الدين الثانوي هو الدين الثانوي الذي يتم سداده بعد سداد جميع الرهون الأولى في حالة التعثر. نظرًا لأن القروض الثانوية هي ثانوية، فإنها غالبًا ما تحمل أسعار فائدة أعلى لتعويض المخاطر التي يتحملها الدائن.
كيف يعمل الدين الثانوي؟
في العقارات، الرهن العقاري الذي يتم سحبه أولاً واستخدامه لشراء العقار هو الرهن العقاري الأول. يُطلق على هذه القرض الأول أيضًا الدين الأول. إذا كان للعقار في وقت لاحق قرض رهن عقاري أو خط ائتمان رهن عقاري (HELOC) موضوع عليه، فهذا يُعرف بـ “الدين الثانوي”.
عادةً ما يكون للقرض الرهني العقاري أو HELOC معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري الأول لأن هناك مخاطر أكبر من عدم السداد أو فرصة أكبر للإجلاء. إذا دخل المنزل في حالة إجلاء، سيتم دفع الدائن الذي يحمل الرهن العقاري الأول أولاً لأنه هو الدين الأول. سيتم دفع الدائن الذي يحمل HELOC بما تبقى، لأنه هو الدين الثانوي. في بعض الحالات، قد لا يكون هناك شيء متبقي على الإطلاق للتحصيل.
ملاحظة: إذا كنت بحاجة إلى قرض رهن عقاري أو HELOC وقدمت طلبًا لنفس البنك أو المؤسسة المالية التي قدمت لك الرهن العقاري الأول، فإن قرض رهن العقار الثانوي عادةً ما يصبح الدين الثانوي.
غالبًا ما يتم تفصيل ترتيب الدين الثانوي في اتفاقية أو بند ترتيب الدين الثانوي. يكمن الغرض من اتفاقية الترتيب الثانوي في الرهن العقاري في حماية الدائن الأول على المنزل. وعادةً ما يكون هذا هو البنك أو المؤسسة المالية التي تحمل الرهن العقاري الأول. تكون هذه المؤسسة عرضة للخسارة الأكبر في حالة التعثر أو الإجلاء. يحمي بند الترتيب الثانوي هذا الدائن الأول ويضمن ببساطة أن حامل الرهن العقاري الأول سيتم دفعه إذا دخل المنزل في حالة إجلاء.
نظرًا لأن أن تكون ثانيًا في الطابور لجمع الديون يحمل مخاطر أكثر، قد يتخذ الدائنون إجراءات إضافية لحماية نهاية الصفقة الخاصة بهم، مثل:
- سيكون هناك رسوم أو رسوم أخرى لدفعها لتغطية تكاليف الإدارة.
- يجب أن تكون في وضع جيد مع الدائنين الخاصين بك في جميع المدفوعات الخاصة بك.
- يتم تحديد حدود لمبلغ دفعات الرهن الشهرية الإجمالية الخاصة بك.
الدين الأول مقابل الدين الثانوي
الدين الأول الدين الثانوي
الدين الأول الدين الثانوي
الدين الأول يتم دفعه أولاً في حالة التعثر أو الإفلاس. يتم دفع الدين الثانوي ثانيًا في حالة التعثر أو الإفلاس. قد يتم تأمين الدين الأول بضمان رهني. قد يكون الدين الثانوي غير مؤمن. يعتبر الدين الأول أقل مخاطرة للدائن من الدين الثانوي، حيث يتم تأمينه في العديد من الأحيان بضمان رهني.
إعادة التمويل وإعادة الترتيب
إذا كان لديك رهن عقاري أول بالإضافة إلى HELOC وترغب في إعادة التمويل، فيجب عليك المرور بعملية إعادة الترتيب. غالبًا ما يتم تختيم إعادة الترتيب إلى “الترتيب”. إعادة التمويل هي عندما تقوم بالحصول على قرض جديد، بشروط جديدة، واستخدامه لسداد القرض الأول. يمحو القرض القديم ويضع قرض عقاري أول جديد مكانه. نظرًا لعدم وجود قرض الرهن العقاري الأصلي بعد الآن، يتحرك HELOC إلى موضع الدين الأول أو الدين الثانوي – ما لم يكن هناك اتفاقية ترتيب ثانوية في المكان.
يجب أن يوافق الدائن الذي يحمل HELOC على أن يكون قرضه ثانيًا في خط القرض العقاري الأول الجديد من خلال اتفاقية ترتيب ثانوية.
مهم: في بعض الحالات، قد يرفض الدائن إعادة الترتيب، إما لأنه قد يرغب في الأولوية الأولى، أو لأن إعادة التمويل تزيد من رصيد قرض الرهن العقاري الأول الخاص بك إلى مستوى مرتفع جدًا وتزيد من فرصة التعثر في الدفع.
ماذا يعني الدين الثانوي بالنسبة لك؟
إذا كنت ترغب في إعادة تمويل منزلك ولديك HELOC في مكانه، سيصر الدائن الجديد على أن يتم إعادة ترتيب HELOC. ليس من الضروري أن يوافق الدائن الذي لديك HELOC بالفعل على ذلك، ولكن معظمهم يوافقون على ذلك. إذا لم يوافق ذلك الدائن على أن يكون ثانيًا في الطابور، قد تضطر إلى الانتظار والمحاولة مرة أخرى بمجرد أن تبني مزيدًا من حقوقك في المنزل.
قد يؤثر حالة سوق الإسكان أيضًا في قرار الدائن. سينظر دائن HELOC في نسبة قيمة القرض إلى قيمة المنزل لكل من الرهن العقاري الأول الجديد والرهن العقاري الذي يحمله، مجتمعين. إذا كانت قيم المنازل ترتفع، فهذا أمر أقل مشكلة. إذا كانت تنخفض، فقد يتسبب ذلك في وجود عقبة في طريقك.
إذا كان لديك أي مشاكل في إعادة ترتيب HELOC الحالي الخاص بك، يمكنك محاولة إعادة تمويل تلك القرض. يمكن أن يكون إعادة تمويل الرهن العقاري الثاني أسهل من إعادة تمويل الرهن العقاري الأول.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
ماذا يعني عندما يكون الدين ثانويًا؟
عندما يكون الدين ثانويًا، يتم وضعه في أولوية أقل من الديون الأخرى. على سبيل المثال، إذا كان لديك رهن عقاري وقمت بالحصول على خط ائتمان رهن عقاري (HELOC)، فإن HELOC سيكون ثانويًا. هذا يعني أنه سيتم دفعه ثانيًا بعد الرهن العقاري في حالة عدم السداد.
ما هو مثال على الدين الثانوي؟
مثال جيد على الدين الثانوي هو عندما يكون لديك رهن عقاري أول وقرض رهن عقاري. الرهن العقاري الأول هو الدين الأول، مما يعني أنه يتم دفعه أولاً في حالة التعثر، والقرض العقاري هو الدين الثانوي.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لك على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا!
المصادر:
يستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.
Source: https://www.thebalancemoney.com/subordinated-loan-4586552
اترك تعليقاً