ما هو معدل القرض إلى القيمة؟

تعريف ومثال لمعدل القرض إلى القيمة

يقارن معدل القرض إلى القيمة (LTV) بين مبلغ القرض الذي تأمل في اقتراضه مقابل القيمة المقدرة للعقار الذي ترغب في شرائه. يشير معدل LTV الأعلى إلى وجود مزيد من المخاطر لأن هناك فرصة أعلى للتخلف عن السداد.

كيف يعمل معدل القرض إلى القيمة

كلما قدم لك المقرض مبلغًا أكبر من المال ، زاد معدل LTV الخاص بك وزادت المخاطر التي يتحملها. إذا كنت تعتبر مخاطرة أعلى بالنسبة للمقرض ، فهذا يعني عادةً:

• أنه من الأصعب الحصول على الموافقة على القروض.
• قد تضطر إلى دفع معدل فائدة أعلى.
• قد تضطر إلى دفع تكاليف إضافية مثل التأمين الرهن العقاري.

إذا كنت تقوم بحساب LTV ، فمن المحتمل أن تتعامل مع قرض مضمون بواسطة نوع من الضمان. على سبيل المثال ، يتم ضمان القرض برهن على المنزل عندما تقترض المال لشراء منزل. يمكن للمقرض أن يستولي على المنزل ويبيعه من خلال إجراءات الإجلاء إذا توقفت عن السداد. الأمر نفسه ينطبق على القروض السيارات – يمكن أن يتم استرداد سيارتك إذا توقفت عن السداد.

المقرضون لا يرغبون حقًا في أخذ ممتلكاتك. فهم يرغبون فقط في بعض الضمانات بأنهم سيحصلون على أموالهم بأي طريقة إذا تخلفت عن السداد. يمكنهم بيع الممتلكات بأقل من القيمة العليا لاستعادة أموالهم إذا قرضوا فقط حتى 80٪ من قيمة العقار.

كيفية حساب معدل القرض إلى القيمة

قسم مبلغ القرض على القيمة المقدرة للضمان للوصول إلى معدل LTV.

على سبيل المثال ، افترض أنك ترغب في شراء منزل بقيمة سوقية عادلة تبلغ 100،000 دولار. لديك 20،000 دولار متاحة كدفعة أولى ، لذلك ستحتاج إلى اقتراض 80،000 دولار.

سيكون معدل LTV الخاص بك 80٪ ، لأن مبلغ القرض يشكل 80٪ من قيمة المنزل ، و 80،000 دولار مقسومة على 100،000 دولار تساوي 0.80 أو 80٪.

يمكنك العثور على حاسبات معدل LTV عبر الإنترنت لمساعدتك في حساب الحالات المعقدة أكثر ، مثل تلك التي تشمل أكثر من قرض واحد أو رهن واحد.

نسب LTV المقبولة

شيء يقترب من 80٪ هو عادة الرقم السحري مع القروض العقارية. عادة ما تحتاج إلى الحصول على تأمين رهن عقاري خاص (PMI) لحماية المقرض الخاص بك إذا اقترضت أكثر من 80٪ من قيمة المنزل. هذه تكلفة إضافية ، ولكن يمكنك في كثير من الأحيان إلغاء التأمين بمجرد أن تصل إلى نسبة LTV أقل من 80٪.

رقم آخر ملحوظ هو 97٪. يسمح بعض المقرضين لك بشراء منزل بدفعة أولى قدرها 3٪ (تتطلب قروض إدارة الإسكان الفدرالية 3.5٪) ، ولكن ستدفع تأمين رهن عقاري ، ربما لمدة حياة القرض.

ترتفع نسب LTV في كثير من الأحيان مع القروض السيارات ، ولكن يمكن للمقرضين تحديد حدود أو حدود أقصى وتغيير أسعارك اعتمادًا على مدى ارتفاع نسبة LTV الخاصة بك. في بعض الحالات ، يمكنك حتى الاقتراض بأكثر من 100٪ LTV ، لأن قيمة السيارات يمكن أن تنخفض بشكل أكثر حدة من أنواع أخرى من الأصول.

عندما تأخذ قرضًا لتحسين قيمة منزلك ، فأنت تستخدم قيمة منزلك وتزيد بفعالية نسبة LTV الخاصة بك. ستنخفض نسبة LTV الخاصة بك إذا زادت قيمة منزلك بسبب ارتفاع أسعار السكن ، على الرغم من أنه قد تحتاج إلى تقييم لإثبات ذلك. في بعض الأحيان يمكنك استخدام الأرض التي تقوم ببناء المنزل عليها كرهن لقرض البناء إذا كنت تقترض المال لبناء منزل جديد.

قيود نسب LTV

نسب LTV هي تلميح بدلاً من علم دقيق. ليس هناك خط محفور في الجرانيت سيخبرك أن القرض سيتم منحه إذا وصلت نسبة LTV الخاصة بك إلى نسبة معينة ، ولكن فرص الموافقة على القرض تزداد إذا كانت قرب نسبة LTV من النسبة المقبولة.

Source: https://www.thebalancemoney.com/loan-to-value-ratio-315629