تعريف ومثال لتصنيف FICO
إذا كنت تبحث في تقرير الائتمان الخاص بك أو تحاول الحصول على موافقة على قرض أو بطاقة ائتمان، فمن المؤكد أنك ستواجه تصنيف FICO الخاص بك، وهو التصنيف الائتماني الأكثر استخدامًا على نطاق واسع. يتم بيع 27 مليون تصنيف FICO يوميًا، ويتم استخدامها لاتخاذ 90٪ من قرارات الإقراض في الولايات المتحدة.
ملاحظة: أيًا كان الإصدار الذي يستخدمه الدائن الخاص بك، فإن ما يعنيه تصنيف FICO بالنسبة لهم هو مدى مخاطرك كمقترض.
كيف يعمل تصنيف FICO
يستند تصنيف FICO الخاص بك على خمسة عناصر رئيسية من المعلومات:
1. الدفع في الوقت المحدد: يشكل هذا 35٪ من تصنيفك. هذا سؤال بسيط حول ما إذا كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد. إذا تأخرت الدفعات، هل تأخرت 30 يومًا، 60 يومًا، أم أكثر من 90 يومًا؟ هل تم إرسال أي حسابات إلى مجموعات؟ هل لديك أي إفلاسات أو إجلاءات؟ كلما كان لديك المزيد من العلامات السلبية، وكلما كانت أكثر شدة، كلما تأثر تصنيفك بشكل أكبر.
2. الديون: يؤثر مبلغ الديون التي لديك على 30٪ من تصنيفك. تنظر وكالات الائتمان في ما يسمى بـ “نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك”. عادةً ما يكون تصنيفك أعلى إذا لم تستخدم أكثر من حوالي 30٪ من الائتمان المتاح لديك. لذا، إذا كان لديك بطاقات ائتمان بحدود مجتمعة قدرها 10,000 دولار، سيكون تصنيفك أعلى إذا حافظت على رصيدك المجمع لا يتجاوز حوالي 3,000 دولار. كلما حافظت على هذه النسبة منخفضة، كلما كان ذلك أفضل.
3. طول الائتمان: يشكل عمر ائتمانك 15٪ من تصنيفك. كم من الوقت لديك حساباتك مفتوحة في المتوسط؟ إذا كنت تستخدم الائتمان لعقود وتفعل ذلك بشكل مسؤول، فمن المرجح أن يكون لديك تصنيفًا أعلى من شخص لديه تاريخ ائتمان قصير جدًا. هذا هو السبب في أنه من الجيد الاحتفاظ بحسابات بطاقات الائتمان مفتوحة، حتى لو لم تعد تستخدمها.
4. الاستفسارات: يشكل عدد طلبات الائتمان الأخيرة التي قدمتها 10٪ من تصنيفك. إذا قدمت طلبات ائتمان بشكل متكرر، فسيعتبرك الدائنون مخاطرة، مما سيخفض تصنيفك. من وجهة نظر الدائن، قد يكون الأشخاص الذين يطلبون ائتمانًا جديدًا بشكل متكرر يعانون من مشاكل في التدفق النقدي، وهو علامة حمراء كبيرة بالنسبة للدائنين.
5. مزيج الحسابات: يسهم مزيج الحسابات التي لديك بنسبة حوالي 10٪ من تصنيفك. يشمل ذلك جميع أنواع القروض: الرهن العقاري، وقرض السيارة، وقروض الطلاب، وبطاقات الائتمان، وأي نوع آخر من الائتمان. كلما زادت تنوع الحسابات التي لديك، كلما كان تصنيفك أفضل. اعمل على بناء مزيج متوازن من أنواع الائتمان مع مرور الوقت.
ما لا يتم احتسابه في تصنيف FICO
تقول FICO إنه لا يأخذ في الاعتبار معلومات حول مكان إقامتك، أو وظيفتك، أو راتبك، أو أسعار الفائدة على حساباتك الائتمانية. على الرغم من أن طلبات الائتمان الخاصة بك يمكن أن تؤثر في تصنيفك، إلا أن الاستفسارات الناعمة في تقرير الائتمان الخاص بك لا تؤثر على تصنيف FICO. وتشمل ذلك طلباتك الخاصة لعرض تقريرك، وطلبات أصحاب العمل المحتملين، أو الدائنين الذين يتحققون من عروض الموافقة المسبقة.
أحداث ملحوظة
تم إنشاء FICO في عام 1956 من قبل المهندس بيل فير والرياضي إيرل إسحاق، ويأتي اسمها من ما كانت عليه Fair، Isaac، and Company. كان الهدف الأولي هو تحسين قرارات الأعمال باستخدام البيانات بشكل ذكي. طور فير وإسحاق أول نظام تصنيف ائتماني وباعوه في عام 1958.
في عام 1991، تم إصدار تصنيفات FICO إلى الوكالات الائتمانية الثلاث الرئيسية، وبحلول عام 1995، كانت Fannie Mae و Freddie Mac يوصيان باستخدام تصنيفات FICO للقروض العقارية. في عام 2009، قامت الشركة بتغيير اسمها التجاري ورمزها المالي رسميًا إلى FICO.
تطورت FICO من خلال العديد من الإصدارات المختلفة على مر السنين. منذ عام 2014، فإن أحدث إصدار لتصنيف FICO، وهو FICO 9، قد خفض تأثير الديون الطبية على تصنيفات الائتمان الخاصة بالمستهلكين. لكن ليس كل الدائنين يعتمدون على أحدث تصنيفات FICO بنفس السرعة. العديد منهم لا يزال يعتمد على FICO 8، وبعضهم يستخدم العديد من الإصدارات، لذا من المهم معرفة النظام الذي يستخدمه الدائن الخاص بك.
اترك تعليقاً