هل إعادة تمويل الرهن العقاري قرار جيد حقًا؟

تحديد ما إذا كنت يجب إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك

يمكن أن تجعل أسعار الرهن العقاري المنخفضة إعادة التمويل أمرًا جذابًا، ولكن هناك تكاليف مرتبطة بها. قد يكون إعادة التمويل مناسبًا، ولكنها تكلف أيضًا المال. اعتمادًا على الحالة الخاصة بك، قد يكون إعادة التمويل قد يكلفك المزيد من المال بدلاً من توفيره.

الرهون العقارية ذات الفائدة المتغيرة

إذا كان لديك رهن عقاري بفائدة متغيرة وقد تم إعادة تعيين معدل الفائدة إلى معدل أعلى من المعدل المنخفض الأولي، فمن المستحسن بالتأكيد النظر في إعادة التمويل. الأخبار الجيدة هي أن الرهون العقارية ذات الفائدة المتغيرة يمكن أن تغير أسعار الفائدة على مدى فترة القرض، وعندما تنخفض الأسعار، يمكن أن يكون ذلك جيدًا. ولكن المشكلة الحقيقية هي أنه على الرغم من ذلك، من المرجح أن تجد أنك تدفع أكثر مما ستدفعه مع رهن عقاري ثابت الفائدة.

الرهون العقارية ثابتة الفائدة

المعيار القديم عندما يتعلق الأمر بالقروض العقارية، الرهن العقاري ثابت الفائدة يمكن أن يكون واحدًا من أفضل طرق تمويل شراء منزل. هذا لأن سعر الفائدة لا يتغير مع مرور الوقت، مما يعني أن دفعتك تبقى ثابتة. هذا الاستقرار في الدفعة جيد، ولكن هناك أوقات يمكن أن تكون فيها عائقًا.

إذا انخفضت أسعار الرهن العقاري في المستقبل، فقد تجد نفسك تدفع مزيدًا من الفائدة مما يمكنك الحصول عليه في الرهن العقاري الحالي. هذا يعني إضاعة المال نحو الفائدة التي يمكنك تجنبها. ولكن العكس صحيح أيضًا. إذا قمت بتأمين سعر ثابت في نقطة منخفضة نسبيًا، إذا ارتفعت الأسعار في المستقبل، فإنك تحقق توفيرًا كبيرًا عن الآخرين الذين قد يحصلون على قروض حالية بأسعار أعلى.

احتساب التكاليف

عند النظر في ما إذا كنت ترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك، تريد أن تنظر بشكل واقعي في مدة الوقت التي تخطط للبقاء في المنزل. نظرًا لوجود تكاليف إغلاق قد تصل إلى آلاف الدولارات، يجب أن تنظر في مدة الوقت التي ستستغرقها لتعويض تكاليف إعادة التمويل.

على سبيل المثال، دعونا نفترض أن خفض معدل الفائدة بنسبة 1% سيقلل من دفعة الرهن العقاري الشهرية بمقدار 100 دولار. هذا أمر لا يمكن تجاهله، ولكن دعونا نفترض أيضًا أن تكاليف إعادة التمويل تبلغ 3000 دولار. هذا يعني أنه سيتعين عليك البقاء في المنزل لمدة 30 شهرًا فقط لتعويض تكاليف إعادة التمويل. إذا كانت خططك هي الانتقال في ثلاث سنوات أو أقل، يمكنك أن ترى أين يمكن أن تكلفك إعادة التمويل في الواقع.

كمية الحقوق الملكية

شيء آخر يجب النظر فيه هو مقدار الحقوق الملكية التي لديك في المنزل. ستتطلب معظم البنوك وجود 20% من الحقوق الملكية لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. قد يكون من الممكن مع ذلك إعادة التمويل بدون وجود تلك الحقوق، ولكن من المرجح أن تحصل على أفضل صفقة إذا كان لديك على الأقل 20% من الحقوق الملكية.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تعيش في المنزل لفترة طويلة وقد بنيت مبلغًا جيدًا من الحقوق الملكية، فقد تتمكن من توفير المزيد من المال حيث قد تكون قادرًا على إعادة تمويل مبلغ أقل من مبلغ القرض الأصلي. يمكن أن يقلل هذا من دفعاتك الشهرية حيث أنك الآن تسدد قرضًا أصغر.

لا تنسى الشروط الجديدة

شيء ينساه الكثيرون هو أن إعادة التمويل ستمتد أيضًا لفترة القرض مرة أخرى. إذا كنت تقوم بدفعات على رهن عقاري ثابت لمدة 30 عامًا على مدى السنوات العشر الماضية، فإنك تمتلك 20 سنة فقط. ولكن إذا قمت بإعادة التمويل، إذا اخترت رهنًا عقاريًا آخر لمدة 30 عامًا، فأنت تعود إلى البداية. ولكن ما يفعله بعض الناس هو إعادة التمويل من رهن عقاري لمدة 30 عامًا إلى رهن عقاري لمدة 15 عامًا إذا كان لديهم بالفعل عددًا من سنوات من الدفعات تحت أحزمتهم.

اعتبارات نهائية

كما يمكنك أن ترى، هناك عدد من الأشياء التي يجب مراعاتها قبل الاندفاع إلى البنك. نعم، أسعار الرهن العقاري المنخفضة جيدة، ويمكن أن توفر لك المال، ولكنها ليست بهذه السهولة. تحتاج إلى التأكد من أنك ستعيش في المنزل بما فيه الكفاية للاستفادة وتحديد ما إذا كان تغيير شروط القرض يستحق ذلك. ليس ذلك فحسب، بل تاريخ الائتمان الخاص بك أكثر أهمية من أي وقت مضى. إذا لم يكن لديك تاريخ ائتمان مثالي أو لديك بعض العلامات السلبية في تقريرك، فقد تجد أنك لا يمكنك الاستفادة من أفضل الأسعار.

لذا، إذا كانت الأسعار المنخفضة تثير اهتمامك في إعادة التمويل، فمن الجيد أن تلقي نظرة عليها. فقط تأكد من أنك لا تتجذر فقط بالسعر وأنك ستستفيد حقًا من إعادة التمويل.

ملاحظة: إذا قررت أن إعادة التمويل ليست مناسبة لك ولكنك لا تزال ترغب في توفير المال شهريًا، فمن الممكن أيضًا تخفيض دفعة الرهن العقاري الخاصة بك دون إعادة التمويل.

Source: https://www.thebalancemoney.com/should-you-refinance-your-mortgage-1289851