بناء الأرصدة هو واحد من الفوائد الرئيسية لامتلاك المنزل. مع مرور الوقت ، يمكن أن يزيد من قيمة ممتلكاتك ، ولكن هذا المال متاح فقط عندما تبيع المنزل أو تقترض ضد المنزل الخاص بك. عندما يتعلق الأمر بالاقتراض واستخدام منزلك كضمان ، لديك العديد من الخيارات ، بما في ذلك خط ائتمان الأرصدة العقارية (HELOC) وقرض الأرصدة العقارية.
ما هو الفرق؟
HELOC وقرض الأرصدة العقارية
المعدل المتغير المدفوعات الثابتة
الاقتراض المتكرر المسموح به الاقتراض مرة واحدة
يمكن إعادة السداد بشكل متكرر تحديد فترة السداد
التوزيع
يوفر HELOC مجموعة من الأموال التي يمكنك سحبها حسب الحاجة. يحدد المقرض الحد الأقصى للقرض ، ويمكنك استخدام قدر ما تريد ، مثل بطاقة الائتمان.
يمنحك قرض الأرصدة العقارية مبلغًا كبيرًا. ستكون هناك حد أقصى للمبلغ الذي يمكنك استدانته ، وستتلقى المبلغ بالكامل في عملية واحدة.
الإنفاق
تتميز HELOC عادة بفترة سحب تستمر 10 سنوات يمكنك فيها الاقتراض عدة مرات. يمكنك الوصول إلى الأموال عن طريق كتابة شيكات أو استخدام بطاقة دفع مرتبطة بالقرض أو تحويل الأموال إلى حسابك الجاري.
نظرًا لأنك تتلقى كل شيء دفعة واحدة ، يمكن لقرض الأرصدة العقارية توفير التمويل للمصروفات الكبيرة. إذا كنت تدفع عدة مصروفات أو تدفع على مراحل ، يمكنك الاحتفاظ بأي مبلغ زائد في حسابك الجاري والإنفاق حسب الحاجة.
المدفوعات
مع HELOC ، قد يكون لديك الخيار للقيام بدفعات صغيرة تتعلق بالفائدة فقط أثناء فترة السحب. في نهاية المطاف ، تدخل فترة السداد حيث تذهب مدفوعاتك إلى رأس المال والفائدة. بمجرد بدء فترة السداد ، لم يعد بإمكانك الاقتراض مرة أخرى.
يتم سداد معظم قروض الأرصدة العقارية بأقساط شهرية ثابتة. مبلغ الدفعة وسعر الفائدة الخاص بك عادة لا يتغيران مع مرور الوقت. بدلاً من ذلك ، يحسب البنك جدول سداد يتضمن تكاليف الفائدة وسداد القرض في كل دفعة شهرية.
الفائدة
تتمتع HELOC بأسعار فائدة متغيرة ويجب أن تبدأ بأسعار فائدة أقل من قروض الأرصدة العقارية. ولكن إذا ارتفعت الأسعار ، يمكن أن تزيد تكاليف الاقتراض الخاصة بك.
يمكنك تقليل تكاليف الفائدة عن طريق الحفاظ على رصيد صغير (أو صفر) على HELOC الخاص بك. اقترض فقط عندما تحتاج إلى المال.
مع قرض الأرصدة العقارية ، على الجانب الآخر ، يتم فرض فائدة على المبلغ الكامل للقرض الخاص بك ابتداءً من الشهر الأول. ومع ذلك ، يكون سعر الفائدة ثابتًا عادة. يساعد هذا في توفير دفعات شهرية متوقعة وثابتة.
تكون تكاليف الفائدة الخاصة بك أعلى في بداية القرض الخاص بك. لمعرفة كيف يعمل الرياضيات ، تعرف على الإلغاء. يمكنك تقليل تكاليف الفائدة عن طريق سداد القرض مبكرًا ، بشرط عدم وجود عقوبات للسداد المسبق.
كيف تتشابه HELOC وقرض الأرصدة العقارية
من ناحية ما ، تشابه قروض الأرصدة العقارية و HELOC:
الرهن العقاري الثاني: كلا القروض غالبًا ما يكونان رهنًا عقاريًا ثانيًا يمكنك استخدامه بالإضافة إلى قرض شراء المنزل الحالي.
الأرصدة العقارية: تقترض ضد الأرصدة العقارية الخاصة بك ، وهي قيمة منزلك الفعلية بعد احتساب أي رصيد قرض الرهن العقاري.
مؤمنة بمنزلك: كلا القروض يستخدمان منزلك كضمان. إذا توقفت عن السداد ، يمكن للمقرض أن يجبرك على مغادرة منزلك من خلال إجراءات الإجلاء. وضع منزلك على المحك خطير ، خاصة إذا استخدمت القرض للمصروفات التي لا تحسن قيمة المنزل.
