يعتبر مصطلح التحفيز كلمة أو عبارة تتطلب قانونيًا إجراء إفصاح واحد أو أكثر عند استخدامها في الإعلانات. يتم تعريف مصطلحات التحفيز بموجب قانون الحقيقة في قرض الاقتراض (TILA) وتهدف إلى حماية المستهلكين من ممارسات الإقراض الاحتيالية.
تعريف وأمثلة على مصطلحات التحفيز
مصطلحات التحفيز هي كلمات أو عبارات يجب أن ترافقها إفصاحات عند استخدامها في الإعلانات. يتم توجيه متطلبات مصطلحات التحفيز بناءً على المنتج الذي يتم الإعلان عنه. وتُطلب مصطلحات التحفيز بموجب قانون الحقيقة في قرض الاقتراض (TILA).
على سبيل المثال ، عند الإعلان عن منتجات الائتمان المغلقة مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات ، يتعين على القروض الإفصاح عند ذكر المصطلحات التحفيزية التالية:
- مبلغ أو نسبة أي دفعة أولى: على سبيل المثال ، “20٪ دفعة أولى” أو “تمويل بنسبة 70٪”.
- عدد الدفعات: على سبيل المثال ، “دفعات شهرية أقل من 100 دولار” أو “دفع 15٪ فقط كل شهر” أو “12 دولارًا شهريًا”.
- فترة السداد: على سبيل المثال ، “10 سنوات للسداد” أو “24 شهرًا للسداد” أو “قروض لمدة 5 سنوات متاحة”.
- مبلغ أي دفعة: على سبيل المثال ، “ستقوم بإجراء 24 دفعة صغيرة فقط” أو “36 دفعة شهرية وستكون قد سددت كل شيء”.
- مبلغ أي رسوم تمويل: على سبيل المثال ، “تكلفة التمويل أقل من 500 دولار” أو “فوائد أقل من 200 دولار” أو “تمويل بقيمة 250 دولار”.
تشمل منتجات الائتمان المفتوحة مثل HELOCs مصطلحات التحفيز المغطاة بموجب الجزء الفرعي B من قانون الحقيقة في قرض الاقتراض (TILA) ، والتي تفصل مصطلحات التحفيز مثل:
- البيانات المتعلقة ببدء تراكم رسوم التمويل
- شرح أي فترة زمنية يُسمح فيها بسداد الرصيد المستحق دون أن يتحمل المقترض رسوم تمويل
- معدل الفائدة السنوي أو أي معدل دوري آخر
- أي شرح لكيفية تحديد الرصيد
- رسوم التمويل التي يمكن فرضها
- أي شرح لكيفية تحديد أي رسوم تمويل
ملاحظة: يتطلب كل من الإشارات الإيجابية (“12٪ APR”) والسلبية (“لا فائدة لمدة ثلاثة أشهر”) لمصطلحات التحفيز لمنتجات الائتمان المفتوحة مثل HELOCs إجراء إفصاحات.
كيف تعمل مصطلحات التحفيز؟
تعتمد طريقة عمل مصطلحات التحفيز على المنتجات المحددة التي يتم تنظيمها. وعمومًا ، إذا تم استخدام أحد هذه المصطلحات في إعلان ، يجب على المزود أيضًا تضمين إفصاحات إلزامية واحدة أو أكثر. يتطلب قانون الحقيقة في قرض الاقتراض (TILA) أن تكون هذه الإفصاحات “واضحة وبارزة” حتى لا يتمكن المقرضون غير الأخلاقيون من محاولة إخفائها أو استخدام لغة مربكة.
على سبيل المثال ، إذا استخدم المقرض واحدة أو أكثر من مصطلحات التحفيز المذكورة أعلاه في إعلان للرهن العقاري ، يجب أن يتضمن الإعلان أيضًا:
- مبلغ أو نسبة الدفعة الأولى.
- الشروط الكاملة للسداد على مدى فترة القرض ، بما في ذلك أي دفعة مطلوبة بالون.
- معدل الفائدة السنوي للقرض (باستخدام تلك الكلمات المحددة) وما إذا كان يمكن أن يزيد هذا المعدل خلال فترة القرض.
ومع ذلك ، لا يُشترط الإفصاح عندما يستخدم المقرض عبارات لم يتم تعريفها كمصطلحات تحفيزية لمنتجات الائتمان المغلقة ، مثل:
- لا دفعة أولى
- معدل 10٪ APR
- تتوفر قروض بسعر أقل من معدلنا القياسي
- دفعات شهرية سهلة
- تتوفر قروض بنسبة 10٪ أقل من معدلنا القياسي
- دفع كل أسبوع
- هناك شروط تناسب ميزانيتك
- تتوفر تمويلات
ماذا تعني مصطلحات التحفيز بالنسبة لك؟
توجد مصطلحات التحفيز لحماية المستهلكين وتسهيل عملية المقارنة بين القروض والرهون العقارية. إذا واجهت مقرضًا يستخدم مصطلحات التحفيز دون أن يتضمن الإفصاحات المطلوبة قانونيًا ، فكن حذرًا.
يمكن أن تجعل مصطلحات التحفيز فهم عناصر رئيسية للقرض ، مثل شروط السداد وما إذا كان معدل الفائدة السنوي قابلًا للتغيير أم ثابتًا. قراءة وفهم الإفصاحات بشكل كامل يمكن أن يساعدك في رؤية كم ستكلفك الاقتراض تلك الأموال على المدى الطويل ، حتى تتمكن من اختيار منتج ائتمان يتناسب مع احتياجاتك. قد يعني تجاهل الإفصاحات أنك ستنفق أكثر مما كنت قد خططت له من فوائد ورسوم.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-triggering-term-5198081
اترك تعليقاً