تعريف ومثال على قرض تحويل حقوق الملكية العقارية
قرض تحويل حقوق الملكية العقارية (HECM) هو قرض عكسي مؤمن من قبل الحكومة لأصحاب المنازل الذين تتراوح أعمارهم بين 62 عامًا وما فوق. يسمح قرض تحويل حقوق الملكية العقارية للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 عامًا وما فوق بالحصول على قرض بناءً على الحقوق المتاحة في منزلهم.
كيف يعمل قرض تحويل حقوق الملكية العقارية
إذا تمت الموافقة على قرض تحويل حقوق الملكية العقارية، يتم تحديد مبلغ القرض الخاص بك بواسطة مزيج من مبلغ حقوق الملكية في منزلك وعمر أصغر المقترض وسعر الفائدة الحالي. يمكنك اختيار القيام بدفعات خلال فترة القرض، ولكن ليس عليك القيام بذلك.
يمكنك اختيار استلام أموال قرض تحويل حقوق الملكية العقارية الخاص بك في دفعة واحدة، أو في دفعات شهرية، أو كخط ائتمان. إذا اخترت استلام المبلغ في دفعات شهرية، فإن الرصيد على القرض سيزداد كل شهر. إذا اخترت خط ائتمان، فسيكون للقرض سعر فائدة قابل للتعديل وسيزداد الرصيد كلما قمت بسحب أموال منه.
إذا لم تقم بعمل دفعات، فإن الفائدة المتراكمة ستضاف إلى رصيد القرض وسيتم سداد القرض عند تغيير ملكية المنزل. هذا يعني أن ممتلكاتك ستسدد القرض عند وفاتك. إذا قمت ببيع المنزل، فسيتعين سداد القرض في ذلك الوقت.
كيفية الحصول على قرض تحويل حقوق الملكية العقارية
تتوفر قروض تحويل حقوق الملكية العقارية من نفس أنواع المصارف التي تقدم القروض السكنية التقليدية. طالما أن المصرف معتمد من قبل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)، يجب أن يكون قادرًا على تقديم قروض تحويل حقوق الملكية العقارية. قم بزيارة الفرع العادي الخاص بك لمعرفة ذلك. إذا لم يقدموا هذه الخدمة، فاطلب توصية.
فيما يلي المتطلبات اللازمة للتأهل:
- الاستشارة قبل التطبيق
- عمر المقترض 62 عامًا أو أكبر
- استخدام المنزل كمسكن رئيسي
- الموافقة على القدرة والاستعداد للقيام بدفعات التأمين وضريبة الملكية
- حقوق ملكية كافية في المنزل
- يجب أن تعيش في منزل من عائلة واحدة؛ وحدة واحدة من منزل يتكون من وحدتين إلى أربع وحدات؛ شقة معتمدة من قبل إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)؛ أو منزل مصنع يلبي متطلبات إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)
- لا يجب أن يكون المقترض متخلفًا عن أي ديون فدرالية
مزايا وعيوب قروض تحويل حقوق الملكية العقارية
المزايا:
- يمنح الأشخاص وصولًا إلى تدفق من الدخل: بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم دخل قليل أو لا يوجد لديهم دخل على الإطلاق، يمكن أن يوفر قرض تحويل حقوق الملكية العقارية تدفقًا مستقرًا من الأموال للمساعدة في التكاليف.
- يسمح للأشخاص بالاستفادة من قيمة منزلهم دون بيعه: يمكن للمقترضين الاستفادة من قيمة منزلهم دون الحاجة إلى بيعه أولاً واستخدام العائدات.
العيوب:
- تتراكم الفائدة بسرعة: يمكن أن تكون قروض تحويل حقوق الملكية العقارية مشكلة إذا كان سعر الفائدة مرتفعًا أو إذا كنت تستوفي شروط سعر فائدة قابل للتعديل فقط. تتراكم الفائدة المتراكمة بسرعة جدًا إذا اخترت عدم القيام بدفعات، وقد لا يكون هناك أي حقوق متبقية في الممتلكات عندما ترغب في الانتقال أو تضطر إلى الانتقال. وهذا يعني تقليل الأصول لك ولورثتك في وقت لاحق.
