ما هو الرهن العقاري المضمون؟

الرهن العقاري المضمون هو نوع من الرهن العقاري يسمح للمقترض بدفع أقل فائدة على الرهن العقاري إذا قام بإيداع الادخار في نفس المؤسسة المالية. يتم طرح مبلغ الادخار من رصيد الرهن العقاري، مما يقلل من المبلغ الإجمالي الذي سيدفعه المقترض كفائدة.

تعريف وأمثلة للرهن العقاري المضمون

الرهن العقاري المضمون هو نوع من الرهن العقاري يسمح للمقترضين باستخدام الادخار الخاص بهم لتعويض المبلغ (رصيد الرأس الأصلي) الذي يتم احتساب الفائدة عليه في سند الرهن العقاري. يتم الوصول إلى “التعويض” عن طريق طرح المبلغ الذي لديك في الادخار من رصيد الرأس الأصلي للرهن العقاري. المبلغ المتبقي هو المبلغ الذي يتم احتساب الفائدة عليه، بدلاً من الرصيد الأصلي الأصلي للرهن العقاري.

يمكن تعبير الرهن العقاري المضمون عن طريق الصيغة التالية:

رصيد الرهن العقاري – المبلغ في الادخار = مبلغ الرهن العقاري المضمون

على سبيل المثال، سيكون مبلغ الرهن العقاري المضمون 280,000 دولار إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 300,000 دولار وقمت بإيداع 20,000 دولار في الادخار (300,000 – 20,000 = 280,000).

تأثيره على القرض:

سيؤدي احتساب الفائدة على رهن عقاري بقيمة 300,000 دولار بمعدل 3٪ إلى دفعة شهرية قدرها 1,264 دولار. إذا تم تعويض نفس الرهن العقاري بمبلغ 20,000 دولار في الادخار (مما يقلله إلى 280,000 دولار)، فسيؤدي احتساب الفائدة عليه إلى دفعة شهرية قدرها 1,180 دولار. وهذا يعني توفير 84 دولارًا شهريًا، و1,008 دولارًا سنويًا، و30,240 دولارًا على مدار 30 عامًا.

ملاحظة: عادة ما يجب أن يتم إيداع الادخار مع نفس المؤسسة المالية، ويجب أن يكون الرهن العقاري الخاص بك مؤهلاً لحساب التعويض.

عند ربط حساباتك، ستقلل من المبلغ الذي تدفعه كفائدة على رهنك العقاري بدلاً من كسب الفائدة على المبلغ الذي قمت بإيداعه في حساب الادخار الخاص بك. توفير الفائدة يعني أنه يمكن أن يكون لديك دفعة أقل وربما حتى سداد الرهن العقاري بشكل أسرع نتيجة لذلك. كلما قمت بإيداع المزيد من الادخار في البنك، كلما قلت الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري.

إيداع الادخار لا يقلل من رصيد الرهن العقاري. ستقوم المصرفية بخصم المبلغ الموجود في الادخار من سند الرهن العقاري وتفرض الفائدة فقط على المبلغ المتبقي، ولكن ستظل مدينًا بالمبلغ الأصلي للرأس الأصلي.

أسماء بديلة: الرهن العقاري الشامل، حساب دمج الأموال

كيف يعمل الرهن العقاري المضمون؟

يمكنك الحصول على الرهن العقاري المضمون بطريقتين:

يمكن للمقترضين الذين يمتلكون منازلهم بالفعل التحقق مع المقرض لمعرفة ما إذا كان رهنهم العقاري مؤهلاً للتعويض. عادة ما يجب أن يكون لدى المقترضين رهن عقاري بمعدل متغير لربطه بحساب الادخار. يجب عليهم الانتظار حتى ينتهي الأجل إذا كان لديهم قرضًا بمعدل ثابت. يمكنهم تجديد الرهن العقاري بمعدل متغير مؤهل لحساب التعويض بعد ذلك.

يمكن للمقترضين الجدد إعداد رهن عقاري مضمون من البداية من مقرض اختياره.

ملاحظة: يمكن للمقترضين ربط حسابات متعددة لزيادة التعويض. كلما زادت المتوسطة اليومية للرصيد، كلما زادت المدخرات على الفائدة.

تقارن البنوك حساب التعويض بحساب الادخار المرتبط بخط ائتمان رهن عقاري (HELOC) مرتبط بالرهن العقاري الأصلي. يقلل من رأس المال للرهن العقاري عند إيداع الأموال في الحساب. تحسب البنك الفائدة يوميًا بناءً على رأس المال الأقل. مثل HELOC، يمكن سحب الأموال في أي وقت ولأي غرض. ولكن ستكون رسوم الفائدة أعلى عند سحب الأموال، وسيكون هناك أقل مبلغ في الحساب لتعويض الرهن العقاري.

هل أحتاج إلى رهن عقاري مضمون؟

إذا كان لديك حساب ادخار، فقد يكون من المنطقي ربطه برهن عقاري مضمون. قد ترغب أيضًا في النظر في الرهن العقاري المضمون إذا كنت ترغب في تطبيق الادخار على رأس المال الأصلي لرهنك العقاري مع الحفاظ على الوصول إلى الأموال.

