ما هو الخط الائتمان؟

يعد الخط الائتمان نوعًا من القروض يتيح للفرد أو الشركة استدانة الأموال وسدادها، غالبًا على أساس دوري دون الحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على قرض جديد.

تعريف وأمثلة للخطوط الائتمانية

الخط الائتمان، المعروف أيضًا بـ “خط الائتمان” (LOC)، هو نوع من القروض الثابتة التي تسمح للأفراد والشركات والمؤسسات الأخرى بالاقتراض عند الحاجة، وسداد المبلغ المستدان، والاستمرار في الاقتراض دون الحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. يشار أحيانًا إلى الخط الائتمان أيضًا بـ “القرض الأخضر”.

كيف يعمل الخط الائتمان؟

يختلف الخط الائتمان عن القرض التقليدي. في القرض التقليدي، تتقدم بطلب للحصول على مبلغ مالي وتقوم بسداده على دفعات خلال فترة زمنية محددة. لا يمكنك أخذ مبلغ جديد من نفس القرض بشكل مستمر.

مع الخط الائتمان، بدلاً من ذلك، تقوم بالتقدم للحصول على وصول منتظم إلى النقد عند الحاجة. عادةً ما يكون من المفهوم أنه يمكنك أخذ النقود بشكل متكرر.

تجعل هذه القروض من الممكن إكمال المشاريع أو القيام بالأعمال التجارية عندما لا يكون لديك النقد اللازم في يديك، ولكن يمكن أن تكون أيضًا محفوفة بالمخاطر. في أي وقت تقوم فيه بالاقتراض وتأخير سداده، فإنك تفترض أنك ستكون قادرًا على تلبية التزامك لاحقًا.

الائتمان المؤمن وغير المؤمن

مثل القروض الأخرى، يمكن أن تكون الخطوط الائتمانية مؤمنة أو غير مؤمنة. في القرض المؤمن، يتطلب المقرض منك استخدام أصول شخصية (أو أصول) كضمان يمكن للبنك أن يستولي عليها إذا تخلفت عن السداد. خط الائتمان المؤمن بالمنزل هو نوع شائع من الخطوط الائتمانية المؤمنة. سيكون لدى مقرض HELOC مطالبة بجزء من حقوق الملكية في منزلك إذا تخلفت عن سداد القرض.

بالمقابل، تعد بطاقة الائتمان مثالًا على خط ائتمان غير مؤمن. بدلاً من طلب أصول كضمان، يمنحك مصدر بطاقة الائتمان وصولًا إلى الأموال بناءً على وضعك المالي وتاريخ الائتمان الخاص بك. إذا أصبحت متأخرًا في الدفعات، يمكن لشركة بطاقة الائتمان إرسال حسابك إلى مجموعات الديون، ولكنها لا يمكنها الذهاب بعد أي من الممتلكات الملموسة الخاصة بك دون أن تقاضيك في المحكمة.

الخطوط الائتمانية المتجددة وغير المتجددة

معظم الخطوط الائتمانية هي حسابات متجددة أو مفتوحة تسمح لك بسحب الأموال بشكل مستمر حتى الحد المسموح به طالما تقوم بالسداد وفقًا لشروط حسابك. ومع ذلك، هناك بعض الحسابات غير المتجددة أو المغلقة. في تلك الحالات، بمجرد أن تقوم بسداد الرصيد، لا يمكنك الاستمرار في سحب الأموال. قد يعمل HELOC بهذه الطريقة، بمجرد أن تدخل فترة السداد، بعدها لن تتمكن من سحب أموال جديدة.

تعتبر بطاقات الائتمان شكلًا من أشكال الخطوط الائتمانية المتجددة، في حين يمكن أن يتم الحصول على HELOCs كخطوط ائتمان غير متجددة.

أنواع الخطوط الائتمانية

يمكن أن تأتي الخطوط الائتمانية في عدة أشكال، كل منها يخدم أغراضًا مختلفة.

مع الخط الائتمان التقليدي، قد يكون لديك فترة سحب محددة، خلالها يمكنك سحب الأموال بشكل متكرر حتى الحد المسموح به وإجراء دفعات فقط للفائدة أو الفائدة بالإضافة إلى الرأس المال. بمجرد دخولك في فترة السداد، يجب أن يتم سداد الرصيد وفقًا لجدول السداد الذي اتفقت عليه مع المقرض.

يمكن أن يتم منح الخط الائتمان التقليدي للفرد أو للشركة. تشمل الخطوط الائتمانية الأخرى ما يلي:

• بطاقة الائتمان: حساب شخصي بحد رصيد محدد للإنفاق الاستهلاكي المتجدد. أي رسوم لم يتم سدادها في نهاية الشهر تبدأ في تراكم الفائدة.
• خط الائتمان المؤمن بالمنزل (HELOC): خط ائتمان يستخدم حقوق الملكية في منزلك كضمان لدفع تكاليف تجديد منزلك. قد يمكن استخدام HELOCs أحيانًا للإنفاق الآخر أيضًا.
• خط ائتمان للأعمال: خط ائتمان مع بنك أو مقرض آخر يمكن للشركة استخدامه لتغطية النفقات الرئيسية أو تكاليف التشغيل.

سيعتمد أفضل خط ائتمان لك على عوامل مثل تصنيفك الائتماني الشخصي أو التجاري، وما لديك من أصول متاحة (وترغب في تقديمها كضمان)، وسبب القرض الخاص بك.

