تعريف وأمثلة لمعدل الفائدة السنوي (APR)
كيف يعمل معدل الفائدة السنوي (APR)؟
كيف يتم حساب معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك؟
أنواع معدل الفائدة السنوي (APR)
تعريف وأمثلة لمعدل الفائدة السنوي (APR)
معدل الفائدة السنوي (APR) للقرض هو المبلغ الإجمالي للفائدة التي تدفعها سنويًا. يتم حساب ذلك قبل احتساب الفائدة المركبة. يتم تمثيل معدل الفائدة السنوي (APR) كنسبة مئوية من رصيد القرض.
عندما تقترض المال، يرفع أي فائدة تدفعها تكلفة الأشياء التي تشتريها بهذا المال. بطاقات الائتمان هي شكل من أشكال الاقتراض، وكذلك القروض وخطوط الائتمان.
معرفة معدل الفائدة السنوي (APR) للبطاقة أو القرض يساعدك على مقارنة العروض. كما يظهر لك التكلفة الحقيقية لما تشتريه.
على سبيل المثال، إذا كان لدى بطاقة ائتمان معدل فائدة سنوي (APR) قدره 10٪، فقد تدفع حوالي 100 دولار سنويًا لكل 1000 دولار تقترضها. بشرط أن تكون كل الأمور متساوية، يكون القرض أو بطاقة الائتمان ذات معدل الفائدة السنوي (APR) الأدنى عادةً الأقل تكلفة.
كيف يعمل معدل الفائدة السنوي (APR)؟
عندما تقترض المال من خلال قرض أو بطاقة ائتمان أو خط ائتمان آخر، عليك أن تدفع فائدة على المال الذي تقترضه. معدل الفائدة السنوي (APR) هو المعدل الإجمالي الذي تدفعه كل عام على رصيد القرض أو الرصيد الائتماني.
في حالة بطاقات الائتمان، يكون معدل الفائدة السنوي (APR) ومعدل الفائدة عادةً متقاربين. القروض الأخرى، مثل الرهون العقارية التي تتطلب منك دفع تكاليف الإغلاق، تشمل تلك الرسوم في معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك. ولكن رسوم بطاقات الائتمان مثل الرسوم السنوية ورسوم التأخير لا تؤثر على معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك.
عندما تحتفظ برصيد على بطاقتك، يستخدم مصدر بطاقتك معدل الفائدة السنوي (APR) لحساب كمية الفائدة التي سيتم إضافتها إلى رصيدك. يفرض العديد من مصدري البطاقات فائدة باستخدام رصيدك اليومي. وهذا هو المبلغ المالي الذي تدين به في نهاية كل يوم.
للقيام بذلك، تقوم شركة بطاقة الائتمان بقسمة معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك على 360 أو 365 لتحويله إلى معدل يومي. على سبيل المثال، إذا كان معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك هو 20٪، ولديك رصيد يومي قدره 6000 دولار على بطاقتك للشهر. يفترض مصدر بطاقتك 365 يومًا في السنة. كم هو المبلغ المالي الذي ستدفعه كفائدة اليوم؟
لحساب ذلك، ابحث عن المعدل الفتري اليومي. ثم ضرب هذا المعدل اليومي برصيد حسابك: 20٪ / 365 = 0.0548٪ × 6000 دولار = 3.29 دولار
الفائدة التي تدين بها في ذلك اليوم هي 3.29 دولار.
يتعين على المقرضين عرض معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك (أو معدلات الفائدة المتعددة) على كشف حسابك. وبالتالي، يمكنك دائمًا رؤية كمية الديون التي لديك بكل معدل. إذا كان لديك أسئلة حول تلك المعدلات، اتصل بمصدر بطاقتك أو خدمة القرض.
يصف وثائق القرض الخاصة بك أو اتفاق حامل البطاقة كيف يمكن للمقرضين تغيير معدلك. يجب على شركات بطاقات الائتمان اتباع الشروط والأحكام في اتفاقيتك.
مع قرض مثل الرهن العقاري، ستضطر لدفع معدل الفائدة السنوي (APR). هذا لأنك تمتلك فائدة على القرض كل شهر حتى يتم سداده. ومع بطاقة الائتمان، ليس عليك دائمًا دفع الفائدة.
