كيف يؤثر العمر على دفعات الرهن العكسي الخاصة بك

يمكن أن تكون الرهون العكسية أداة صعبة للفهم. بدلاً من سداد القرض مع مرور الوقت ، تسمح لك الرهن العكسي بسداد المبلغ بعد أن تنتقل أو تموت ، عندما يتم تسوية ممتلكاتك.

كم من المال يمكنك الحصول عليه من الرهن العكسي

تعتمد كمية المال التي يُسمح لك اقتراضها مع HECM على عدة عوامل. أحد العوامل الهامة هو سعر الفائدة الذي يتوقعه المقرض أن تحصل عليه. كلما كان سعر الفائدة أقل ، زادت القدرة على الاقتراض ضد منزلك.

ومع ذلك ، العامل الأكثر أهمية هو العمر – عمرك وعمر زوجك ، حتى لو لم يتم سرد اسمه في الرهن العكسي. في هذه الحالة ، سيكونون معروفين باسم “زوج غير مقترض”.

اعتمادًا على الحالة الزواجية الخاصة بك وعمر زوجك ، ستستخدم إحدى جداولين تحددان المبلغ الذي يُسمح لك بالاقتراض ضد منزلك:

• الجدول العام: استخدم هذا الجدول إذا كان عمرك وعمر زوجك على حد سواء 62 عامًا أو أكبر ، سواء تم سرد زوجك في الرهن العكسي أم لا ، أو إذا كنت غير متزوجًا.
• الجدول الخاص: استخدم هذا الجدول إذا كان عمر زوجك بين 18 و 61 عامًا.

ملاحظة: لقد قمنا بتضمين نسخة مبسطة من الجدول العام أدناه. يمكنك العثور على النسخ الكاملة للجدولين العام والخاص على موقع وزارة الإسكان والتنمية العمرانية الأمريكية (HUD).

لاستخدام الجدول العام ، ابحث عن عمر الزوج الأصغر في العمود الأيسر ، ثم ابحث عن سعر الفائدة المتوقع في الصف العلوي. ستظهر التقاطع نسبة حقوق منزلك التي قد تكون مؤهلاً للاقتراض.

العمر 3.0٪ 4.0٪ 5.0٪ 6.0٪ 7.0٪ 8.0٪

62 52.4٪ 47.0٪ 41.0٪ 35.7٪ 31.2٪ 27.2٪

65 54.2٪ 49.0٪ 43.0٪ 37.8٪ 33.3٪ 29.4٪

70 57.6٪ 52.2٪ 46.5٪ 41.5٪ 37.0٪ 33.0٪

75 60.9٪ 54.7٪ 49.2٪ 44.3٪ 40.0٪ 36.0٪

80 64.2٪ 58.5٪ 53.4٪ 48.8٪ 44.6٪ 40.8٪

85 68.5٪ 63.6٪ 59.1٪ 54.9٪ 51.1٪ 47.6٪

90 73.0٪ 69.1٪ 65.3٪ 61.8٪ 58.6٪ 55.5٪

95 75.0٪ 75.0٪ 72.7٪ 70.1٪ 67.6٪ 65.3٪

99 75.0٪ 75.0٪ 74.0٪ 71.6٪ 69.3٪ 67.1٪

متطلبات الرهن العكسي الأخرى

تحتوي الرهون العكسية على العديد من المتطلبات التي ستحتاج إلى استيفائها. من المهم بشكل خاص النظر في هذه المتطلبات الإضافية لأنها يمكن أن تؤثر على المبلغ المتبقي بعد دفع الرسوم وتكاليف الحصول على الرهن العكسي في المقام الأول.

حق الاستحقاق المنزلي

من الأفضل ، ولكن ليس ضروريًا ، أن يكون منزلك مدفوعًا بالكامل قبل الحصول على الرهن العكسي. في هذه الحالة ، ستكون لديك حق استحقاق 100٪ ، ولكن قد تكون قادرًا على الحصول على الرهن العكسي مع حق استحقاق 50٪ على الأقل. على سبيل المثال ، إذا كان منزلك يستحق 500،000 دولار ، فلن تكون مؤهلاً للحصول على الرهن العكسي حتى يكون رصيد الرهن العقاري الأول أقل من 250،000 دولار.

إذا كان لديك لا تزال رهن عقاري ، ستحتاج إلى استخدام الادخار أو أي أموال تقترضها لسداده. يمكن أن يؤثر هذا المتطلب بشكل كبير على مبلغ القرض الخاص بك وقد يجعله غير مجدي للحصول على الرهن العكسي.

