قروض الملكية المشتركة والمشتركة للمقترضين المتعددين

تعتبر القروض المشتركة أو القروض المشتركة ائتمانًا مقدمًا لاثنين أو أكثر من المقترضين. يتحمل جميع المقترضين مسؤولية مساعدة القرض ، وعادة ما يكون لكل مقترض مصلحة ملكية في العقار الذي تذهب إليه عائدات القرض. يمكن أن يحسن التقديم المشترك فرص الحصول على الموافقة على القرض ، ولكن ستحتاج إلى اتخاذ بعض القرارات الحذرة قبل أن توقع كل شيء.

لماذا تختار قرضًا مشتركًا؟

هناك العديد من الأسباب التي قد تجعل تقديم طلب للحصول على قرض مشترك أو مشترك يعمل بشكل أفضل للمقترضين ، بما في ذلك تجميع الدخل الخاص بك ، والاستفادة من درجة الائتمان لأحد المقترضين ، والأصول الإضافية.

الدخل الإضافي

زيادة الدخل المتاح لسداد القرض هو السبب الرئيسي لتقديم طلب للحصول على قرض مشترك. يقوم المقرضون بتقييم مقدار الدخل الذي يكسبه المقترضون شهريًا مقارنة بالمدفوعات الشهرية المطلوبة على القرض لحساب نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك.

تحسين الائتمان

يفضل المقرضون أن يقرضوا للمقترضين الذين لديهم تاريخ طويل من الاقتراض وسداد المبالغ في الوقت المحدد. إذا كان لديك درجة ائتمان متوسطة أو منخفضة ، فيمكن أن يساعد إضافة مقترض إضافي ذو درجة ائتمان عالية طلبك ويجعلك أكثر احتمالًا للحصول على الموافقة.

الأصول الإضافية

يمكن للمقترض الثاني أيضًا أن يجلب أصولًا إلى الطاولة ، مثل توفير نقد إضافي لدفعة مالية كبيرة. هذا مفيد بشكل خاص عندما ي des تحث المقرضون على “الهدايا” من غير المقترضين ، كما هو الحال في بعض قروض الرهن العقاري. قد يقدم المقترض الإضافي أيضًا ضمانات ملكية يملكها للمساعدة في تأمين القرض.

الملكية المشتركة

في بعض الحالات ، يكون التقديم المشترك هو الخيار الأفضل للمقترضين. على سبيل المثال ، قد يكون لدى زوجين جميع أصولهما مجتمعة ويرغبان في التقدم بطلب للحصول على قرض منزلي أو سيارة مشترك. يمكن للأشخاص المتزوجين الحصول على قرض رهن عقاري بإسم شخص واحد فقط ، على الرغم من أن دخل وائتمان هذا الشخص يجب أن يكون كافيًا للتأهل. ومع ذلك ، إذا كنت تعيش في ولاية تطبق قوانين “الملكية المشتركة” ، فإن المنزل سيكون ملكًا لكلا الزوجين ، حتى لو كان الرهن العقاري والعنوان في اسم شريك واحد فقط.

القرض المشترك مقابل الضمان

مع القروض المشتركة والقروض المتعاقدة ، يساعدك شخص آخر على التأهل للحصول على القرض. إنهم مسؤولون عن السداد (جنبًا إلى جنب مع المقترض الأساسي) ، وتكون المصارف أكثر استعدادًا للإقراض إذا كان هناك مقترض إضافي أو موقع آخر ملتزم بالقرض.

ومع ذلك ، تختلف القروض المشتركة عن القروض المتعاقدة.

يتحمل المتعاقد مسؤوليات ولكن عمومًا ليس له حقوق في العقار الذي تشتريه بموجب عائدات القرض. مع القرض المشترك ، يكون كل مقترض عادةً (ولكن ليس دائمًا) مالكًا جزئيًا لأي شيء تشتريه بالقرض. يتحمل المتعاقدون المشتركون جميع المخاطر دون أي فوائد للملكية.

لا يحق للمتعاقدين المشتركين استخدام الممتلكات أو الاستفادة منها أو اتخاذ قرارات بشأن الممتلكات.

العلاقة تهم للقروض المشتركة

قد تكون العلاقة بين المقترضين ذات أهمية بالنسبة للقرض المشترك. لا يفترض من المقرضين أن يعاملوا المتقدمين المتزوجين وغير المتزوجين بشكل مختلف إذا قدموا طلبًا مشتركًا. في الواقع ، قد يفضل بعض المقرضين أن يتقدم المقترضون غير المرتبطون بشكل فردي ، مما يجعل من الصعب التأهل للقروض الكبيرة.

إذا لم تكن متزوجًا من المقترض المشترك الخاص بك ، فضلاً عن الاتفاقات المكتوبة قبل شراء الممتلكات المشتركة أو تحمل الديون. في حالة الطلاق ، يقوم إجراءات المحكمة عادةً بتقسيم الأصول والمسؤوليات. ولكن قد يكون من الصعب التفرقة في حالة الانفصال غير الرسمي إذا لم يكن لديك اتفاقات صريحة مكتوبة.

