تعريف:
تعتبر خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) من الخطط التأمينية التي تتميز بأقساط شهرية أقل وخصم أعلى من الخطط الأخرى للتأمين الصحي. تحدد هيئة الإيرادات الداخلية (IRS) حدود الخصم والنفقات السنوية لخطط HDHP.
كيف تعمل خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي؟
تعتبر خطة HDHP خطة صحية تتميز بأقساط شهرية أقل من أنواع الخطط الأخرى. ومع ذلك، كما يوحي الاسم، ستحتاج إلى دفع مبلغ أكبر قبل أن يبدأ التأمين الخاص بك في الدفع. ستدفع للعلاجات التي تحتاجها حتى تصل إلى حدودك القصوى للمصاريف الشخصية.
تكون الخصومات لخطط HDHP عادة أعلى من الحدود الدنيا المحددة من قبل هيئة الإيرادات الداخلية، وقد تصل إلى حدود المصاريف الشخصية القصوى. تشمل المصاريف الشخصية القصوى الخصومات والمشاركات في التكاليف والتأمين المشترك.
تستبعد الخصومات الأقساط الشهرية والتكاليف غير المغطاة بواسطة خطة HDHP الخاصة بك، بما في ذلك المصاريف خارج الشبكة.
يجب أن تغطي جميع الخطط المشتراة من خلال سوق الرعاية الصحية بأسعار معقولة (ACA) ومعظمها من خلال وسائل أخرى بعض الخدمات الوقائية المحددة في مقدمة الرعاية الصحية بغض النظر عن مقدار الخصم الذي قمت بدفعه. يوفر HealthCare.gov قوائم بالخدمات الوقائية لجميع البالغين وتلك المخصصة فقط للنساء والأطفال.
يمكن أن تساعد حسابات التوفير الصحي (HSAs) وحسابات التعويض الصحي (HRAs) في تغطية تكاليف الجيب
إذا كان لديك خطة HDHP من جهة عملك، فقد يتم إقرانها بحساب التوفير الصحي (HSA) أو حساب التعويض الصحي (HRA). في هذه الحالة، تحجز دخلك قبل الضرائب في HSA لوضع المال نحو الخصم الخاص بك أو لدفع تكاليف الرعاية الصحية حسب الحاجة. ومع ذلك، لا يمكن استخدام أموال HSA لدفع الأقساط الشهرية. إذا كان صاحب العمل يرغب في ذلك، فيمكنه أيضًا أن يدفع إلى HSA الخاص بك.
ملاحظة: يمكنك فقط الدفع إلى HSA إذا كان لديك HDHP، وفقًا لقواعد الإيرادات الداخلية.
يمكن لصاحب العمل فقط تمويل HRA. HRA هو حساب يضعه صاحب العمل فيه المال قبل أن يتم فرض الضرائب عليه. قد تحتاج إلى الانضمام إلى خطة التأمين الصحي للمشاركة في HRA. قد تكون أيضًا قادرًا على استخدام الأموال من HRA لأفراد الأسرة، ولكن قد يحتاجون أيضًا إلى الانضمام إلى خطة تأمين صحي. في بعض الحالات، يمكن استخدام أموال HRA لدفع الأقساط الشهرية.
أيضًا، قدمت هيئة الإيرادات الداخلية بعض التوجيهات حول أنواع الخدمات الوقائية التي يمكن أن تقدمها خطط HDHP دون الحاجة إلى تلبية حدود الخصم. قد لا تحتاج إلى تلبية خصم أقل من الحد الأدنى السنوي. تم إصدار القائمة الأولية لهذه الخدمات في عام 2004، وأضافت هيئة الإيرادات الداخلية خدمات إضافية في عام 2019.
ملاحظة: يمكن تحويل الأموال في HSA أو HRA واستخدامها في العام التالي.
مزايا وعيوب خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي
إذا كنت بصحة جيدة ولا تزور الطبيب كثيرًا، فقد تكون خطة HDHP هي أرخص نوع من خطط التأمين الصحي التي يمكنك الحصول عليها. إذا كان لديك عائلة صغيرة، فقد يعمل HDHP أيضًا بشكل جيد. إذا لم يكن لديك أو لدى أفراد عائلتك أي حالات طبية موجودة، أو قد لا تضطر إلى دفع الكثير من الفواتير الطبية، فقد يكون HDHP مناسبًا لك.
