قد يكون إعادة التمويل للرهن العقاري خطوة رئيسية يمكن أن تؤدي إلى توفير كبير. ولكن يمكن أن تكون الاستراتيجية أيضًا مضرة، مما يتركك في وضع أسوأ مما كنت عليه من قبل – وبأقل مبلغ من المال في البنك. فكيف تعرف ما إذا كنت يجب أن تعيد التمويل؟
توفير المال
يمكنك أن توفر الكثير من المال من خلال إعادة التمويل، وهذا هو بشكل عام أفضل سبب للقيام بذلك. على وجه الخصوص، قد تساعدك إعادة التمويل على إنفاق أقل في الفائدة على مدى حياة القرض الخاص بك.
هناك عدة طرق لتقليل تكاليف الفائدة الخاصة بك:
- إعادة التمويل إلى معدل فائدة أقل بحيث تدفع أقل على رصيد القرض الخاص بك.
- التحول إلى فترة قرض أقصر، حتى لو كان ذلك يعني دفع مبالغ شهرية أعلى، حتى تدفع فائدة لفترة أقل.
- استخدام قرضك لتوحيد الديون ذات الفائدة العالية إلى ديون ذات فائدة أقل.
لتحديد ما إذا كنت ستوفر المال، ستحتاج إلى حساب الأرقام. ليس من الصعب بشكل خاص حساب التوفير المحتمل لإعادة التمويل.
على سبيل المثال، إذا كان الرهن العقاري الحالي لديك هو قرض ثابت لمدة 30 عامًا بقيمة 200،000 دولار بمعدل فائدة 5٪، فقد دفعت 48،076 دولارًا في الفائدة بحلول السنة الخامسة، وستدفع 186،512 دولارًا في إجمالي الفائدة على مدى حياة القرض. إذا قمت بإعادة التمويل بعد خمس سنوات إلى معدل فائدة 3٪ على قرض ثابت لمدة 30 عامًا، فستدفع فقط 95،252 دولارًا في إجمالي الفائدة على القرض الجديد. حتى بعد إضافتها إلى ما دفعته حتى الآن على القرض القديم في وقت إعادة التمويل، ستكون لديك مصلحة إجمالية قدرها 143،328 دولارًا على منزلك – وهو توفير قدره 43،183 دولارًا.
لفهم سبب أهمية الوقت، استخدم جدول الاستهلاك الذي يظهر كمية الفائدة التي تدفعها مع كل دفعة شهرية. في قرض طويل الأجل جديد تمامًا، تدفع الدفعات في السنوات الأولى فقط جزءًا صغيرًا من رصيد القرض الخاص بك. إذا قمت بإعادة التمويل عندما تكون قد مرت بضع سنوات فقط في الرهن العقاري الحالي الخاص بك، فإن معظم الدفعات التي قمت بإجرائها حتى الآن ذهبت في المقام الأول إلى الفائدة. وإذا قمت ببيع المنزل قبل أن تعوض عن القرض الجديد، فلم توفر نفسك أي مال.
تخفيض الدفعات الشهرية
في بعض الأحيان، يمكن أن يؤدي إعادة التمويل إلى تخفيض الدفعة الشهرية. إذا كنت تواجه مشاكل في التدفق النقدي، فإن فاتورة الرهن العقاري الشهرية الأقل يمكن أن تبدو جذابة جدًا. قد يؤدي معدل فائدة أقل أو فترة أطول إلى تخفيض الدفعة الشهرية بمئات الدولارات.
يمكن أن يقلل أيضًا تحويل إلى قرض بمعدل فائدة قابل للتعديل من الدفعة الشهرية. ومع ذلك، فإن معدلات الفائدة على هذه القروض تتغير مع مرور الوقت، وإذا ارتفعت الأسعار بشكل كبير، فقد يرتفع الدفع الخاص بك إلى مستوى لا يمكن تحمله. يجب عليك إعادة التمويل إلى قرض قابل للتعديل فقط إذا كنت على استعداد وقادرًا على تحمل مخاطر الدفعات الشهرية الأعلى في المستقبل.
على الرغم من أنه قد يكون من الجيد أن تدفع أقل كل شهر، إلا أنه يجب التنظر في الصورة الكبيرة. إذا تم تعويض الدفعات الشهرية الأقل بزيادة تكاليف الفائدة، فلن تكون قد استفدت.
تقليل المخاطر
على الرغم من أن توفير المال هو سبب جذاب لإعادة التمويل، إلا أن هناك أسبابًا أخرى قد تجعل قرضًا جديدًا يستحق النظر.
في بعض الحالات، قد يكون من الجيد إعادة التمويل حتى لو لم تحصل على معدل أقل أو قرض أقصر الأجل. إحدى الأمثلة هي الخروج من قرض قابل للتعديل. إذا كنت قلقًا من زيادات كبيرة في أسعار الفائدة في المستقبل، فإن إعادة التمويل من قرض قابل للتعديل إلى قرض ثابت يقلل من هذا الخطر. على الرغم من أن الدفعة الشهرية قد تزيد، إلا أنك تعرف أن السعر لن يتغير. قم بتقييم الأسعار الحالية على القروض ذات الأسعار الثابتة، وتوقعاتك لتغيرات الأسعار، وإمكانية تغير قرضك الحالي قبل إعادة التمويل من قرض قابل للتعديل.
