كيفية الخروج من الرهن العكسي

الرهن العكسي هو نوع من القروض يستخدمه الأشخاص المسنون للاستفادة من رأس المال العقاري الخاص بهم وتلقي المدفوعات. لا يتم استدانة القرض حتى يتوفى المقترض أو يبيع منزله أو لم يعد المنزل مقر إقامته الأساسي. نظرًا لتراكم الفوائد والرسوم، سيزداد رصيد القرض كل شهر.

كيف تخرج من الرهن العكسي؟

تختلف قواعد الخروج من الرهن العكسي حسب نوع القرض الذي لديك. معظم الرهون العكسية هي رهون تحويل رأس المال العقاري (HECMs).

وفقًا لقواعد HECM، يصبح الرهن العكسي مستحقًا عندما:

• يتوفى آخر المقترضين الباقين.
• تبيع منزلك.
• لا يعد المنزل مقر إقامتك الأساسي.

إذا قررت أنك تريد الخروج من الرهن العكسي، لديك العديد من الخيارات. فيما يلي أكثر الطرق شيوعًا لإنهاء قرض الرهن العكسي الخاص بك:

ممارسة حق الإلغاء

إذا ندمت على الفور بشأن الرهن العكسي الذي قمت به، يمكنك ممارسة حق الإلغاء الخاص بك. تعطيك معظم الرهون العكسية ما لا يقل عن ثلاثة أيام عمل لإلغاء القرض لأي سبب كان. إذا اتبعت هذا الطريق، ستحتاج إلى إبلاغ الجهة المقرضة كتابيًا. ستكون للجهة المقرضة 20 يومًا بعد إلغاء القرض لاسترداد أي أموال دفعتها مقدمًا. إذا تلقيت أي أموال من الصفقة، ستحتاج إلى إعادتها إلى الجهة المقرضة بعد استلامك للمبلغ المسترد.

بيع المنزل

عند بيع منزل يحتوي على رهن عكسي، ستدين بمبلغ رأس المال الأساسي للقرض بالإضافة إلى الفائدة والرسوم. إذا باعت المنزل بمبلغ أكبر من المبلغ المستحق، ستحتفظ بالربح. ومع ذلك، إذا كان رصيد القرض أكبر من سعر البيع، ستذهب أموال البيع لتقليل الرصيد. ستغطي التأمين الرهن العكسي الفارق.

سداد القرض

يمكنك الخروج من الرهن العكسي في أي وقت عن طريق سداد القرض. ومع ذلك، قد لا تكون هذه الخيارات واقعية بالنسبة لمعظم المقترضين. بعد كل شيء، يقوم الكثيرون باللجوء إلى الرهن العكسي بسبب نقص التدفق النقدي. إذا كنت قد ورثت منزلًا يحتوي على رهن عكسي وقد دخل في حالة تعثر، يمكنك الخروج منه عن طريق سداد القيمة المقدرة للمنزل بنسبة 95٪ أو رصيد القرض بالكامل.

إعادة التمويل

يمكنك إعادة تمويل الرهن العكسي إلى رهن عكسي جديد أو قرض رهن عقاري تقليدي. إذا ورثت منزلًا يحتوي على رهن عكسي، ستحتاج إلى إعادة التمويل باستخدام قرض رهن عقاري تقليدي.

السماح للمقرض بالإجراءات القانونية

إذا كنت ترغب في الخروج من الرهن العكسي لمنزل ورثته، يمكنك تسليم ملكية الممتلكات عن طريق تقديم وثيقة تنازل الملكية للمقرض بدلاً من الإجراءات القانونية.

ما هو المدة التي لديك للخروج من الرهن العكسي؟

إذا قمت بالحصول على الرهن العكسي، فليس عليك أن تسدد القرض طالما كنت تعيش في المنزل كمقر إقامة رئيسي، وتدفع الضرائب الملكية ومدفوعات التأمين على المنزل في الوقت المناسب، وتحافظ على الممتلكات في حالة جيدة.

