزدوجة الأرقام السامة.

الرهون العقارية الثانوية

بدلاً من استبدال قرضك السكني الحالي، يمكنك إضافة قرض رهن عقاري ثانوي أو خط ائتمان (HELOC) للاستدانة ضد منزلك. هذا النهج يتيح لك ترك قرضك الحالي دون تغيير – لذا يظل سعر الفائدة وجدول الاستهلاك والدفعة الشهرية الخاصة بك كما هي. قد يأتي القرض الثانوي بسعر فائدة متغير، ولكن بمجرد أن تسدد القرض، ستعود إلى حالتك الحالية كما لو لم تقترض أبدًا.

القروض المتخصصة

اعتمادًا على السبب الذي ترغب في الاقتراض من أجله، قد يكون نوع معين من القرض خيارًا أفضل من سحب النقد من منزلك. على سبيل المثال:

• تم تصميم القروض الطلابية لتلبية احتياجات التعليم، وتحتوي القروض الفيدرالية على ميزات تفضيلية للمقترضين.
• قد تكون هناك قروض للأعمال الصغيرة متاحة بدعم من إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة، مما يؤدي إلى أسعار فائدة منخفضة نسبيًا.

الرهون العكسية

يمكن لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا الحصول على دخل تقاعدي أو دفعات مبلغ مرة واحدة باستخدام الرهن العكسي. لا تحتاج إلى القيام بدفعات شهرية، ولكن ستحتاج إلى بيع المنزل أو سداد القرض عندما ينتقل آخر المقترضين من المنزل.

الحصول على الموافقة

الحقوق: ستقلل إعادة تمويل النقد حقوقك، لذا تحتاج إلى حقوق كافية في منزلك للتأهل. بعبارة أخرى، يجب أن يكون منزلك يستحق أكثر مما تدين به على الرهن العقاري. يتردد معظم المقرضين في إقراض أكثر من 80٪ من قيمة منزلك في السوق، ولكن البرامج المدعومة من الحكومة مثل VA و FHA تسمح لك بالاقتراض بمبالغ أكبر. فقط تذكر أن كلما اقترضت أكثر، زادت مخاطرك وتكاليف الاقتراض.

الدخل: يحتاج المقرضون إلى التحقق من أن لديك دخل كافٍ لتحمل الدفعات الشهرية الجديدة على القرض الخاص بك. قد تزيد هذه الدفعات بمجرد أن تقترض المزيد، لذا تحقق من نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك لمعرفة ما إذا كنت ستكون في النطاق الصحيح.

الائتمان: كما هو الحال مع أي قرض سكني، تعتبر نقاط الائتمان الخاصة بك مهمة. مع درجات ائتمان منخفضة وسلبيات حديثة في تاريخ الائتمان الخاص بك، ستنتهي بدفع أسعار فائدة أعلى، مما يمكن أن يغير تكاليف القرض بشكل كبير.

عندما تسحب النقد أثناء إعادة التمويل، بدلاً من إعادة التمويل بنفس الرصيد، يتحمل المقرضون مزيدًا من المخاطر. نتيجة لذلك، فإن الحصول على الموافقة أصعب قليلاً، وتكون التكاليف أعلى لهذه القروض.

الأسئلة المتكررة

كم يمكنك الحصول عليه من إعادة تمويل النقد؟

سيعتمد المبلغ الذي تحصل عليه من إعادة تمويل النقد على قيمة منزلك وكمية الديون التي تدين بها. عادةً ما يمكنك أن تأخذ ما يصل إلى 80٪ من حقوقك في منزلك.

كم تبلغ تكاليف الإغلاق لإعادة تمويل النقد؟

ستختلف تكاليف الإغلاق، اعتمادًا على مبلغ القرض الخاص بك، ولكن يمكنك الاعتماد على دفع تكاليف الإغلاق مماثلة لتلك التي تتكبدها عند شراء منزل، وعادة ما تكون بنسبة 2٪ إلى 6٪ من مبلغ القرض.

هل يمكنني إعادة تمويل منزلي دون سحب النقد لتخفيض الدفعات أو الفائدة؟

هناك عدة أسباب قد ترغب في إعادة تمويل منزلك دون سحب النقد. إذا كنت تعلم أنه يمكنك الحصول على معدل فائدة أفضل على الرهن العقاري الحالي الخاص بك، أو إذا كان لديك رهن عقاري قابل للتعديل، أو إذا كنت ترغب في التخلص من رسوم التأمين الخاصة بالرهن العقاري الخاص بك، أو إذا كنت ترغب في تخفيض الدفعات الخاصة بك، فقد ترغب في إعادة التمويل بدون خيار سحب النقد.

Source: https://www.thebalancemoney.com/pros-and-cons-of-cash-out-refinancing-4158548