- الرسوم يمكن أن تزيد من تكاليفك: يجب أن تأخذ أيضًا في الاعتبار الرسوم. يجب عليك دفع رسوم المشورة قبل أن تتمكن حتى من التقديم. عندما يتم تأسيس القرض، يمكن للمقرض أن يفرض رسوم تأسيس تصل إلى 6000 دولار، على الرغم من أن الرسوم محدودة بهذا المبلغ بموجب القانون الفدرالي. تتراكم تكاليف الإغلاق مثل تأمين العنوان وتكاليف التقييم والفحوصات ورسوم التسجيل بسرعة ويمكن أن تصل إلى أرقام تتراوح بين أربعة وحتى خمسة أرقام. تفرض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) أيضًا رسومًا مقدمة للتأمين على الرهن العقاري (MIP). هذه هي فقط التكاليف الأولية. يتم أيضًا فرض رسوم سنوية أو شهرية للخدمة ورسوم MIP ويتم إضافتها إلى رصيد القرض.
بدائل قروض تحويل حقوق الملكية العقارية
قرض تحويل حقوق الملكية العقارية هو واحد من ثلاثة أنواع من القروض العكسية. يستخدم كل نوع من هذه القروض من قبل الأشخاص الذين قاموا بسداد معظم قروضهم العقارية أو يمتلكون منازلهم بشكل كامل. النوعين الآخرين هما قروض تحويل الغرض الواحد وقروض تحويل العقارات الخاصة.
قروض تحويل الغرض الواحد:
تقدم قروض تحويل الغرض الواحد من قبل بعض الحكومات المحلية والولائية والمنظمات غير الربحية. هذا النوع أقل تكلفة من النوعين الآخرين، ولكن يمكن استخدامه فقط لغرض واحد، مثل إصلاحات المنزل أو التجديد.
قروض تحويل العقارات الخاصة:
قروض تحويل العقارات الخاصة هي قروض عكسية خاصة غير مؤمنة من قبل الحكومة. تقدم هذه البرامج من قبل المصارف، بشروط وأحكامها الخاصة. قد تتمكن من العثور على قرض تحويل عقاري خاص بشروط ورسوم أفضل من قرض تحويل حقوق الملكية العقارية.
العيب الرئيسي للعديد من قروض تحويل العقارات الخاصة هو عدم وجود تأمين حكومي لقيمة الضمان. قد يُطلب منك أيضًا سداد القرض إذا انخفضت قيمة منزلك. تؤمن إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) قروض تحويل حقوق الملكية العقارية بحيث لا يتعين عليك تعويض الفرق إذا انخفضت قيمة المنزل.
هل قرض تحويل حقوق الملكية العقارية فكرة جيدة؟
إذا كان لديك الكثير من حقوق الملكية في منزلك، وليس لديك الكثير من الأصول الأخرى، وتحتاج إلى دخل أو نقود، فقد يكون قرض تحويل حقوق الملكية العقارية مناسبًا لك. إذا كان لديك أصول أخرى يمكنك استخدامها أو دخل جيد وثابت بالفعل، فاستبق قرض تحويل حقوق الملكية العقارية حتى تحتاج إليه.
أخذ العبرة
تسمح قروض تحويل حقوق الملكية العقارية للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 62 عامًا وما فوق بتحويل حقوق الملكية في منازلهم إلى نقد. لا يجب أن يتم سداد القروض حتى يتم بيع المنزل أو يتوفى المقترض. قد تأتي قروض تحويل حقوق الملكية العقارية مع رسوم وأسعار فائدة مرتفعة، لذا تأكد من معرفة التكلفة الكاملة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-home-equity-conversion-mortgage-5197751
اترك تعليقاً