ما هو الحوالة؟

تعريف وأمثلة عن الحوالة

كيف تعمل الحوالة

فوائد الحوالة

انتقادات الحوالة

الحوالة مقابل البنوك التقليدية

تعريف وأمثلة عن الحوالة

الحوالة هي طريقة قديمة لتحويل الأموال تنشأ في جنوب شرق آسيا. يمكن استخدام نظام الحوالة لتحويل الأموال الشرعية في المعاملات العالمية.

تعتمد الحوالة على العلاقات الشخصية بين الأفراد المشاركين في المعاملات وتنقل الأموال من طرف إلى طرف خارج نظام البنوك التقليدي.

يمكن استخدام نظام الحوالة من قبل المنظمات الإجرامية لتحويل الأموال داخل أو خارج البلد بدون إشعار كبير من قبل إنفاذ القانون. بسبب ذلك، فإن تحويلات الأموال عبر الحوالة غير م regulementée وعلى الرغم من أنها قانونية في بعض الاختصاصات، قد تكون غير قانونية في البعض الآخر. في الهند وباكستان، على سبيل المثال، يعتبر استخدام أنظمة التجارة مثل الحوالة غير قانوني.

الحوالة ليست النظام الوحيد لتحويل الأموال البديل الموجود. توجد وسائل مماثلة لتحويل الأموال خارج نظام البنوك التقليدي في الصين وهونغ كونغ والفلبين وتايلاند، على الرغم من أنها تحمل أسماء مختلفة. تجعل هذه الأنظمة من السهل تحويل الأموال لأولئك الذين يعيشون في البلدان التي تفتقر إلى منشآت منظمة مثل البنوك.

يعتمد نظام الحوالة على الثقة والشرف والعلاقات، بدلاً من الهياكل المصرفية المنظمة. فيما يلي، سنلقي نظرة على مثال لكيفية عملها.

كيف تعمل الحوالة

تعمل الحوالة بشكل مستقل تمامًا عن النظام المصرفي التقليدي، وتركز بشكل حصري على الثقة والعلاقات. إنها طريقة لتحويل الأموال دون نقلها فعليًا. كما يوضح المثال السابق، يحدث تحرك الأموال بين أربعة كيانات:

• الشخص الذي يرسل المال
• وسيط الحوالة الخاص بالمرسل
• وسيط الحوالة الخاص بالمستلم
• الشخص الذي يستلم المال

يتم استخدام هذا النظام غير الرسمي لتحويل الأموال في المناطق التي لا توجد فيها بنوك منظمة أو في الحالات التي يرغب المرسل في تجنب رسوم التحويل المرتفعة أو أسعار الصرف غير المواتية. لا يتم تحويل أي أموال فعليًا عبر الحدود الدولية في هذه المعاملات. بدلاً من ذلك، يعطي المرسل المال لوسيط الحوالة الخاص به، الذي يوجه بدوره وسيط الحوالة الخاص بالمستلم لإجراء الدفع للمستلم.

يمكن لوسطاء الحوالة الاحتفاظ بأنظمة تسجيل خاصة بهم لتتبع كل عملية تحويل، ولكن في كثير من الأحيان لا توجد سجلات لهذه المعاملات. يمكنهم أيضًا تسجيل الرسوم التي يفرضونها وكيفية استردادهم للأموال التي يدفعونها للمستلمين. يمكن أن يأتي هذا التعويض على شكل نقد أو ممتلكات أو خدمات.

في دبي، على سبيل المثال، يُسمح بالتعاملات المالية غير المنظمة إلى حد كبير. وبسبب ذلك، يحتفظ العديد من الأفراد الجنوب الآسيويين، مثل رجال الأعمال الهنود والباكستانيين، بمكاتب في دبي. وهذا يتيح لهم تحويل الأموال إلى المدينة وتجنب التنظيمات في أماكن أخرى.

فوائد الحوالة

يمكن أن تكون الحوالة طريقة مرغوبة لتحويل الأموال لعدة أسباب. تشمل المزايا الرئيسية لنظام الحوالة ما يلي:

• الخصوصية: نظرًا لأن المعاملات تتم بين المرسلين والمستلمين ووسطاء الحوالة، فلا يحتاج أي شخص آخر خارج المعاملة إلى معرفة تفاصيلها. نادرًا ما تُحفظ سجلات، مما يترك بصمة ورقية.
• أسعار الصرف: قد يكون سعر الصرف للتحويلات التي تتم عبر وسيط الحوالة أكثر ملاءمة من تلك التي يقدمها البنك.
• الراحة: لا يحتاج الأشخاص الذين يرغبون في إرسال أو استلام الأموال عبر الحوالة إلى فتح حساب مصرفي أولاً؛ بدلاً من ذلك، يمكنهم الذهاب إلى وسيط الحوالة المحلي.
• السرعة: يمكن أن تكون عمليات تحويل الأموال التي تتم عبر الحوالة أسرع بكثير من التحويلات السلكية التقليدية.