على سبيل المثال ، دعونا نفترض أن منزلك يستحق 500،000 دولار وأنك مقترض وحيد يبلغ من العمر 62 عامًا وأن سعر الفائدة المتوقع هو 4٪. في هذه الحالة ، ستكون قادرًا على استدانة ما يصل إلى 47٪ من قيمة منزلك ، أو 235،000 دولار. ولكن إذا كنت لا تزال مدينًا بمبلغ 250،000 دولار على رهنك العقاري ، فلن يكون هناك أي فائدة في الحصول على الرهن العكسي لأن جميع عائدات القرض ستذهب إلى الرهن العقاري الأول ، مما يتركك بدون أموال إضافية.

ملاحظة: يتم تحديد الحد الأقصى للمبلغ المالي الذي يمكنك الحصول عليه من الرهن العكسي استنادًا إلى القيمة المقدرة لمنزلك ، حتى حدود 970،800 دولار. إذا كان منزلك يستحق أكثر من هذا المبلغ ، فلن تتمكن من استخدام هذا الحق الإضافي – أو يمكنك استكشاف الرهن العكسي الجامبو.

التدريب المسبق على الرهن العكسي

قبل أن تقوم بالحصول على الرهن العكسي ، يتطلب منك وزارة الإسكان والتنمية العمرانية (HUD) دفع رسوم لجلسة تدريب من مزود مستقل. يمكن أن تختلف التكلفة. سيشرح المستشار لك تمامًا كيف يعمل الرهن العكسي ، سواء كنت تستطيع تحمله بناءً على وضعك المالي ، وبدائل الرهن العكسي.

تأمين الرهن العكسي ورسوم التنشيط والرسوم الأخرى

يميل الرهن العكسي إلى أن يكون وسيلة مكلفة للاقتراض ، حتى إذا لم تتوقع أن تدفعها خلال حياتك. تأتي الرهن العكسي مع العديد من رسوم الإغلاق ، مثل رسوم التنشيط وتكاليف التقييم ورسوم التسجيل.

سيتعين عليك أيضًا دفع نوعين مختلفين من رسوم التأمين الرهن العقاري: رسمًا مقدمًا بنسبة 2٪ من المبلغ الذي تقترضه ، ورسمًا سنويًا بنسبة 0.5٪ من الرصيد. يمكنك إما دفع هذه الرسوم من جيبك أو إضافتها إلى رصيد الرهن العقاري الخاص بك – ولكن تذكر أن كلما زادت الرسوم التي تموّلها ، زادت الأموال المتاحة للاقتراض.

صيانة الممتلكات وضرائب الممتلكات وتأمين المنزل

نظرًا لأن المقرض يمكنه الاستيلاء على منزلك بعد وفاتك ووفاة زوجك (إذا كان لديك) ، فإنه يحمل مصلحة مباشرة في التأكد من أن منزلك سيكون قادرًا على جلب سعر جيد في السوق. لهذا السبب ، ستحتاج إلى الاتفاق على الاستمرار في إجراء الإصلاحات والصيانة الدورية على منزلك من أجل الحصول على الرهن العكسي. ستحتاج أيضًا إلى البقاء على اطلاع دائم على ضرائب الممتلكات ورسوم جمعية الملاك ودفع تأمين المنزل.

إذا لم تكن قادرًا على الاستمرار في تلبية متطلبات الرهن العكسي هذه واكتشفها المقرض الخاص بك ، فيمكنه أن يطلب سداد القرض مبكرًا. إذا لم تتمكن من سداده نقدًا ، فقد يستولي المقرض على منزلك ، وسيتعين عليك العثور على مكان إقامة جديد.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

ما هي متطلبات الدخل للحصول على الرهن العكسي؟

لا توجد متطلبات دخل محددة للحصول على الرهن العكسي. ومع ذلك ، سيتحقق المقرض للتأكد من قدرتك على تحمل ضرائب الممتلكات وتأمين المنزل وصيانته بناءً على شروط الحصول على القرض.

كيف تسدد الرهن العكسي؟

يمكن سداد الرهن العكسي بإحدى الطرقين. يمكن بيع المنزل واستخدام عائدات البيع لسداد القرض (عادة بعد وفاةك ووفاة زوجك ، إذا كان لديك). يمكنك أيضًا سداد رصيد القرض بشكل طوعي أثناء حياتك ، أو يمكن لورثتك سداده إذا كانوا يرغبون في الاحتفاظ بالمنزل.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية ، تصلك مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك كل صباح!

Source: https://www.thebalancemoney.com/reverse-mortgage-age-requirements-5441647