تعد الرهون العكسية ترتيبًا يتيح لأصحاب المنازل الذين تزيد أعمارهم عن 62 عامًا تحويل حقوق الملكية في المنزل إلى نقد. تعتبر الفوائد جذابة: تبقى في منزلك ، وتحصل على نقدية لأي شيء تريده ، ولا حاجة للقيام بأقساط القرض. قد تكون حتى في موقف أفضل إذا كنت تعيش حياة طويلة للغاية.
استبعاد بدائل الرهن العكسي
بناءً على سوق الإسكان الخاص بك ، قد تستفيد من الانتظار قدر الإمكان قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عكسي. بفرض ارتفاع قيم العقارات وتعاون أسعار الفائدة (التي قد لا تكون كذلك) ، يمكن أن يكون لديك المزيد من حقوق الملكية للاقتراض في المستقبل.
تصغير الحجم
إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة في منزلك ، فهناك عدة طرق لتحويلها إلى نقد. خيار واحد هو ببساطة بيع الممتلكات الخاصة بك. بعد سن الـ 62 ، يكون بعض المالكين على استعداد للتخلص من المهام والنفقات المتعلقة بالحفاظ على منزل كبير. يمكن أن يساعد تصغير الحجم في جمع الأموال وتبسيط حياتك. سواء كنت تشتري مكانًا أقل تكلفة أو تبدأ في الاستئجار ، يجب أن تتمكن من تحرير النقد عند بيعك.
بيع للعائلة
إذا لم تكن مستعدًا للانتقال بعد الآن ، فقد تتمكن من بيع المنزل لأحد أفراد العائلة الذين يهتمون بمنزلك. إذا توافقت كل الأمور ، يمكنك حتى البقاء في الممتلكات الخاصة بك ودفع الإيجار لأفراد العائلة لبقية حياتك. عند وفاتك ، يصبح الممتلكات شاغرة ، ويمكن للمالك أن يفعل ما يريده بها. هذه المعاملات معقدة ، ولكن المحامي الجيد والمستشار الضريبي يمكنهما بسهولة القيام بالعمل بالنيابة عنك. قد يكون إدارة العلاقات وتوقعات أفراد العائلة هي الجزء الأكثر تحديًا.
قرض “تقدمي” تقليدي
بدلاً من الحصول على رهن عكسي ، هل يمكنك الحصول على قرض تمويل المنزل التقليدي؟ ستحتاج إلى دخل كافٍ لتأهيل نفسك ، ولكن ستحصل على خيارات إضافية – وربما أقل ديون – إذا كانت هذه الاستراتيجية ممكنة. قارن تكاليف الفائدة الإجمالية وتكاليف الإغلاق وقم بتقييم فوائد المرونة الإضافية التي تأتي مع القرض القياسي.
زيادة الدخل
قد تكون متقاعدًا ، ولكن هل هناك أي عمل ترغب في القيام به لتلبية الاحتياجات؟ ستوفر لك العمل فرصة لتوفير الكثير من المال ، ويمكن أن يساعدك العمل على البقاء مشغولًا. ومع ذلك ، عليك أن تكون حذرًا من أي تأثيرات على الضرائب والضمان الاجتماعي والفوائد الأخرى.
الحفاظ على الأموال
عندما تقترض المال ، فإنك تدفع فائدة ، وهذا عادةً ليس مصروفًا يمكن استرداده عند بيعه. لذا فمن الحكمة تقليل تلك التكاليف – أو التأكد من أنك تحصل على قيمة المال الخاص بك حقًا.
التمويل أم لا؟
سيتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق للحصول على رهن عكسي ، ويجب أن تقرر ما إذا كنت ترغب في دفع تلك التكاليف من جيبك أو تمويلها عن طريق إضافتها إلى رصيد القرض الخاص بك. التمويل جذاب لأنه لا يتعين عليك تسليم المال عند الاقتراض ، ولكنه أكثر تكلفة على المدى الطويل. نظرًا لأن تلك التكاليف جزء من قرضك ، فستدفع فائدة على المبلغ الإضافي سنة بعد سنة. يؤلم الدفع من جيبك اليوم أكثر ، ولكنه في كثير من الأحيان يعمل بشكل أفضل ماليًا.
خط الائتمان؟
لديك أيضًا العديد من الخيارات حول كيفية الحصول على الأموال من رهن عكسي. خيار واحد هو أخذ أكبر قدر ممكن من المال في أقرب وقت ممكن في مبلغ واحد. خيار آخر هو استخدام رهن عكسي كخط ائتمان ، وأخذ ما تحتاجه فقط عندما تحتاجه. يمكن أن يساعد خط الائتمان على الحفاظ على تكاليف الفائدة منخفضة لأنه يؤخر الاقتراض الخاص بك. بدلاً من البدء برصيد قرض ضخم والفوائد المقابلة في اليوم الأول ، تقترض ببطء. إذا كنت تستخدم رهن عكسي لتكملة نفقات المعيشة بمقدار بضع مئات من الدولارات شهريًا ، على سبيل المثال ، يمكنك توزيع الاقتراض الخاص بك على سنوات عديدة. والأهم من ذلك ، يمكن أن ينمو بركة الأموال المتاحة لديك مع مرور الوقت إذا استخدمت خط الائتمان.
تجنب النصابين
الرهون العكسية هي أدوات مالية قوية ، ويمكن أن تكون مفيدة للغاية في الحالة الصحيحة. للأسف ، يتم استخدامها أيضًا بشكل غير صحيح. إذا اقترح عليك شخص ما استخدام رهن عكسي لشراء أي شيء يبيعه ، مثل التأمين على الرعاية الطويلة أو حصص الوقت المشترك ، فانظر إلى مصالحهم وابحث عن المشورة في مكان آخر إذا كنت تشتبه في أي تحيز.
خذ المشورة على محمل الجد
سيتعين عليك إكمال جلسة استشارة إلزامية مع مستشار معتمد من قبل وزارة الإسكان والتنمية العمرانية لاستخدام برنامج FHA HECM. هذا ليس مجرد عقبة يجب تجاوزها – إنها فرصة لتعلم ما تقوم به. اطرح الأسئلة العديدة التي لديك ، وقم بمراجعة عروض القروض والأرقام مع المستشار الخاص بك.
مناقشتها مع العائلة
إنه منزلك وأموالك ، ولكن قد يتأثر أفراد عائلتك وآخرون بقراراتك. إنهم يحبونك ويريدون أن تكون مرتاحًا ، ولكن قد يكون لديهم أيضًا توقعات بالحفاظ على المنزل وربما العيش فيه. إذا كانت توقعاتهم غير واقعية ، فأعلمهم ، أو تعاون وابحث عن طرق لتلبية احتياجاتك مع مساعدة عائلتك في تحقيق أهدافهم.
ما لا تريده هو أن يفترض ورثتك أن المنزل سيبقى في العائلة فقط لأنك تعيش فيه حتى تموت. قد لا يفهم أفراد العائلة أنهم سيضطرون إلى توفير مبلغ كبير من المال للحفاظ على المنزل. معظم الورثة لن يكون لديهم نقد كافٍ في اليد – سيضطرون إلى بيع المنزل أو إعادة تمويل القرض. أعلمهم بذلك في وقت سابق حتى يتمكنوا من إدارة ائتمانهم وقروضهم الأخرى ، مما يزيد من احتمال الموافقة على قرض إعادة التمويل.
Source: https://www.thebalancemoney.com/tips-for-avoiding-reverse-mortgage-nightmare-4086612
اترك تعليقاً