تعتبر قروض الأرصدة المنزلية وإعادة التمويل خيارين للحصول على نقود من ملكيتك للمنزل. ومع ذلك، فإن الاثنين ليسا متشابهين. على الرغم من أن كلاهما يعتمد على الأرصدة التي قمت ببنائها في منزلك، إلا أن التشابهات بين هذه المنتجات المالية تتوقف هنا. من كيفية استخدامها ومتى يجب استخدامها وما هي التكاليف، فإن قروض الأرصدة المنزلية وإعادة التمويل هما خيارات مختلفة تمامًا، لكل منهما مزاياه وعيوبه واستخداماته الأفضل.
ما هو الفرق بين قرض الأرصدة المنزلية وإعادة التمويل؟
تسمح لك قروض الأرصدة المنزلية بالاستفادة من الأرصدة التي لديك في منزلك. يمكنك استخدام المال لدفع تكاليف إصلاح المنزل أو التجديدات أو رسوم الكلية أو فواتير الرعاية الطبية أو أي نفقات أخرى. في الأساس، قرض الأرصدة المنزلية هو قرض ثانوي أصغر.
على سبيل المثال، دعونا نفترض أن قيمة منزلك تبلغ 250،000 دولار. لديك 180،000 دولار لتسديد قرضك الحالي. الفرق في القيمة بين قيمة منزلك ورصيد القرض الخاص بك (70،000 دولار) هو رصيدك الأرصدة المنزلية. يمكنك أخذ قرض الأرصدة المنزلية للوصول إلى جزء من هذه الأرصدة (70،000 دولار) كمبلغ مجموعة واحدة.
ملاحظة: قد يتم تحديد مبلغ قرض الأرصدة المنزلية عادة بمبلغ أقل من الأرصدة المنزلية الفعلية التي بنيتها في منزلك. وعادة ما يكون 80٪ من الأرصدة في منزلك. إذا كانت الأرصدة المنزلية الخاصة بك 70،000 دولار، فقد تكون قادرًا فقط على الوصول إلى قرض الأرصدة المنزلية بقيمة تصل إلى 56،000 دولار. وهذا يعتمد أيضًا على دخلك ونقاط الائتمان الخاصة بك وعوامل مالية أخرى.
على عكس قرض الأرصدة المنزلية، إعادة التمويل ليست قرضًا ثانويًا. بدلاً من ذلك، يحل محل قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك. إذا قمت بإعادة التمويل إلى قرض طويل الأجل أو بفائدة أقل، فقد يعني ذلك دفعة شهرية أصغر وأقل فائدة مدفوعة على مر الزمن. يمكنك أيضًا إعادة التمويل للتبديل من قرض بمعدل فائدة قابل للتعديل إلى قرض بمعدل فائدة ثابت، مما يساعدك على تأمين معدل فائدة أقل على المدى الطويل.
إعادة التمويل النقدي مختلفة عن إعادة التمويل العادية في أنه يمكنك الاستفادة من جزء من الأرصدة المنزلية التي لديك عن طريق الحصول على قرض أكبر من الرصيد الحالي الخاص بك.
على سبيل المثال، دعونا نفترض أن قيمة منزلك تبلغ 250،000 دولار، ولديك 180،000 دولار لتسديد القرض. في إعادة التمويل العادية، ستكون قادرًا على أخذ هذه الـ 180،000 دولار وتوزيعها على فترة جديدة تبلغ 30 عامًا، مما يمكن أن يقلل من الدفعة الشهرية الخاصة بك.
في إعادة التمويل النقدي، ستكون قادرًا على الوصول إلى جزء من الأرصدة المنزلية البالغة 70،000 دولار عن طريق إعادة التمويل إلى قرض جديد أكبر من الرصيد الحالي الخاص بك. إذا قمت بإعادة التمويل إلى قرض بقيمة 230،000 دولار، على سبيل المثال، ستحصل على مبلغ مجموعه 50،000 دولار (230،000 دولار – 180،000 دولار).
في بعض الحالات، قد ترغب في استخدام إعادة التمويل الخاصة بك لت consolide الديون ذات الفائدة العالية. إذا كان لديك رصيدًا عاليًا على بطاقات الائتمان أو القروض الأخرى، يمكنك استخدام قرض الرهن العقاري المعاد تمويله لسداد هذه الديون، ودمجها في رصيد القرض الخاص بك وتوزيع تكاليف السداد على مر الزمن. نظرًا لأن الرهن العقاري عادة ما يكون لديه معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان والقروض السيارات، يمكن أن يوفر لك إعادة التمويل النقدي الكثير من الفائدة على مر الزمن.