تحدد المقرضون كم يمكنك استدانته مع قروض الأرصدة العقارية و HELOC. في معظم الحالات ، يمكنك استدانة ما يصل إلى 85٪ من قيمة منزلك مع قرض الأرصدة العقارية أو HELOC ، بما في ذلك أي ديون قائمة على الممتلكات. يسمح لك بعض المقرضين بالاقتراض بمبالغ أكبر ، ولكن ترتفع أسعار الفائدة والتكاليف مع زيادة المبلغ المستدان. للحصول على أفضل شروط ، احتفظ بنسبة القرض إلى قيمة الممتلكات (LTV) أقل من 80٪.
مثال: قيمة منزلك 300،000 دولار ، وتدين 100،000 دولار على قرض شراء المنزل الأصلي. كم هو متاح للقرض الثاني (بشرط أن يكون لديك دخل كاف ودرجات ائتمان لتأهيلك)؟
قيمة المنزل: 300،000 دولار
الديون القائمة على الرهن العقاري: 100،000 دولار
الحد الأقصى لمبلغ الديون ، بفرض نسبة LTV 80٪: 240،000 دولار (اضرب 0.80 بـ 300،000 دولار)
المبلغ المتاح للاقتراض: 140،000 دولار (اطرح الدين الحالي 100،000 دولار من الحد الأقصى 80٪ بقيمة 240،000 دولار)
أيهما يناسبك؟
نظرًا لأن كل نوع من القروض يعمل بشكل مختلف ، ستحتاج إلى اختيار نوع القرض الذي يناسب احتياجاتك.
HELOC قد يكون الخيار الصحيح لك إذا كنت ترغب في جدول استدانة مرن. يمكنك الاقتراض والسداد عدة مرات على مدار فترة 10 سنوات. الحصول على المال سهل مثل كتابة شيك أو استخدام بطاقة دفع – لا تحتاج إلى التقدم في كل مرة تحتاج فيها إلى تمويل إضافي. سداد الرصيد عندما تكون قادرًا على القيام بذلك ، واقترض مرة أخرى إذا لزم الأمر.
قرض الأرصدة العقارية ، من ناحية أخرى ، قد يكون أفضل إذا كنت ترغب في معرفة بالضبط كم تحتاج وترغب في الاستقرار عندما يتعلق الأمر بالسداد. لن ترتفع دفعاتك الشهرية إذا ارتفعت الأسعار ، ولن تحتاج إلى القلق بشأن تجميد خط الائتمان الخاص بك أو تقليص حد الائتمان الخاص بك.
أيضًا ، إذا كنت تقوم بت consol لديك ، قد يكون خطرًا إذا اخترت استخدام رصيدك العقاري. ولكن يمكن لقرض الأرصدة العقارية تحويل الديون ذات الفائدة العالية إلى سعر ثابت منخفض. قد تكون التوفيرات الناتجة كبيرة – ولكن تأكد من عدم العودة إلى الديون. إذا كنت عرضة لذلك ، فإن قرض الأرصدة العقارية لمرة واحدة هو خيار أكثر أمانًا من HELOC.
الخلاصة
HELOCs وقروض الأرصدة العقارية هما خياران عندما يتعلق الأمر باستخدام منزلك كضمان للقرض.
قد يكون HELOC الأفضل لأولئك الذين يبحثون عن مرونة في الاقتراض وخط ائتمان متجدد. قد تكون قرض الأرصدة العقارية الخيار الصحيح لأولئك الذين يحتاجون إلى قرض بمبلغ كبير مع دفعات شهرية منتظمة.
في النهاية ، يعتمد الاختيار الصحيح بالنسبة لك على ظروفك الفردية وتفضيلات الاقتراض الخاصة بك.
الأسئلة الشائعة
كيف يمكنك استدانة المال من منزلك؟
إذا كنت تبحث عن استدانة المال المؤمن بالأرصدة التي وضعتها بالفعل في منزلك ، فعادة ما يكون لديك ثلاث خيارات: قروض الأرصدة العقارية وخطوط الائتمان العقارية (HELOCs) وإعادة تمويل النقد. قروض الأرصدة العقارية وخطوط الائتمان هي قروض إضافية بينما يحل إعادة تمويل النقد محل قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك.
ما هو الفرق بين HELOC وقرض الأرصدة العقارية؟
بأبسط العبارات ، HELOCs وقروض الأرصدة العقارية هما منتج مالي مختلف. HELOCs هي خطوط ائتمان ، تشبه وظيفتها بطاقات الائتمان ، بينما تعتبر قروض الأرصدة العقارية قروضًا تقليدية بمبلغ كبير تستخدم الأرصدة التي وضعتها في منزلك كضمان.
ما هو أفضل – قرض الأرصدة العقارية أم خط الائتمان؟
اعتمادًا على احتياجاتك ، قد يتغير الجواب. يكون HELOCs عادةً أفضل للمرونة ، بينما تكون قروض الأرصدة العقارية أفضل إذا كنت تبحث عن أسعار ودفعات ثابتة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/comparing-home-equity-loans-versus-lines-of-credit-4172493
اترك تعليقاً