تحتوي معظم البطاقات على فترة سماح. هذا يتيح لك استدانة المال وعدم دفع فائدة طالما تسدد رصيد بطاقتك بالكامل كل شهر. إذا كنت تحمل رصيدًا على بطاقتك، فستدفع فائدة بناءً على معدل الفائدة السنوي (APR).
معدل الفائدة السنوي (APR) الاسمي مقابل الفعلي
يمكن لمعدل الفائدة السنوي (APR) مساعدتك في فهم تكلفة استدانة المال أو استخدام بطاقة ائتمان. ولكنه ليس مثاليًا. الرقم الذي تراه مذكورًا من مصدر بطاقة الائتمان هو معدل الفائدة السنوي (APR) الاسمي. ولكن ماذا لو دفعت رسومًا إضافية مثل رسوم السحب النقدي في صراف آلي؟
عندما تدفع رسومًا إضافية، فإن التمثيل الأكثر دقة لتكاليف الاقتراض الخاصة بك سيكون معدل الفائدة السنوي (APR) الفعلي. يأخذ هذا في الاعتبار الرسوم التي ترفع رصيد بطاقتك.
معدل الفائدة السنوي (APR) الثابت مقابل المتغير
عندما يكون معدل الفائدة السنوي (APR) ثابتًا، فإن المعدل لا يتغير مع مرور الوقت.
سيكون للرهن العقاري ذو معدل ثابت نفس معدل الفائدة ومعدل الفائدة السنوي (APR) طوال فترة القرض. ومع ذلك، تحتوي معظم بطاقات الائتمان على معدل متغير. (تتميز بعض بطاقات المتاجر بمعدلات ثابتة.)
مع معدل متغير، يمكن أن يرتفع وينخفض معدلك. وهذا يحدث في الغالب استجابة لمؤشر مثل معدل الفائدة الأساسي لصحيفة وول ستريت جورنال.
حتى مع معدل ثابت، يمكن لمصدر بطاقتك تغيير المعدل. إذا حدث ذلك، يجب أن يخطرك، في العادة على الأقل قبل 45 يومًا.
ملاحظة: عندما ترتفع أسعار الفائدة، يصبح استدانة المال أكثر تكلفة. قارن الأسعار التي تدفعها بمتوسط أسعار بطاقات الائتمان لمعرفة ما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة.
إذا كان لديك معدل فائدة ثابت، فإن قانون المسؤولية والإفصاح بشأن بطاقات الائتمان (CARD) لعام 2009 يتطلب من المقرضين إخطارك بتغيير معدل الفائدة قبل 45 يومًا على الأقل. ينطبق هذا المعدل عمومًا فقط على المشتريات الجديدة.
تنظم القانون الفيدرالي أيضًا التغييرات في المعدلات التي يستخدمها المقرضون لمعاقبتك عندما تدفع بعد 60 يومًا (أو أكثر).
كيف يتم حساب معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك؟
غالبًا ما يعتمد معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك على أسعار الفائدة في الاقتصاد الأوسع. قد يضيف المقرض الخاص بك مبلغًا (يعرف بـ “هامش”) إلى مؤشر مثل معدل الفائدة الأساسي.
أضف هاتين الأرقام معًا لحساب معدلك. على سبيل المثال، قد يقول المقرضون أنك تدفع معدل الفائدة الأساسي بالإضافة إلى 9٪.
فلنفترض أن معدل الفائدة الأساسي هو 3.25٪، ومعدل الفائدة السنوي (APR) الخاص ببطاقتك هو معدل الفائدة الأساسي بالإضافة إلى 9٪. أضف 3.25٪ إلى 9٪ للوصول إلى معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك والذي يبلغ 12.25٪. إذا افترض مصدر بطاقتك 365 يومًا في كل عام لحسابات الفواتير، فإن معدل الفائدة الفتري اليومي الخاص بك سيكون 0.034٪، وهو 0.1225 مقسومًا على 365.
غالبًا ما يقوم المقرضون الرهن العقاري بتحديد معدل الفائدة الخاص بك استنادًا إلى جدارة الائتمان الخاصة بك. قد يقومون بتسعير بطاقتك أو قرضك باستخدام أسعار الفائدة الحالية ومدى المخاطرة في إقراضك المال.
