ما هو قانون حماية المالكين للمنازل؟

يعد قانون حماية المالكين للمنازل (HPA) قانونًا يحمي المستهلكين من دفع مبالغ زائدة لتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). تم تمرير قانون حماية المالكين للمنازل في عام 1998 لمعالجة سوء الاستخدام والارتباك المتعلق بمتطلبات المالكين لدفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يتطلب القانون أن يبلغ القروض العقارية المقدمة للمقترضين حقوقهم ، بما في ذلك متى يمكنهم إلغاء التأمين. يتناول قانون حماية المالكين للمنازل كل من تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) وتأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) ، الذي يجب على المقترضين دفعه في دفعة واحدة في بداية القرض أو من خلال زيادة الفائدة الشهرية.

ما هو قانون حماية المالكين للمنازل؟

ينطبق قانون حماية المالكين للمنازل على القروض العقارية السكنية ، بما في ذلك القروض المقدمة للمنازل الفردية والشقق والوحدات السكنية المتعددة الأخرى. لا يغطي القانون القروض المدعومة من الحكومة مثل القروض FHA أو القروض VA ، ويعامل القروض المتوافقة والقروض ذات المخاطر العالية بشكل مختلف. بالإضافة إلى وضع قواعد لإلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، يتطلب قانون حماية المالكين للمنازل من القروض العقارية أن يبلغ المقترضين عن حقوقهم. تشمل الإفصاحات إشعارات مسبقة وسنوية بشأن متى وكيف يمكن للمقترضين إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). تتضمن المعلومات تفاصيل حول جدول السداد التدريجي ، ومتى يجب طلب الإلغاء ، وأي ميزات قد تحد من القدرة على إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).

كيف يعمل قانون حماية المالكين للمنازل؟

واجه المالكون تحديات في القضاء على رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، حتى عندما لم يعد هناك حاجة لتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) على قروضهم. كان المقترضون والمقرضون مشوشين حول كيفية إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) في بعض الحالات ، وقد قام بعض المقرضين غير الأخلاقيين بتأخير إلغاء رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). دخل قانون حماية المالكين للمنازل ، المعروف أيضًا باسم قانون إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، لوضع قواعد عندما وقع في القانون:

• تحديد متى يمكن للمالكين إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) والتوقف عن دفع الأقساط
• تحديد متى يجب على المقرضين التوقف تلقائيًا عن فرض رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) على المقترضين
• المطالبة بأن يقدم المقرضون إفصاحات عندما يتطلب القرض تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
• تحديد كيفية التعامل مع أي أقساط غير مكتسبة يدفعها المالكون

يمنع قانون حماية المالكين للمنازل (HPA) الحالات التي يدفع فيها المالكون رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) شهريًا طوال فترة القرض.

كيف يعمل تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)؟

عادة ما يتطلب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) فقط عندما يقوم المالكون بدفعات أولية تقل عن 20٪. يواجه المقرضون خطر فقدان المال مع نسبة القرض إلى القيمة (LTV) التي تكون أعلى من ذلك إذا كان عليهم إجراء إجراءات إغلاق على منزل وبيعه بسرعة. ولكن يواجه المقرضون مخاطر أقل بكثير ، ويجب على المالكين – في النظرية – التوقف عن دفع رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) شهريًا عندما ينخفض نسبة القرض إلى القيمة (LTV) إلى أقل من 80٪.

تستخدم بعض القروض تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) بدلاً من إضافة رسوم إلى الدفعة الشهرية للمالك. على الرغم من أن الاسم يشير إلى خلاف ذلك ، إلا أن المقترضين لا يزالون يدفعون ثمن تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) ، ولكنهم لا يدفعونه شهريًا. يمكن للمقترضين بدلاً من ذلك دفع إما:

• مبلغ دفعة واحدة في بداية القرض
• معدل فائدة أعلى على رصيد القرض ، مما يؤدي إلى زيادة الأقساط الشهرية للرهن العقاري (الرأسمال والفائدة)

يختار معظم المقترضين الذين لديهم تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) معدل الفائدة الأعلى ، ولكن هذا المعدل يستمر طوال فترة القرض ولا يوجد طريقة لإلغاء تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) والاحتفاظ بالقرض الحالي. بدلاً من ذلك ، يجب على المالكين سداد قرض تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) ، عادةً من خلال إعادة التمويل بقرض جديد.

مع ذلك ، ينطبق قانون حماية المالكين للمنازل (HPA) على القروض التي تحتوي على تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI). يتطلب من المقرضين تقديم إفصاحات للمقترضين تشرح كيف يعمل تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI) وتسلط الضوء على أعلى معدلات الفائدة الموجودة عادةً مع تأمين الرهن العقاري المدفوع من قبل القرض العقاري (LPMI). يجب أن يتناول الإفصاح الفوائد والمساوئ لخيارات مختلفة.

متطلبات إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)

يمكن للمقترضين إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) عن طريق تقديم طلب كتابي إلى المقرضين عندما يكون القرض على وشك الوصول إلى نسبة القرض إلى القيمة (LTV) 80٪ استنادًا إلى جدول السداد التدريجي الخاص به.

يمكن للمالكين أيضًا تقديم هذا الطلب إذا قللوا نسبة القرض إلى القيمة (LTV) إلى 80٪ من خلال دفعات قرض إضافية. قد يكون على المالكين تقديم دليل على أن العقار لم يفقد قيمته للتأهل.

يتطلب قانون حماية المالكين للمنازل (HPA) من المقرضين إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) تلقائيًا عندما يكون القرض مجدولًا للوصول إلى 78٪ من القرض الأصلي إلى القيمة (LTV). يجب على المقرضين إلغاء رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) الشهرية بعد أن يصل القرض إلى نصف طريقه في جدول السداد التدريجي عندما لا يتم إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) بناءً على طلب المقترض أو الإنهاء التلقائي.

قانون حماية المالكين للمنازل (HPA) معقد ، وتفاصيل قرضك تؤثر على حقوقك بموجب القانون. على سبيل المثال ، قد تمنعك أي رهونات على الممتلكات من إلغاء التغطية بنجاح. قد يتطلب القروض غير المتوافقة مثل القروض الضخمة أن تنتظر حتى تصل إلى نسبة القرض إلى القيمة (LTV) 77٪.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-the-homeowners-protection-act-4163367