تميل الحوالة إلى أن تكون أكثر قبولًا في البلدان التي تفتقر إلى البنوك التقليدية أو في الحالات التي يكون فيها المرسلون يرغبون في تجنب رسوم التحويل المرتفعة أو أسعار الصرف غير المواتية. وتشمل ذلك البلدان ذات الاقتصادات الناشئة أو المتطورة وتلك التي تخضع لحكم استبدادي.

انتقادات الحوالة

بينما تعتبر الحوالة شرعية وقانونية في العديد من الأماكن، فقد كسبت سمعة سيئة بسبب سوء استخدامها في عمليات غسيل الأموال. يمكن استخدام الحوالة من قبل الجماعات الإرهابية لتحويل الأموال بشكل غير مكتشف من أجل تمويل أنشطة إرهابية في بلدان أخرى. لهذا السبب، يعتبر بشكل كبير مصدرًا للمخاطر الأمنية في الولايات المتحدة.

على سبيل المثال، يعتقد أن تنظيم القاعدة يعتمد على نظام الحوالة لتحويل الأموال على نطاق عالمي. كما تقدر مكتب الأمم المتحدة لمكافحة المخدرات والجريمة أن طالبان جمعت سنويًا ما يقرب من 150 مليون دولار من أرباح المخدرات من خلال تحويل الأموال عبر الحوالة. بسبب الأحداث السابقة، يرتبط الحوالة في كثير من الأحيان بطالبان فيما يتعلق بتجارة الأفيون غير القانونية في أفغانستان.

يمكن أيضًا استخدام الحوالة لغسل الأموال في إعدادات أخرى. على سبيل المثال، يمكن لشخص ثري يرغب في تجنب دفع الضرائب على جميع دخله أو أصوله استخدام الحوالة لتحويل الأموال.

في الولايات المتحدة، تخضع مشغلي الحوالة للتنظيمات الصادرة عن شبكة مكافحة جرائم المال (FinCEN) ومتطلبات الإبلاغ بموجب قانون سرية البنك.

الحوالة مقابل البنوك التقليدية

يمكن لكل من الحوالة والبنوك التقليدية أن تسمحا بتحريك الأموال عبر الحدود الدولية. ولكن هناك بعض الاختلافات الهامة بين الاثنين.

أولاً، لا يتطلب الحوالة من المرسل أو المستلم أن يكون لديهما حساب مصرفي. يمكن أن يكون ذلك جذابًا للأشخاص الذين ليس لديهم حساب بنكي أو لديهم حساب بنكي غير كافٍ. ومرة أخرى، لا يتم تنظيم الحوالة؛ يعتمد التحويل على الثقة بين العديد من الأطراف في المعاملة.

هناك أيضًا اختلاف في السرعة. يمكن أن تكون عمليات التحويل التي تتم عبر نظام الحوالة تقريبًا فورية حيث يحتاج وسطاء الحوالة فقط إلى التواصل بشأن تحويل الأموال بين بعضهم البعض. بالمقابل، يمكن أن يستغرق التحويل السلكي الدولي عدة أيام حتى يصل المال إلى حساب المستلم.

أخيرًا، قد يقدم الحوالة رسومًا أقل وأسعار صرف أفضل مقارنة بعمليات التحويل المالي التي تتم من خلال البنك. يمكن أن يفرض وسيط الحوالة عمولة أقل من الرسوم المرتبطة بالتحويل السلكي الدولي. قد يقدمون أيضًا سعر صرف أكثر ملاءمة من البنك.

قبل إرسال أو استلام الأموال عبر الحوالة، من المهم فهم المخاطر المحتملة إذا كنت تشارك في عمل غير قانوني، مثل نظام غسيل الأموال. إن غسيل الأموال جريمة فيدرالية قابلة للعقوبة بالغرامات والسجن. تنطبق قوانين الولايات المتحدة على أي شخص يشارك في عملية مالية ويعلم أن الأموال تأتي من أنشطة إجرامية.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-hawala-5197853