المسؤولية والملكية للقروض المشتركة

قبل أن تقرر استخدام قرض مشترك ، قم بدراسة حقوقك ومسؤولياتك. احصل على إجابات للأسئلة التالية:

• من المسؤول عن السداد؟
• من يملك الممتلكات؟
• كيف يمكنني الخروج من القرض؟
• ماذا لو أردت بيع حصتي؟
• ماذا يحدث للممتلكات إذا توفي أحدنا؟

يتم التعامل مع الملكية المشتركة بشكل مختلف اعتمادًا على الولاية التي تعيش فيها وكيفية امتلاك الممتلكات. إذا اشتريت منزلاً مع شريك رومانسي ، فقد يرغب كل منكما في أن يحصل الآخر على المنزل عند وفاتك ، ولكن قوانين الولاية المحلية قد تقول إن الممتلكات تذهب إلى أقرباء المتوفى. بدون وثائق صالحة لتوضيح الأمر ، قد يصبح أسرة المتوفى شريكًا لك.

يمكن أن يكون الخروج من القرض أمرًا صعبًا أيضًا (إذا انتهت علاقتك ، على سبيل المثال). لا يمكنك فقط إزالة نفسك من القرض ، حتى إذا أراد المقترض المشترك إزالة اسمك. وافق المقرض على القرض بناءً على طلب مشترك ، وما زلت مسؤولًا بنسبة 100٪ عن سداد الدين.

في معظم الحالات ، ستحتاج إلى إعادة تمويل القرض أو سداده بالكامل للتخلص منه. حتى اتفاق الطلاق الذي ينص على أن شخصًا واحدًا مسؤول عن السداد لن يتسبب في تقسيم القرض (أو إزالة اسم أي شخص).

هل هناك حاجة لقرض مشترك؟

قد لا تحتاج إلى التقدم مشتركًا إذا كان بإمكان أحد المقترضين التأهل بشكل فردي. يمكن لكل منكم (أو لكل منكم إذا كان هناك أكثر من شخصين) المساهمة في المدفوعات حتى لو كان شخص واحد فقط يحصل رسميًا على القرض. قد تكون لا تزال قادرًا على وضع أسماء الجميع على وثيقة الملكية ، حتى لو كان أحد المالكين فقط هو الذي يتقدم بطلب للحصول على القرض.

قد يعترض بعض المقرضين على مساهمة غير المقترضين في دفعة المقدم. ولكن يمكن أن تساعد دفعة أكبر في توفير المال بعدة طرق:

• تقترض أقل ، وتدفع أقل في الفائدة على رصيد القرض الأصغر.
• لديك نسبة أفضل لقيمة القرض ويمكنك التأهل لمعدل فائدة أفضل.
• قد تتمكن من تجنب دفع التأمين الخاص بالرهن العقاري الخاص (PMI).

إذا كنت ترغب في الاستفادة من فوائد دفعة أكبر ، فقد يكون من المفيد إضافة مقترض مشترك.

بالنسبة للقروض الكبيرة ، قد يكون من المستحيل على فرد الحصول على الموافقة دون وجود مقترضين آخرين. يمكن أن تتطلب قروض المنازل ، على سبيل المثال ، دفعات كبيرة لدرجة أن دخل شخص واحد لن يكون كافيًا لتلبية نسب الدين إلى الدخل المطلوبة من قبل المقرض. إذا كان دخلك الخاص غير كافٍ للتأهل ، فقد يكون من الضروري إضافة مقترض مشترك.

الأسئلة المتداولة (التعليمات الشائعة)

أي المقرضين الرهن العقاري يقدمون قروضًا مشتركة؟

معظم المقرضين الرهن العقاري يقدمون قروضًا مشتركة ، على الرغم من أن الشروط والأحكام تختلف حسب المزود. من الجيد أن تبحث في عدة مقرضين للحصول على أفضل شروط لحالتك.

كيف ينظر الدائنون إلى القروض المشتركة؟

تؤثر القروض المشتركة على الائتمان الخاص بك وبالمقترض الآخر سواء بالخير أو بالشر. إذا قمت بالسداد في الوقت المحدد ، فسيستمتع كل من المقترضين بالفوائد ، بما في ذلك تاريخ الائتمان الأقوى وتحسين النقطة الائتمانية مع مرور الوقت. إذا فشلت في السداد في الوقت المحدد ، فسيشهد كل من المقترضين تأثيرات سلبية على الائتمان.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك! يرجى إخبارنا لماذا! آخر

المصادر:

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

مكتب حماية المستهلك المالية. “الانتقال إلى التملك العقاري بمفردك أو مع شخص آخر”.

مكتب حماية المستهلك المالية. “تم طلب مني أن أوقع على تمويل سيارة. ماذا يُطلب مني أن أفعل وماذا يعني هذا بالنسبة لي؟”

مكتب حماية المستهلك المالية. “أنا لست متزوجًا ولكنني أرغب في تقديم طلب مشترك للحصول على قرض رهن عقاري أو قرض رهن عقاري مع شخص آخر. هل يمكن أن يتم التعامل معنا بشكل مختلف عن المتقدمين المشتركين المتزوجين؟”

مكتب حماية المستهلك المالية. “كيفية تحديد المبلغ الذي يجب إنفاقه على دفعة المقدم الخاصة بك”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/joint-loans-overview-315512