يعد HELOC اختصارًا لـ Home Equity Line of Credit وهو مبلغ ائتمان محدد مؤمن بالأصول في منزلك يمكنك استدانته حسب الحاجة خلال فترة زمنية محددة.
تعريف وأمثلة عن HELOC
يعد HELOC – خط الائتمان المؤمن بحق الرهن العقاري – خط ائتمان دوار مؤمن بنسبة مئوية من الحق الذي بنيته في منزلك. يمكنك الاقتراض من HELOC حسب الحاجة حتى حد معين، على غرار بطاقة الائتمان، طالما أنك تلتزم بالشروط.
على سبيل المثال، إذا تم تقدير قيمة منزلك بمبلغ 300،000 دولار ورصيد الرهن العقاري الحالي لديك هو 200،000 دولار، فإن لديك 100،000 دولار من حقوق الملكية في منزلك. إذا سمح لك المقرض بالاقتراض بنسبة 80٪ من حقوق الملكية الخاصة بك، فيمكنك الحصول على HELOC بحد أقصى قدره 80،000 دولار.
كيف يعمل HELOC؟
في بعض الأحيان تحتاج إلى تمويل لا يمكن التعامل معه باستخدام بطاقة الائتمان – مثل توحيد الديون، أو تحسين المنزل، أو تكاليف الرعاية الطبية، أو تكاليف التعليم، لذا يمكنك الاستفادة من حقوق الملكية في منزلك كمصدر للأموال لتلك النفقات الأكبر. نظرًا لأن خط الائتمان مؤمن بالأموال التي دفعتها في رهن العقار الخاص بك، فيمكنك غالبًا اقتراض مبالغ أكبر.
مع HELOC، يقوم المقرض بتحديد حد أقصى للخط الائتمان الذي يمكنك الاقتراض منه طالما كان لديك رصيد ائتمان متاح وكنت لا تزال في فترة السحب. تعد فترة السحب هي الفترة الزمنية التي يحددها بعض المقرضين لإجراء المشتريات من خط الائتمان الخاص بك. خلال فترة السحب، قد يُطلب منك دفع الفائدة فقط أو الحد الأدنى للفائدة والرأس المال.
غالبًا ما يكون لدى HELOC أسعار فائدة أقل من أنواع القروض الأخرى، مما يتيح لك تقليل تكاليف التمويل الخاصة بك. ومع ذلك، قد يكون سعر الفائدة السنوي المؤشر (APR) متغيرًا، مما يعني أنه يمكن أن يتغير من شهر إلى شهر بناءً على سعر السوق الأساسي.
ملاحظة: يمكن خصم الفائدة المدفوعة على HELOC عند استخدامها لتحسين المنزل.
يتعين على المقرضين تزويدك بمعلومات معينة حول HELOC، بما في ذلك سعر الفائدة السنوي المؤشر (APR)، شروط الدفع، وأي رسوم يتم تحصيلها منك، مثل رسوم التطبيق أو تقييم القيمة. بهذه الطريقة، ستكون على علم بكم ستدفع عندما تقترض من خط الائتمان الخاص بك ويمكنك اتخاذ قرار ما إذا كان السعر المحدد يتناسب مع متطلباتك. (يمكنك أن تقرر عدم اتخاذ HELOC واسترداد أي رسوم قمت بدفعها خلال ثلاثة أيام، باستثناء أيام الأحد، إذا قررت تغيير رأيك.)
خلال فترة السحب، دعونا نقول أول عشر سنوات، يمكنك اقتراض ما تحتاجه وسيتعين عليك دفع الفائدة فقط. يمكنك أيضًا سداد رصيدك لتحرير رصيد ائتمان إضافي لاحقًا. بمجرد انتهاء فترة السحب، ستدخل فترة السداد، مثلاً 20 سنة ثابتة، ولن تتمكن من الاقتراض من HELOC الخاص بك.
بدائل لـ HELOC
قرض حقوق الملكية في المنزل
بشكل مشابه لـ HELOC، يتم تأمين قرض حقوق الملكية في المنزل أيضًا بحقوق الملكية في منزلك. أكبر الفروق هو أن القرض مغلق المدى، مما يعني أنك تقترض مبلغًا محددًا مرة واحدة وتسدده على مدى فترة زمنية. نظرًا لأن منزلك هو ضمان القرض، فإن أكبر المخاطر هي فقدان منزلك إذا تخلفت عن سداد أقساط القرض الخاصة بك.