سحب رأس المال
يقوم بعض المالكين بإعادة التمويل لسحب رأس المال في منازلهم لدفع تكاليف التعليم أو تحسينات المنزل أو بدء عمل جديد. على الرغم من أن هذه الاستخدامات قابلة للتقدير، إلا أن إعادة التمويل لسحب رأس المال يمكن أن تكون محفوفة بالمخاطر إذا فشلت عملك الجديد، أو لم تزيد تحسينات منزلك قيمة منزلك، أو إذا كنت لا تستطيع الاستمرار في دفع الرسوم الدراسية. في كل حالة من هذه الحالات، قد وضعت منزلك على المحك؛ تأكد من أنك قادر على الاستمرار في دفع الرهن العقاري الجديد.
توحيد الديون أو نقلها
قد تقوم أيضًا بسحب رأس المال لتوحيد الديون ذات الفائدة العالية. إذا كان لديك خطة قوية للتخلص من الديون السامة، فقد يكون هذا الاستراتيجية مفيدة، خاصةً نظرًا لأن أسعار القروض العقارية عادة ما تكون أقل بكثير من أسعار بطاقات الائتمان. ولكن إذا فشلت الخطة، فتذكر أنه قد تواجه خطر فقدان منزلك في حالة الإجلاء أو إعادة استيلاء سيارتك.
إذا قمت بإعادة تمويل الديون غير المضمونة بقرض مضمون، فأنت تتحمل مخاطر إضافية. على سبيل المثال، قد تستخدم قرض رأس المال العقاري لسداد ديون بطاقات الائتمان. نعم، ستسدد الدين بمعدل فائدة أقل، ولكنك أيضًا وضعت منزلك على المحك. إذا تخلفت عن سداد ديون بطاقات الائتمان، فمن غير المرجح أن تستطيع شركة بطاقة الائتمان إجراء إجلاء على منزلك. ولكن بمجرد أن تضع منزلك كضمان من خلال استخدام قرض رهن عقاري، يمكن للبنك أن يستولي على منزلك.
إزالة المقترض من القرض
سواء كنت تمر بعملية طلاق أو قمت بشراء منزل مع أحد الأقارب أو الأصدقاء، قد تحتاج إلى تغيير المسؤول الرسمي عن سداد الرهن العقاري. إعادة تمويل الرهن العقاري هو وقت مناسب لتغيير الأشخاص الذين يتم سردهم في القرض. تأكد من أن العقد أو العنوان للمنزل لا يتغير تلقائيًا عندما يتغير الرهن العقاري، لذا قد تحتاج أيضًا إلى إزالة اسم من ذلك المستند. تأكد من أن تكاليف الإغلاق والمصروفات المتنوعة الأخرى المرتبطة بإعادة التمويل تستحق تغيير الاسم.
التخلص من تأمين الرهن العقاري لإدارة الإسكان الفدرالي
عند شراء منزل بقرض من إدارة الإسكان الفدرالية، يأتي معه تأمين الرهن العقاري الإلزامي. هذه الرسوم التأمينية على الرهن العقاري (MIP) هي المبالغ التي يجب عليك دفعها شهريًا طوال فترة القرض، حيث يتم إجراء هذه القروض بأمانة قليلة جدًا (بنسبة تصل إلى 3.5٪). مع القرض التقليدي، يمكن إزالة التأمين العادي على الرهن العقاري الخاص بك بمجرد تحقيق مبلغ معين من رأس المال في منزلك؛ ومع ذلك، ستحتاج إلى إعادة التمويل إلى قرض مختلف تمامًا إذا كنت ترغب في التوقف عن دفع تأمين الرهن العقاري.
ما يجب مراقبته
إذا كنت تفكر في أنه حان الوقت لإعادة التمويل، قم بالتحقيق في النقاط التالية:
- تكاليف الإغلاق، التي ستزيد من تكلفة القرض الخاص بك. قد تمحو أي مكاسب قد تراها من خفض معدل الفائدة. قد يكون من المغري لدمج تلك التكاليف في رصيد القرض، ولكن قد يكون من الأفضل دفعها من جيبك حتى لا تدفع فائدة عليها أيضًا.
- عقوبات السداد المسبق على القرض الذي ستقوم بإعادة التمويل إليه. تأكد من أن لديك الخيار لسداد القرض مبكرًا إذا كنت ترغب في ذلك.
- تأمين الرهن العقاري الخاص بك، والذي قد يكون ضروريًا إذا فقد منزلك قيمته.
- ما إذا كنت ستحول قرضًا غير قابل للتجديد إلى دين مستدام. إذا حدث ذلك، فقد تواجه خطر أن يحجز الم
Source: https://www.thebalancemoney.com/should-you-refinance-315065
اترك تعليقاً