قد يكون HDHP مناسبًا أيضًا لك إذا كان لديك ما يكفي من التوفير لتغطية أي تكاليف. ليس دائمًا ممكنًا، ولكن إذا اخترت HDHP (قد يكون هذا هو خيارك الوحيد)، يجب أن تعمل على وجود ما يكفي من النقد لتغطية الخصم الخاص بك وتكاليف الجيب الأخرى.
أكبر عيب لخطة HDHP هو أنه يجب عليك تلبية الخصم الخاص بك عندما يتم علاجك حتى تصل إلى حدود تكلفة الجيب الخاصة بك. في الوقت نفسه، ستدفع رسومًا شهرية. قد تكون أقل من تلك المتاحة للخطط التقليدية، ولكن قد لا تكون ميسورة الثمن إذا لم تكن قد استنفدت تكاليف الجيب الخاصة بك للعام.
قد يزيد العائلات الكبيرة من تكاليفك الشخصية. إذا كان لديك أطفال، فقد تكون تكاليفك الطبية مرتفعة جدًا أيضًا لأنهم يحتاجون إلى زيارات طبية أكثر من البالغين الصغار وكبار السن.
ملاحظة: في سوق الرعاية الصحية لـ ACA، تميل الخطط البرونزية إلى أن تكون لديها أعلى الخصومات وأقل الأقساط الشهرية.
هذا يعني أنك تدفع شهريًا لخطتك، ولكن قد تضطر أيضًا لدفع 14,100 دولار في التكاليف قبل أن يبدأ التأمين الخاص بك في العمل. على سبيل المثال، افترض أن لديك ثلاثة أطفال نشطين جدًا. تدفع 500 دولار شهريًا للتأمين وتمتلك حد أدنى سنوي للخصم العائلي قدره 2,800 دولار.
عائلتك لديها خمس زيارات لغرفة الطوارئ في العام الواحد (ثلاثة للأطفال وواحدة لكل منك وزوجتك)، كل زيارة تكلف 1,300 دولار. لقد دفعت 6,500 دولار للزيارات و 6,000 دولار لخطتك هذا العام. تبلغ تكاليف الرعاية الصحية الإجمالية الخاصة بك للعام 12,500 دولار. لديك حد أقصى للتكاليف الشخصية قدره 14,100 دولار، لذا يمكنك أن تدفع ما يصل إلى 7,600 دولار إضافية قبل أن يساعدك التأمين في حالة وجود أي زيارات طبية أخرى.
بعض الأشخاص الذين لديهم HDHP لا يحصلون على المساعدة الطبية لأنهم ليس لديهم المال لدفع ثمنها، ولم يلتقوا بالخصم الخاص بهم. في استطلاع أجرته مؤسسة كايزر للأسرة في عام 2019، قال نصف البالغين إما أنهم أو أحد أفراد أسرهم قد تخلوا عن الرعاية الطبية من الطبيب (أو طبيب الأسنان) لأنها كلفتهم الكثير.
إذا كان لديك حالة مزمنة وتحتاج إلى زيارة الأطباء في كثير من الأحيان، فقد لا تكون خطة HDHP هي الخيار الأفضل لك.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
كيف تتم مقارنة أقساط HDHP بالنسبة للخطط الأخرى؟
عمومًا، تكون الأقساط لخطط التأمين الصحي ذات الخصم العالي أقل من الأقساط لأنواع الخطط الأخرى. يرجع ذلك إلى أن الخصم الأعلى يعني أن المؤمن يغطي جزءًا أكبر من التكاليف من الشركة التأمين.
ما هي خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي؟
خطة التأمين الصحي ذات الخصم العالي (HDHP) هي منتج تأمين صحي يتميز بأقساط شهرية أقل وخصم أعلى من الخطط الأخرى للتأمين الصحي. تحدد هيئة الإيرادات الداخلية حدود الخصم والنفقات السنوية لخطط HDHP. غالبًا ما يتم إقرانها بحسابات التوفير الصحي التي يمكن أن تغطي بعض تكاليف المصاريف الشخصية للمؤمن.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
المصادر:
– HealthCare.gov. “High Deductible Health Plan (HDHP).”
– HealthCare.gov. “What Are HDHPs & HSAs?”
– Internal Revenue Service. “Publication 969: Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans,” Page 3.
– Internal Revenue Service. “Publication 969: Health Savings Accounts and Other Tax-Favored Health Plans,” Pages 2-5, 17-18.
– Kaiser Family Foundation. “Americans’ Challenges With Health Care Costs.”
– Kaiser Permanente. “Is a High-Deductible Health Plan Right for You?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-high-deductible-health-insurance-2385898
اترك تعليقاً