تؤثر الظروف الاقتصادية وقدرة الائتمان الشخصية على معدل الرهن العقاري المتغير الخاص بك
العوامل في بيئة أسعار الفائدة الأوسع
هناك بعض العوامل التي لا تخضع لسيطرتك عندما يتعلق الأمر بمعدل الفائدة الذي يقدمه البنوك لك على الرهن العقاري المتغير. عادةً ما تكون هذه العوامل مرتبطة بالظروف الاقتصادية الأوسع، والتي تؤدي إلى ارتفاع أو انخفاض الأسعار الأساسية التي يفرضها البنوك. تعرف هذه الأسعار الأساسية بمعدل الفائدة الأساسي، وهو المعدل الذي يقدمه البنوك لأعلى العملاء المؤهلين.
تأثير مخاطر المقترض على أسعار الفائدة
سيحدد معدل الفائدة الأساسي للبنك الأساس لما يمكن أن يفرضه عليك كمعدل فائدة على الرهن العقاري المتغير. ولكن من هذا الأساس، يمكن للمقرض زيادة معدل الفائدة الخاص بك، استنادًا إلى مدى خطورتك المحتملة. فيما يلي العوامل المختلفة التي يأخذها المقرض في الاعتبار:
السجل الائتماني
أكبر عامل يؤثر على معدل الفائدة الخاص بك في أي قرض، بما في ذلك الرهن العقاري المتغير، هو سجل الائتمان الخاص بك. كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك، كلما انخفض معدل الفائدة الذي ستضطر لدفعه.
نسبة الدين إلى الدخل
إذا كان لديك الكثير من الديون، فقد يعتبرك المقرض محفوفًا بالمخاطر لأنه قد يعني ذلك أنك قد تواجه صعوبة في تحمل دفعة رهن عقاري إضافية. لا توجد قواعد موحدة بشأن النسبة المئوية للدين إلى الدخل التي يجب أن تذهب إلى دفعات الديون (المعروفة أيضًا بنسبة الدين إلى الدخل أو DTI). ومع ذلك، قد يكون الرقم الجيد هو نسبة الدين إلى الدخل 43٪، لأن هذا هو الحد الأقصى الذي يمكن أن تحصل عليه عادةً للحصول على رهن عقاري. إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك أعلى من هذا المستوى، فقد تواجه صعوبة في التأهل للحصول على رهن عقاري أو قروض أخرى.
مقدار حقوق الملكية في المنزل
قد يفرض بعض المقرضين أسعارًا أعلى إذا لم يكن لديك حقوق ملكية كافية في منزلك بعد. يتعلق هذا أيضًا بمستوى الدين الخاص بك لأن كلما زادت الديون العقارية لديك (بمعنى آخر، قلت حقوق الملكية في المنزل)، زادت المخاطر التي تواجهها في حالة عدم سداد الرهن العقاري المتغير.
كيفية الحصول على أفضل أسعار الفائدة للرهن العقاري المتغير
يعتبر الرهن العقاري المتغير واحدًا من أكثر أنواع القروض الصعبة التي يمكنك الحصول عليها، ولكنها في كثير من الأحيان تستحق الجهد. لذلك، فمن المهم بشكل خاص أن تتسوق حولك للتأكد من أنك تحصل على أفضل الأسعار وأنك تفهم تمامًا كيف يعمل الرهن العقاري المتغير. يمكنك القيام بذلك عن طريق مراعاة الإجراءات التالية:
تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك
غالبًا ما يحدث أن تحتوي تقارير الائتمان على أخطاء يمكن أن تؤثر على أسعار الفائدة. لذا قبل أن تبدأ في التسوق، تحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك للتأكد من أنها دقيقة وأنك لا تتعرض لعقوبات غير عادلة.
تتبع التقديرات الخاصة بك
سوف تحتاج إلى مقارنة العديد من التفاصيل للعثور على أفضل رهن عقاري متغير بالنسبة لك. يحتوي كتيب الرهن العقاري المتغير من مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB) على ورقة عمل رائعة يمكنك استخدامها لمقارنة العروض التي تلقيتها.
التواصل مع أكبر عدد ممكن من المقرضين
من خلال التواصل مع المزيد من المقرضين لطلب عرض سعر، تزيد فرصك في العثور على أفضل خيار بالنسبة لك. تحقق من البنوك والجمعيات التعاونية والمقرضين عبر الإنترنت للتأكد من أنك تغطي جميع الجوانب.
احصل على تسوق الأسعار الخاصة بك بسرعة
في كل مرة يقوم فيها المقرض بفحص الائتمان الصعب، قد يؤثر ذلك بشكل طفيف على درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن إذا قمت بإجراء جميع مشتريات الأسعار الخاصة بك في فترة تستغرق أسبوعين، فسيتم تجميعها وتسجيلها كاستفسار واحد، مما سيساعد في الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك.
بدائل للرهن العقاري المتغير
إذا كنت لا تستوفي متطلبات هذه الخطوط الائتمانية، أو إذا كنت تفضل النظر في خيارات أخرى، فاستخدم هذه البدائل للرهن العقاري المتغير:
قرض حقوق الملكية في المنزل
إذا كنت بحاجة إلى استدانة مبلغ كبير، بدلاً من أن يتسرب بمرور الوقت مع الرهن العقاري المتغير، فاستخدم قرض حقوق الملكية في المنزل. تكون هذه المرتبطة أيضًا بحقوق الملكية في منزلك، مما يعني أنه يمكنك الحصول على أسعار أرخص من المنتجات غير المضمونة مثل القروض الشخصية.
بطاقة الائتمان
تعتبر بطاقات الائتمان البديل الأكثر شيوعًا للرهن العقاري المتغير. نظرًا لأنها ليست مرتبطة بمنزلك، فلن تواجه خطر فقدان مسكنك إذا لم تستوفِ الدفعة. يمكن أيضًا أن تقدم بطاقات الائتمان مكافآت مثل رحلات مجانية أو نقود نقدية.
خط ائتمان غير المضمون
خط ائتمان غير المضمون هو في الأساس نفس بطاقة الائتمان، ولكن عادةً بدون بطاقة. قد تحصل على كتاب شيكات يمكنك استخدامها لسحب الأموال من خط الائتمان الخاص بك، على سبيل المثال، أو بطاقة صراف آلي. أو يمكن أن يكون مصدرًا احتياطيًا للأموال في حالة تجاوز رصيد حسابك. لا تعتبر خطوط الائتمان غير المضمونة شائعة مثل الرهن العقاري المتغير وبعض الخيارات الأخرى، ولكن يمكنك العثور عليها لدى بعض البنوك والجمعيات التعاونية.
الأسئلة المتداولة
متى تتغير أسعار الفائدة للرهن العقاري المتغير؟ يعتمد ذلك على العقد الذي لديك مع المقرض، ولكن يمكن أن تتغير أسعار الفائدة على الرهن العقاري المتغير بشكل شهري.
كم من حقوق الملكية تحتاج للحصول على الرهن العقاري المتغير؟ تختلف متطلبات المقرض، ولكن عمومًا، ستحتاج على الأقل إلى 20٪ إلى 25٪ من حقوق الملكية في منزلك قبل أن تكون مؤهلاً للتقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري المتغير.
هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد الخاص بك كل صباح!
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-heloc-interest-rates-are-determined-5324404
اترك تعليقاً