خط ائتمان مؤمن بالأوراق المالية
يتيح لك خط الائتمان المؤمن بالأوراق المالية (SBLOC)، المعروف أيضًا بالقرض المحفظة، الاقتراض ضد محفظة الاستثمار الخاصة بك دون بيع الأصول داخل المحفظة. لا يمكنك استخدام خط الائتمان لشراء الأوراق المالية الإضافية، ولكن يمكنك استخدامه لعدد من الأشياء الأخرى مثل شراء منزل جديد أو تغطية تكاليف التعليم أو تمويل تكاليف الأعمال. يمكنك فقط استدانة نسبة مئوية معينة من محفظتك وقد يُطلب منك إضافة المزيد إلى المحفظة إذا انخفضت قيمة استثمارك.
خط ائتمان شخصي
باستخدام خط ائتمان شخصي، يستخدم المقرض تاريخ الائتمان الخاص بك ودخلك لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً والحد الأقصى للخط الائتمان الذي يمكنك الوصول إليه. يمكن أن يتم الموافقة عليك بسرعة نظرًا لعدم وجود عملية تقييم. ومع ذلك، نظرًا لعدم تقديم أي ضمان، فمن المرجح أن تدفع أسعار فائدة أعلى بالمقارنة مع HELOC.
مزايا وعيوب HELOC
المزايا
- الوصول إلى حد أعلى للائتمان. يتم تحديد حد الاقتراض الخاص بك استنادًا إلى حقوق الملكية التي تمتلكها في منزلك عند التقديم. وجود مزيد من حقوق الملكية في منزلك يتيح لك اقتراض مبالغ أكبر مما قد تتمكن من الحصول عليها باستخدام بطاقة الائتمان أو القرض الشخصي.
- أسعار فائدة أقل. يتمتع HELOC بأسعار فائدة أقل من خيارات الاقتراض غير المؤمنة مثل بطاقة الائتمان أو الخط الائتمان الشخصي أو القرض الشخصي، مما يتيح لك توفير المال على التمويل.
- اقتراض مرن. مع خط الائتمان، يمكنك اقتراض ما تحتاجه فقط بدلاً من أخذ مبلغ كبير مرة واحدة.
العيوب
- تقليل حقوق الملكية في المنزل. يتم تأمين HELOC بحقوق الملكية في منزلك، وإذا اقترضت المبلغ الكامل من HELOC، فسوف تقلل من حقوق الملكية الإجمالية. إذا انخفضت قيمة منزلك، فمن الممكن أن تكون لديك حقوق ملكية سلبية حيث يتجاوز الرصيد المستحق قيمة السوق للمنزل.
- الدفعات المتغيرة. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك سعر فائدة متغير، الذي يتغير مع السوق. يمكن أن تتغير دفعتك الشهرية، مما يجعل من الصعب وضع ميزانية لدفعاتك.
- خطر الإجلاء. تضع الدفعات المتأخرة على HELOC منزلك في خطر الاستيلاء عليه من قبل المقرض، حتى إذا كانت دفعات الرهن العقاري الأساسية الخاصة بك في الوقت المحدد.
ملاحظة: هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟ شكراً لملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
- اللجنة التجارية الفيدرالية. “قروض حقوق الملكية في المنزل وخطوط الائتمان المؤمنة بحقوق الملكية في المنزل”.
- مكتب حماية المستهلك المالية. “قدم لي مقرض خط ائتمان مؤمن بحقوق الملكية في المنزل (HELOC). ما هو HELOC؟”.
- مصلحة الضرائب الأمريكية. “العقارات (الضرائب، فائدة الرهن العقاري، النقاط، نفقات الممتلكات الأخرى)”.
- اللجنة الأمريكية للأوراق المالية والبورصات. “تحذير المستثمر: خطوط الائتمان المؤمنة بالأوراق المالية”.
- المواطنين. “فهم حقوق الملكية السلبية”.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-heloc-5271153
اترك تعليقاً