الادخار المودع في الرهن العقاري المضمون لن يكسب فائدة. معظم المقترضين لا يشعرون بخيبة أمل بسبب فقدان بضع بنسات أو دولارات في الفائدة عندما يوفرون مبالغ أكبر بكثير من خلال تعويض رهنهم العقاري.

ملاحظة: يمكنك إدخال أرقامك في حاسبة الرهن العقاري المضمون من باركليز لمعرفة كم ستوفر مع رهن عقاري مضمون.

بدائل للرهن العقاري المضمون

الرهن العقاري الشامل أو حساب دمج الأموال في الولايات المتحدة مشابه لمفهوم الرهن العقاري المضمون في المملكة المتحدة، ولكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية.

كلا الرهن العقاري المضمون والرهن العقاري الشامل أو حساب دمج الأموال يقللان من المبلغ المستحق كفائدة من خلال الحفاظ على رصيد الادخار مرتفعًا في حساب “التعويض”. الرهن العقاري الشامل فريد في أنه يعتبر خط ائتمان رهن عقاري في المركز الأول.

الرهن العقاري المضمون مقابل الرهن العقاري التقليدي

الرهن العقاري المضمون مختلف عن الرهن العقاري التقليدي في عدة طرق:

مزايا وعيوب الرهن العقاري المضمون

المزايا

• يمكن أن يكون الدفعة أقل
• يمكن أن يسدد الرهن العقاري بشكل أسرع
• الوصول الفوري إلى الادخار
• قد يكون بإمكانك الوصول إلى أموال الدفع الزائد أو أخذ عطلة مدفوعة الأجر

العيوب

• قد تكون أسعار الفائدة أعلى
• قد يتم فرض رسوم شهرية أو سنوية أو مقدمة
• عادةً ما يكون متاحًا فقط على القروض بمعدل متغير
• قليل من المقرضين في الولايات المتحدة للاختيار من بينهم

المزايا المشروحة:

• يمكن أن تكون الدفعة أقل: يتم حساب الفائدة على الرصيد المعوض بالمبلغ المودع في الادخار، لذا يمكن أن تكون دفعة الرهن العقاري أقل نتيجة لذلك. كلما قمت بإيداع المزيد في الادخار، كلما انخفضت الفائدة وبالتالي تقل الدفعة.
• يمكن أن يسدد الرهن العقاري بشكل أسرع: يمكن للمقترضين استخدام المدخرات من تخفيضات الفائدة لإجراء دفعات إضافية، مما يؤدي إلى سداد الرهن العقاري في وقت أقل من تاريخ استحقاق القرض الأصلي.
• الوصول الفوري إلى الادخار: يجب أن يكون لديك الوصول الفوري إلى أموالك في الادخار لأنها لا تُطبق على رأس المال. يتيح ذلك للمقترضين الوصول الفوري إلى مدخراتهم مع تطبيق المبلغ على رأس المال لتقليل الفائدة المفروضة على الرهن العقاري.
• قد يكون بإمكانك الوصول إلى أموال الدفع الزائد أو أخذ عطلة مدفوعة الأجر: قد يسمح لك بنكك باستخدام تلك الأموال مرة أخرى إذا قمت بدفع إضافي على رهنك العقاري المضمون. قد يكون لديك أيضًا خيار أخذ استراحة من السداد إذا قمت بدفع زائد على رهنك العقاري.

العيوب المشروحة:

• قد تكون أسعار الفائدة أعلى: الرهن العقاري المضمون هو بمعدل متغير، لذا قد تضطر إلى دفع أعلى سعر فائدة.
• قد يتم فرض رسوم شهرية أو سنوية أو مقدمة: قد تضطر إلى دفع رسوم شهرية أو سنوية لحساب التعويض. قد تفرض الرهن العقاري الشامل أو حساب دمج الأموال رسومًا مقدمة عادةً، مما يجعل من الصعب تبرير التكلفة.
• عادةً ما يكون متاحًا فقط على القروض بمعدل متغير: ستضطر إلى الانتظار حتى ينتهي الأجل الخاص بك للتبديل من قرض بمعدل ثابت إلى قرض بمعدل متغير لاستخدام منتج الرهن العقاري المضمون.
• قليل من المقرضين في الولايات المتحدة للاختيار من بينهم: الرهن العقاري المضمون أكثر شيوعًا في المملكة المتحدة وأستراليا ونيوزيلندا منه في الولايات المتحدة. المقرضين في الولايات المتحدة الذين يقدمون منتجات مماثلة يطلقون عليها “الرهن العقاري الشامل” أو “حساب دمج الأموال”. هذه هي في الأساس HELOC في المركز الأول بدلاً من الرهن العقاري المرتبط بحسابات الادخار.

أخذ العينات من المصدر:

• باركليز. “الرهن العقاري المضمون.” تم الوصول إليه في 8 أكتوبر 2021.
• جمعية بناء يوركشاير. “الرهن العقاري المضمون.” تم الوصول إليه في 8 أكتوبر 2021.
• CMG المالية. “القرض الشامل.” تم الوصول إليه في 8 أكتوبر 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-an-offset-mortgage-5204907