مزايا وعيوب الخطوط الائتمانية

المزايا

• الوصول الفوري إلى النقدية: يمكن للشركات والأفراد الوصول إلى النقد المرن عند الحاجة. يمكن أن يكون الخط الائتمان الشخصي مفيدًا لأمور بسيطة مثل حماية الحساب الجاري من السحوبات الزائدة.
• اقتراض ما تحتاجه فقط: ليس عليك أن تقترض المبلغ الكامل المسموح به. بدلاً من ذلك، يمكنك استدانة ما تحتاجه فقط عند الحاجة.
• دفعات فقط للفائدة خلال فترة السحب: إذا كان لديك قرض مع فترة سحب، يمكنك تمويل مشاريع كبيرة دون الحاجة للقلق بأنك ستضطر إلى البدء في سداد كل شيء في الشهر التالي. يمكن أن يكون هذا خيارًا رائعًا لتمويل تجديد المنزل قبل أن تضع منزلك في السوق، على سبيل المثال.
• الاستمرار في الاقتراض حسب الحاجة: بدلاً من الحصول على قرض لمرة واحدة ثم التقدم بطلب قرض آخر عند الانتهاء منه، يمكنك الاستمرار في الاقتراض والسداد عندما تحتاج إلى المزيد من النقد.

العيوب

• أسعار فائدة أعلى: غالبًا ما يكون للخط الائتمان أسعار فائدة أعلى بكثير من القروض التقليدية.
• تراكم الفائدة: إذا لم تقم بسداد رأس المال الخاص بقرضك، فإن دفعات الفائدة ستستمر في التراكم. قد تنتهي بدفع مبلغ أكبر بكثير من المبلغ الأصلي الذي اقترضته.
• يمكن أن يعرض الأصول للخطر: يمكن أن يعرض الخط الائتمان المؤمن، مثل HELOC، أصولك للخطر إذا تخلفت عن السداد. يمكن للمقرضين أن يستولوا على الممتلكات الخاصة بك، مثل المنزل أو أصول الشركة أو الأعمال التجارية، كضمان.
• مخاطر مالية: مثل أي نوع من الاقتراض، تشكل الخطوط الائتمانية مخاطر مالية. إذا اعتمدت عليها دون أن تكون قادرًا على سداد المبلغ المستدان، فقد تجد نفسك في ديون كبيرة.
• التغيرات غير المتوقعة: يمكن للبنك الذي يصدر الخط الائتمان أن يقرر إلغاء خط الائتمان الخاص بك، أو تخفيض الحد الأقصى، أو تغيير سعر الفائدة في أي وقت.

الخط الائتمان مقابل الحد الائتماني

الخط الائتمان هو نوع من القروض يتيح لك استدانة الأموال وسدادها، عادةً على أساس دوري، مثل HELOC أو بطاقة الائتمان.

بالمقابل، يعد الحد الائتمان ميزة للقرض. الحد الائتمان للقرض هو المبلغ الأقصى الذي يمكنك استدانته أو استخدامه في وقت واحد قبل أن تبدأ في السداد. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقة ائتمانية بحد ائتماني قدره 10,000 دولار، فإن الرسوم التي تقوم بها لا يمكن أن تتجاوز 10,000 دولار.

بمجرد الوصول إلى هذا الحد، يجب أن تبدأ في سداد رصيد بطاقتك الائتمانية قبل أن تتمكن من استخدامها لإجراء مشتريات إضافية.

كيفية الحصول على خط ائتمان

للحصول على خط ائتمان، يجب عليك التقدم بطلب كما تفعل مع أي قرض آخر. سيقرر المقرضون ما إذا كانوا سيوافقون على طلبك ويحددون حدود الاقتراض الخاصة بك بناءً على تاريخ الاقتراض الخاص بك، وتصنيفك الائتماني، والدخل المتاح، وأي ضمانات متاحة.

قبل أن تقوم بالاقتراض من خط ائتمان لنفسك أو لشركتك، قم ببحث أفضل سعر وشروط متاحة. هذا يعني التأكد من أن تصنيفك الائتماني قوي قدر الإمكان، والتخلص من التزاماتك المالية الأخرى، وإذا كنت تمتلك شركة، التأكد من أنك في علاقات جيدة مع الموردين الخاصين بك.

بمجرد الحصول على خط ائتمان، لا تعامله كوسيلة للنجاة المالية التي يمكنك الاستفادة منها في أي وقت تشاء. قد تتلقى دفتر شيكات أو بطاقة دفع تستخدم من صندوق الأموال المتاحة لديك لمساعدتك في إدارة خط ائتمانك. من المهم إدارة دفعات الفائدة الخاصة بك عن طريق سداد الأرصدة في الوقت المناسب.

يمكن أن يكون الخط الائتمان أداة قوية في صندوق أدواتك المالية، ولكن على غرار أي قرض آخر، يجب أن تستخدمه بحذر. القرض ليس تصريحًا مجانيًا لتجنب المسؤولية المالية. تأكد من قدرتك على سداد ديونك قبل أن تقوم بالاقتراض.

هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟

شكرًا لتقديم ملاحظاتك! يرجى إخبارنا بسبب ذلك.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

مكتب حماية المستهلك المالي. “التمييز بين القروض المؤمنة وغير المؤمنة.” تم الوصول إليه في 24 نوفمبر 2021.

Nolo. “ماذا يمكن أن يفعل الدائنون إذا لم تدفع؟” تم الوصول إليه في 24 نوفمبر 2021.

اللجنة التجارية الفيدرالية. “قروض حقوق الملكية المنزلية وخطوط الائتمان.” تم الوصول إليه في 24 نوفمبر 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-credit-line-315586