ما هو التقاعد المتغير؟

تعريف ومثال عن التقاعد المتغير

التقاعد المتغير هو عقد مع شركة التأمين يوفر دخلًا أثناء التقاعد. يشمل عنصراً للاستثمار المتغير الذاتي وعنصراً للتأمين.

كيف يعمل التقاعد المتغير

لفتح التقاعد المتغير، تقوم بدفع مبلغ واحد على الأقل كما لو كنت تدفع قسطًا تأمينيًا. كما تحدد متى ترغب في بدء استلام المدفوعات.

خلال مرحلة التراكم في التقاعد المتغير، يمكن أن يذهب أموالك إلى خيارات استثمارية مختلفة تختارها. تمامًا كما تختار الصناديق لحساب 401 (ك)، يوفر التقاعد المتغير خيارات من قائمة محددة مسبقًا من الصناديق المسماة “الحسابات الفرعية”. الحسابات الفرعية التي تختارها ستعتمد على مدى تحمل المخاطر الخاص بك وعلى مدى الوقت الذي ستبدأ فيه استلام المدفوعات. تتضمن الخيارات الفرعية مجموعة متنوعة من الصناديق بدءًا من الأسهم الكبيرة وصولاً إلى السندات والمعادن الثمينة والأسواق المالية.

معظم التقاعد المتغير أيضًا لديها محافظ نموذجية يمكنك اختيارها. يمكنك إعداد استثماراتك بحيث تعيد التوازن تلقائيًا في جدول زمني محدد مسبقًا (مثل سنويًا أو ربع سنويًا)، أو يمكنك تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت وإعادة توجيه الأموال والاستثمارات كما ترغب.

خيارات الاستثمار للتقاعد المتغير عادة ما تكون أنواع مختلفة من الصناديق المشتركة في الاستثمار.

يجب أن توفر شركات التأمين أيضًا بعض نوع من التأمين. معظم عقود التقاعد تضمن أن يتم دفع استثمارك الأولي كمنفعة وفاة. عند وفاتك، حتى إذا تكبدت استثماراتك خسائر، سيحصل المستفيد الذي تم تسميته على المبلغ الأصلي الذي استثمرته (باستثناء أي سحب قد تكون قد أجريته). يسمح هذا المنفعة بالتأهل للتقاعد كعقد تأمين.

نظرًا لأنه يؤهل كعقد تأمين، فإن أي أرباح استثمارية تؤجل الضرائب. لن تتلقى نموذج 1099 الضريبي كل عام على الفائدة والأرباح والمكاسب الرأسمالية من التقاعد المتغير. لن تدفع الضرائب على أرباح التقاعد المتغير حتى تبدأ في سحب الأموال. عندما تفعل ذلك، ستكون التوزيعات مخصومة كدخل عادي.

تعتبر الأرباح المسحوبة أولاً، ما لم تقم بتحويل عقدك إلى دخل مضمون من شركة التأمين.

يعتبر التقاعد المتغير مناسبًا للاستثمار على المدى الطويل، لأنه ستضطر لدفع عقوبات كبيرة إذا قمت بسحب الأموال قبل فترة زمنية معينة. يُعرف هذا بـ “فترة الاستسلام”. ينخفض الرسم عادةً، كلما استمرت في الاحتفاظ بالتقاعد. على سبيل المثال، قد تضطر لدفع رسم استسلام قدره 10٪ إذا قمت بسحب في السنة الأولى لامتلاكك للتقاعد، ثم 9٪ في السنة الثانية. سينخفض رسم الاستسلام بنسبة 1٪ كل عام لأول 10 سنوات تحتفظ به. بعد ذلك، ستنتهي فترة الاستسلام ويتوقف الرسم.

يمكن أن يؤثر عمرك أيضًا على ما إذا كان من المناسب سحب الأموال مبكرًا من التقاعد. بسبب مزايا الضرائب للتقاعد، تفرض خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) أيضًا رسومًا على السحب المبكر. إذا قمت بسحب الأموال قبل بلوغ سن 59 سنة ونصف، قد يتم فرض ضريبة عقوبة على السحب المبكر بنسبة 10٪ على أي جزء يعزى إلى الأرباح الاستثمارية. هذا هو نفس القاعدة المطبقة على حساب IRA أو 401 (ك).

أنواع إضافات التقاعد المتغير

تقدم معظم التقاعد إضافات تأمينية إضافية يمكنك شراؤها. تشمل هذه:

• منفعة الوفاة: توفر فوائد لورثتك بعد وفاتك.
• منفعة الدخل الأدنى المضمون: تضمن مستوى دخل أدنى من المدفوعات، بغض النظر عن أداء استثماراتك.
• المعاملة المفضلة للسحب: تنطبق على الأموال المستخدمة لنفقات الرعاية طويلة الأجل.
• فوائد الرعاية طويلة الأجل: تدفع تكاليف الرعاية الصحية أو الرعاية في دور المسنين إذا احتجت إليها.

تتطلب كل هذه الفوائد دفعًا إضافيًا ويمكن أن تقلل من قيمة التقاعد الخاص بك. كما أن لديها القدرة على توفير دخل هام وضروري لك أو لورثتك. مثل أشكال التأمين الأخرى، يجب أن تقيم ما إذا كانت مخاطر دفع تكاليف فوائد قد لا تحتاجها تفوق مخاطر عدم وجود فوائد تحتاجها.

هل يستحق التقاعد المتغير؟

أحد الفوائد المشهورة للتقاعد المتغير هو أنه، نظرًا لأنه يمكنك اختيار استثماراتك الخاصة، يمكنك تحقيق عوائد طويلة الأجل أعلى من التقاعد الثابت. ستستفيد من ارتفاعات في سوق الأسهم. بالطبع، يمكن أن يكون لهذه الميزة آثار عكسية. يمكن أن تتأثر استثماراتك أيضًا بانخفاضات سوق الأسهم.

نظرًا لأن هذه العقود غالبًا ما تأتي مع رسوم إدارية عالية، فإن استثمارات التقاعد المتغير لن تؤدي بشكل جيد مثل محفظة من صناديق المؤشرات من حيث العائد الإجمالي. ومع ذلك، قد يسمح بعض التقاعد المتغير لك أو لزوجتك بتلقي مدفوعة محددة لبقية حياتك، بحيث لن تضطر إلى القلق بشأن نفاد أصولك.

قد يستفيد المستثمرون ذوو الإطار الزمني الطويل (20 عامًا أو أكثر) من استخدام التقاعد المتغير لاحتضان الاستثمارات الثابتة الدخل التي ستولد عادة دخلاً مؤهلاً للضرائب كل عام.

على الرغم من ذلك، قد لا يستفيد العديد من الأشخاص من ميزات التأجيل الضريبي للتقاعد المتغير. على الرغم من أن الأرباح ستكون قد تراكمت بدون ضرائب، عندما تسحبها ستكون خاضعة للضرائب بمعدل الضريبة على الدخل العادي، والذي عادة ما يكون أعلى من معدلات الضريبة العادية على رأس المال.

أخذ العبارات الرئيسية

التقاعد المتغير هو عقد مع شركة التأمين يتضمن الاستثمارات التي تختارها وعنصرًا للتأمين الثابت. إنه مصمم لتوفير دخل التقاعد، لذا ستواجه عقوبات ورسوم إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا. التقاعد المتغير غير مناسب لأهداف مالية قصيرة الأجل.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-variable-annuity-2389030