ولكن عندما ترث منزلاً يحتوي على رهن عكسي، هناك بعض المواعيد النهائية التي يجب عليك اتباعها. عادةً ما تكون لديك ثلاثة خيارات: بيع الممتلكات، شرائها، أو السماح للمقرض باتخاذ إجراءات قانونية. على الرغم من أن سداد القرض مستحق في غضون 30 يومًا من استلام الإرث، قد تكون قادرًا على الحصول على ما يصل إلى ستة أشهر للخروج من الرهن العكسي عن طريق بيع المنزل أو الحصول على تمويل.

هل يجب عليك سداد الرهن العكسي؟

يُسمح لك بسداد الرهن العكسي في أي وقت. ولكن إذا كنت المقترض لمنزل يحتوي على رهن عكسي، فكن حذرًا جدًا قبل أن تفعل ذلك. ليس عليك أي التزام بسداد القرض بينما لا تزال على قيد الحياة طالما أنك تستمر في دفع الضرائب الملكية والتأمين والحفاظ على المنزل والعيش فيه كمقر إقامة رئيسي. قد يكلفك سداد القرض المال الذي تحتاجه لنفقات التقاعد.

إذا كنت ترغب في تحسين شروط القرض أو تحتاج إلى إضافة زوجك إلى قرض الرهن العكسي الخاص بك، فقد يكون إعادة التمويل خيارًا أفضل من سداد القرض. لن تترك لورثتك ديونًا إذا لم تسدد الرهن العكسي. حتى إذا كان رصيد القرض يفوق قيمة المنزل بشكل كبير، يمكنهم بيع المنزل. إذا كان سعر البيع أقل من رصيد القرض، فإن التأمين الرهن العكسي سيغطي الفارق.

الأسئلة المتداولة

هل يمكنني الخروج من الرهن العكسي إذا تم بيعه لي بشكل غير قانوني؟

إذا كنت تشتبه في أنك قد تكون ضحية احتيال في الرهن العكسي، يجب عليك استشارة محامٍ. يجب أيضًا تقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالية أو مكتب المفتش العام لوزارة الإسكان والتنمية العمرانية إذا كنت مقترضًا من إدارة الإسكان الفدرالية.

كم من رأس المال يمكنني الحصول عليه من قرض الرهن العكسي؟

سيحدد المقرض الخاص بك كمية رأس المال التي يمكنك الحصول عليها استنادًا إلى عدد من العوامل، بما في ذلك عمرك وقيمة المنزل المقدرة وأسعار الفائدة الحالية. تحدد هذه العوامل الحد الأقصى لرأس المال الأساسي الذي يمكنك استدانته. عادةً ما يمكنك استدانة ما يصل إلى 60٪ من الحد الأقصى لرأس المال الأساسي في السنة الأولى.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكرًا لملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخرى

المصادر:

• مكتب حماية المستهلك المالية. “متى يجب علي دفع قرض الرهن العكسي؟”
• المفوضية التجارية الفدرالية. “الرهون العكسية”.
• مكتب حماية المستهلك المالية. “ماذا يحدث إذا كان لدي رهن عكسي وأرغب في بيع منزلي؟”
• مؤسسة شريط نيويورك. “مالكو المنازل المسنون المثليون: ما يجب أن تعرفه عن الرهون العكسية”، الصفحة 2.
• إدارة الإسكان الفدرالية. “ما يجب أن تعرفه إذا ورثت منزلاً يعد ضمانًا لرهن عكسي للتحويل العقاري للإسكان الفدرالي (HECM)”، الصفحة 2.
• جمعية مقرضي الرهن العكسي الوطنية. “ماذا أفعل عندما يصبح قرضي مستحقًا؟”، الصفحات 2-3.
• جمعية مقرضي الرهن العكسي الوطنية. “ماذا أفعل عندما يصبح قرضي مستحقًا؟”، الصفحة 3.
• مصلحة الضرائب الأمريكية. “خطط 401 (ك)”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-get-out-of-a-reverse-mortgage-5324961