قواعد توفر الأموال: قواعد حجز الودائع الخاصة بك

توفر الأموال

توضح “إفصاحية سياسة توفر الأموال” للبنك مدة الانتظار التي تحتاج إليها لقضاء أو سحب الأموال بعد إيداعها. توفر القوانين الفيدرالية بعض القيود على فترات الانتظار، ولكن البنوك تحدد سياساتها الخاصة. تقدم البنوك تلك المعلومات لمنع المفاجآت، ولكن معظم الناس لا يولون اهتمامًا لهذه السياسات حتى يجدون أنفسهم في انتظار تصفية الأموال.

حجز الودائع

عندما تقوم بإيداع الأموال في حسابك، يضع البنك غالبًا حجزًا على تلك الودائع، مما يتطلب منك الانتظار لمدة يوم عمل واحد على الأقل قبل أن تتمكن من استخدام الأموال.

لماذا تحجز البنوك الودائع

الأموال التي تقوم بإيداعها لا تصل إلى البنك لعدة أيام عمل (أو أكثر) بعد إيداعها. يهدف الحجز إلى حماية البنك من فقدان الأموال. إذا كان الشيك يرتد أو يحدث أي مشكلة أخرى، سيكون للبنك فرصة لإصلاح المشكلة قبل أن تتمكن من إنفاق الأموال.

الحجز يحميك أيضًا

يمكن أن يساعد الحجز أيضًا في تجنب المشاكل، ولكنك مسؤول في النهاية عن أي إيداع تقوم به في حسابك. إذا سمح لك البنك بإنفاق الأموال من شيك يرتد في وقت لاحق (والذي يمكن أن يحدث بعد عدة أسابيع من إيداع الشيك)، فقد تضطر إلى دفع رسوم بالإضافة إلى استرداد البنك للأموال التي قدمها لك. قد لا يكون الخطأ منك إذا قام شخص ما بكتابة شيك سيء لك، ولكنه لا يزال مشكلتك إذا قمت بإنفاق أموال ليست لديك فعلًا. لهذا السبب، من الضروري التحقق من صحة الأموال على الشيكات المشبوهة وتجنب قبول دفعات الشيك من أشخاص لا تثق بهم.

أوقات الانتظار

تحدد اللوائح الفيدرالية كيف يمكن للبنوك إعداد سياسات توفر الأموال. يُسمح للبنوك بأن تكون أقل صرامة إذا رغبت في ذلك. على سبيل المثال، يمكن للبنوك أن تتاح الأموال فورًا، وغالبًا ما يفعلون ذلك، ولكنهم لا يمكنهم الاحتفاظ بالأموال إلى الأبد.

إيداعات اليوم التالي

يقول معظم البنوك أنهم “عمومًا” يتاحون الأموال في اليوم العمل التالي بعد إيداعك، ولكن هناك استثناءات. يجب أن تتوفر إيداعات النقدية التي يتم إيداعها لموظف البنك في غضون يوم عمل واحد (والأيام العمل هي أيام الأسبوع التي ليست عطلات)، وغالبًا ما تكون هذه الودائع متاحة فورًا. يجب أيضًا أن تكون بعض أنواع الشيكات متاحة في يوم عمل واحد: شيكات البنك الرسمية مثل شيكات الصراف الآلي، وشيكات صادرة عن وزارة الخزانة الأمريكية (مثل استرداد الضرائب أو الضمان الاجتماعي)، وشيكات بقيمة 200 دولار أو أقل، وشيكات مسحوبة من نفس البنك الذي تقوم بإيداعه، وحوالات البريد الأمريكي.

أوقات الانتظار الطويلة

قانون توفر الأموال السريعة (قانون CC) يحدد قواعد حول مدى سرعة البنوك في إطلاق أموالك. يسمح بأوقات انتظار أطول في ظروف محددة. قد يُطلق على تلك الحالات “استثناءات”. عندما ينطبق الاستثناء، قد يحتجز البنك الأموال لفترة “معقولة”. لا يتم تحديد “معقول” بشكل محدد. خمسة أيام عمل تقريبًا هي وقت الانتظار النموذجي، ولكن يمكن أن تستغرق الانتظارات الطويلة وقتًا أطول.

أكثر من 5000 دولار

إذا قمت بإيداع أكثر من 5000 دولار في شيكات، فيجب أن يتم توفير الـ 5000 دولار الأولى وفقًا لسياسة الاحتفاظ القياسية للبنك، ولكن يمكن أن يتم تطبيق احتفاظ أطول على المبلغ المتبقي. على سبيل المثال، عندما تكون الشيكات شيكات حكومية أو شيكات الصراف الآلي أو عنصر آخر ذو مخاطر منخفض، يجب أن يتم توفير الـ 5000 دولار الأولى في اليوم العمل التالي، طالما تستوفي الوديعة بعض المعايير المحددة.