التكاليف
تأتي قروض الأرصدة المنزلية عادةً بأسعار فائدة أعلى من الرهن العقاري أو قروض إعادة التمويل لأنها قروض ثانوية. إذا فشلت في سداد قرضك، فإن الدائن على الرهن العقاري الأول لديك يحق له المطالبة الأولى بالممتلكات – وليس الدائن على الأرصدة المنزلية الخاصة بك. هذا يجعل قروض الأرصدة المنزلية مخاطرة أعلى. لذلك، تقدم أسعار الفائدة الأعلى حماية إضافية للمقرضين.
ملاحظة: على الرغم من أنه قد تدفع معدل فائدة أعلى، قد يتنازل بعض المقرضين لقروض الأرصدة المنزلية عن جميع أو جزء من تكاليف الإغلاق.
التأهيل
عادةً ما يكون من الأسهل التأهيل لقروض إعادة التمويل لأنها قروض أولية. هذا يعني أن المقرض لديه المطالبة الأولى على الممتلكات إذا تخلفت عن سداد القرض الخاص بك. على الرغم من أن إعادة التمويل غالبًا ما تأتي مع معدل فائدة أقل من قرض الأرصدة المنزلية، إلا أنها قد لا تكون بالضرورة أقل من معدل الفائدة على القرض الحالي الخاص بك. فريدي ماك هو مصدر واحد لمعدلات الفائدة المتوسطة الحالية.
بالإضافة إلى ذلك، تحقق من الرهن العقاري الحالي الخاص بك لمعرفة ما إذا كان هناك عقوبة للسداد المسبق. إذا كان هناك، فقد تحتاج إلى دفعه قبل إعادة التمويل. اسأل مقدم الرهن العقاري الحالي إذا يمكن تنازل عن الرسوم إذا قمت بإعادة التمويل معهم بدلاً من شركة جديدة.
كيف تعمل قروض الأرصدة المنزلية
نظرًا لأن قروض الأرصدة المنزلية هي في الأساس قروض ثانوية، فإنها تعمل بنفس طريقة القرض الأول. ستختار مقرضًا، وتملأ طلبًا، وترسل الوثائق الخاصة بك، وتنتظر الموافقة، وتغلق على القرض. ستحصل على مبلغ مجموعة واحدة لمبلغ القرض الخاص بك، والذي ستسدده شهريًا كما تفعل مع الرهن العقاري الأول.
كيف تعمل إعادة التمويل
نظرًا لأن إعادة التمويل تحل محل القرض الحالي الخاص بك، فلن تحصل على دفعة ثانية من الرهن العقاري، ولكن ستتغير دفعتك الحالية. اعتمادًا على معدل الفائدة الذي تستوفيه، وطول القرض الذي تختاره، والمبلغ الذي تأخذه، قد تكون دفعتك أعلى أو أقل من القرض الحالي الخاص بك.
تقديم طلب لقرض الأرصدة المنزلية أو إعادة التمويل
مثل أي طلب قرض، ستحتاج إلى تقديم العديد من الوثائق المالية والشخصية خلال عملية التقديم لقرض الأرصدة المنزلية وإعادة التمويل. قد تشمل هذه الوثائق بيانات W-2، وإثبات تاريخ التوظيف، ورقم الضمان الاجتماعي الخاص بك، وغيرها. قد تحتاج أيضًا إلى معلومات مثل أحدث بيان للرهن العقاري الخاص بك، وإثبات تقييم منزلك، وأي رهون على منزلك، وغيرها.
الخلاصة
كلا قروض الأرصدة المنزلية وإعادة التمويل يمكن أن يكون لهما فوائد مالية. لتحديد الخيار الأفضل لأسرتك، سترغب في أخذ إجمالي الأرصدة المنزلية الخاصة بك في الاعتبار، بالإضافة إلى أهدافك والجدول الزمني المفضل للسداد، وكم من الوقت تخطط للبقاء في المنزل.
بغض النظر عن الطريقة التي تختارها، تأكد من التسوق حول أفضل سعر، حيث يمكن أن تختلف أسعار الفائدة وتكاليف الإغلاق بشكل كبير من مقرض إلى آخر.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكراً لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
المصادر:
Consumer Financial Protection Bureau. “What is a Home Equity Loan?”
Federal Trade Commission Consumer Advice. “Home Equity Loans and Home Equity Lines of Credit.”
Consumer Financial Protection Bureau. “Mortgage Refinance.”
Federal Reserve. “A Consumer’s Guide to Mortgage Refinancings.”
U.S. Department of Veteran Affairs. “Cash-out Refinance Loan.”
Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Second Mortgage Loan or ‘Junior-Lien’?”
FreddieMac. “Mortgage Rates.”
Federal Housing Finance Agency. “Fannie Mae And Freddie Mac.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/home-equity-loan-vs-refinance-4779112
اترك تعليقاً