أشياء مثل الدخل الأعلى والديون الأقل والتقييم الائتماني الجيد يجعلونك أقل مخاطرة. كلما كانت المخاطرة أقل، كلما كان معدل الفائدة السنوي (APR) الخاص بك أقل.
أنواع معدل الفائدة السنوي (APR)
قد تحتوي بطاقة ائتمان أو خط ائتمان على معدلات فائدة متعددة. وهذا يعني أنك تدفع معدلات مختلفة، اعتمادًا على كيفية استخدامك للائتمان الخاص بك.
| نوع المعدل | الوصف | تفاصيل هامة |
|---|---|---|
| الشراء | المعدل الذي تدفعه لمعظم المشتريات | إذا استخدمت بطاقتك للشراء عبر الإنترنت أو في المتاجر أو لدفع الفواتير، فإن هذا المعدل ينطبق عادة. |
| التقديم الأولي | معدل يمكنك الحصول عليه كعميل جديد | قد تبدأ هذه المعدلات منخفضة، ولكن لديها تاريخ انتهاء، وسيزداد معدلك مع مرور الوقت. |
| نقل الرصيد | المعدل الذي تدفعه على الديون التي تنقلها إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك | قد تبدأ بمعدل ترويجي منخفض وتواجه زيادة في المعدل في وقت لاحق. قد تضطر أيضًا لدفع رسوم نقل الرصيد. |
| سحب النقد | المعدل الذي تدفعه للحصول على نقود من صراف آلي (أو معاملات أخرى تشبه النقد) | تكون الأسعار مرتفعة، وقد تضطر أيضًا لدفع رسوم سحب نقدي ثانوية. |
| الجزاء | زيادة في المعدل بسبب التأخير في الدفع | يزداد معدلك، ولكن قد تتمكن من تخفيض المعدل من خلال سلسلة من المدفوعات في الوقت المحدد. |
عندما تدفع أكثر من المبلغ المطلوب الأدنى شهريًا، يجب على مصدر بطاقتك عمومًا تطبيق الفائض على الرصيد بأعلى معدل. دائمًا من الذكاء أن تدفع أكثر من المبلغ المطلوب الأدنى. وهذا ينطبق بشكل خاص إذا كنت تدفع أسعارًا مرتفعة.
لنفترض أن لديك رصيد بقيمة 5000 دولار بمعدل فائدة للشراء قدره 12٪ ورصيد بقيمة 2000 دولار بمعدل فائدة للسحب النقدي قدره 21٪. إجمالي رصيد بطاقتك هو 7000 دولار. المبلغ المطلوب الأدنى للدفع هو 2٪ من الرصيد الإجمالي، أو 140 دولار. ولكنك تدفع 440 دولارًا هذا الشهر لأنك ترغب في التخلص من الديون. يجب على شركة بطاقة الائتمان وضع 300 دولار إضافية لتقليل رصيد السحب النقدي البالغ 2000 دولار بمعدل 21٪.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا على ملاحظاتك!
أخبرنا لماذا!
مصادر:
المفوضية التجارية الفيدرالية. “بطاقات الائتمان والخصم والشحن.” تم الوصول إليه في 25 يونيو 2021.
مكتب حماية المستهلك المالية. “كيف يحسب مصدر بطاقة الائتمان الخاص بي مبلغ الفائدة المستحقة؟” تم الوصول إليه في 25 يونيو 2021.
مكتب حماية المستهلك المالية. “ما هو ‘معدل الفترة الفتري اليومي’ على بطاقة الائتمان؟” تم الوصول إليه في 25 يونيو 2021.
مكتب حماية المستهلك المالية. “ما هو الفرق بين معدل الفائدة الثابت ومعدل الفائدة المتغير؟” تم الوصول إليه في 25 يونيو 2021.
نظام الاحتياطي الفيدرالي. “نظرة على الامتثال للمستهلك.” تم الوصول إليه في 25 يونيو 2021.
Source: https://www.thebalancemoney.com/annual-percentage-rate-apr-315533
اترك تعليقاً