شيكات تم إعادة إيداعها

إذا تم إعادة إيداع شيك (لأنه ارتد عندما تم إيداعه لأول مرة)، يمكن للبنك إضافة احتفاظ أطول. يجب أيضًا أن تكون حذرًا عند استلام شيكات من شخص تم ارتداد شيكه من قبله.

حساب مسحوب عليه بشكل متكرر

عندما تسحب أموالًا من حسابك (أو تنفق مبلغًا أكبر من المبلغ المتاح في الحساب)، فإن ذلك لا يسبب فقط رسومًا مصرفية باهظة، بل يمكن أيضًا أن يؤدي إلى حجز الودائع الخاصة بك. وهذا يجعل الانتقال إلى الرصيد السلبي أمرًا أسهل.

شك في المعقولية

إذا اشتبه البنك في أن الشيك لن يتم تنفيذه، فيمكنه إضافة وقت احتفاظ إضافي. الأسباب الشائعة التي تؤهل كـ “شك في المعقولية” تشمل الشيكات المؤرخة مسبقًا والشيكات التي تزيد عمرها عن 60 يومًا.

الحسابات الجديدة

تعتبر الحسابات الجديدة خطرة بشكل خاص على البنوك. إذا كان حسابك أقل من 30 يومًا، فتوقع أن يتم حجز الشيكات لمدة تصل إلى تسعة أيام. ومع ذلك، يجب أن تكون المدفوعات الإلكترونية والشيكات الرسمية متاحة على الأقل جزئيًا في اليوم التالي.

مراقبة وقت القطع

من المهم دائمًا تحديد المصطلحات الخاصة بك. عندما تقوم بإيداع شيك، ربما تعتقد أنك قمت بذلك “اليوم”، ولكن قد تكون قد فاتك الفرصة لبدء عملية الإيداع في ذلك اليوم المحدد. عند إجراء إيداع مهم، اسأل الصرافة أي يوم يتم احتساب إيداعك وما إذا كان هناك أي احتفاظ. يجب أن تحتوي إيصالتك أيضًا على تلك المعلومات، ولكن لا يضر التحقق من التفاصيل.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

متى يجب على البنك توفير سياسة توفر الأموال؟

يتعين على جميع البنوك توفير إفصاحات توفر الأموال للعملاء المحتملين قبل فتح حساب. يجب أن تكون السياسات متاحة أيضًا للعملاء الحاليين، سواء في المنشورات في أماكن الإيداع أو في شكل يمكن للعملاء الاحتفاظ به.

كم يمكن للبنك أن يحجز شيكًا قانونيًا؟

يجب أن تتوفر معظم الشيكات في اليوم التالي للإيداع طالما تم إجراء الإيداع في محطة الصراف الموظفة وتم إيداعها في حساب المستفيد. ومع ذلك، هناك استثناءات لهذا القاعدة، وفي بعض الحالات يمكن للبنوك أن تحجز الشيكات أو تطلق جزءًا فقط من الأموال لمدة تصل إلى خمسة أيام عمل.

إذا قمت بإيداع نقود في ماكينة الصراف الآلي، متى ستكون متاحة؟

يجب أن تكون الودائع النقدية التي تم إيداعها في ماكينة الصراف الآلي متاحة بشكل عام في اليوم العمل الثاني بعد إجراء الإيداع. إذا قمت بإيداع النقود شخصيًا مع الصراف، يجب أن تكون متاحة في اليوم العمل التالي.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعاونك! يرجى إخبارنا بسبب رأيك الآخر.

المصادر:

– Tech Credit Union. “Funds Availability Policy Disclosure.”
– SunTrust Bank. “Funds Availability Policy Disclosure for Deposit Accounts,” Page 4.
– Consumer Financial Protection Bureau. “How Quickly Can I Get Money After I Deposit a Check Into My Checking Account? What Is a Deposit Hold?”
– BBVA. “Holds on Checks.”
– Federal Deposit Insurance Corporation. “Checking Account Fees,” Page 1.
– Federal Reserve Consumer Help. “Can a Bank Wait to Give Me Access to the Money That I Deposit?”
– Federal Deposit Insurance Corporation. “Consumer Compliance Examination Manual: Expedited Funds Availability Act,” Page 6.
– Federal Reserve Board. “A Guide to Regulation CC Compliance.”
– Federal Deposit Insurance Corporation. “Consumer Compliance Examination Manual: Expedited Funds Availability Act,” Page 9.
– Federal Reserve Consumer Help. “Can a Bank Wait to Give Me Access to the Money That I Deposit?”
– Consumer Financial Protection Bureau. “I Made a Cash Deposit Into My Checking Account. I Attempted a Withdrawal Later That Day and Was Told I Could Not Withdraw Until Tomorrow. Can the Bank Do This?”

Source: https://www.thebalancemoney.com/funds-availability-315448