ما هو معدل تصفية بطاقة الائتمان؟

تعريف ومثال على معدل تصفية بطاقة الائتمان

كيف يعمل معدل تصفية بطاقة الائتمان

معدل تصفية بطاقة الائتمان مقابل معدل تأخر الدفع لبطاقة الائتمان

تعريف ومثال على معدل تصفية بطاقة الائتمان

معدل تصفية بطاقة الائتمان هو النسبة المشتقة من قسمة إجمالي الديون المستحقة على بطاقات الائتمان لدى مصدر بطاقة الائتمان على إجمالي المبلغ المتوسط للديون المستحقة على بطاقاتها. على سبيل المثال ، إذا قامت شركة إصدار بطاقات الائتمان بتصفية ديون بقيمة 1.4 مليار دولار خلال العام ، وكان لديها 100 مليار دولار من الديون المستحقة المتوسطة على بطاقاتها ، فإن معدل تصفية بطاقة الائتمان لديها هو 1.4٪.

يمكن تحديد معدل التصفية باستخدام التصفيات من فترات زمنية مختلفة ، مثل الشهرية أو الربع سنوية. ثم يتم توحيد التصفيات لتلك الشهر أو الربع السنوي (بضرب 12 في حالة الشهر أو أربعة في حالة الربع). ثم يتم قسمة إجمالي مبلغ التصفيات للعام على إجمالي الديون المستحقة على بطاقات الائتمان لحساب معدل التصفية السنوي.

لذا ، إذا كانت تصفيات بطاقة الائتمان لدى مصدر بطاقة الائتمان لشهر معين هي 100 مليون دولار وكانت الديون المستحقة المتوسطة لديها 100 مليار دولار ، فإن المبلغ الموحد سيكون 1.2 مليار دولار (100 مليون مضروبة في 12). لذا ، سيكون معدل تصفية بطاقة الائتمان لدى المصدر هو 1.2٪.

كيف يعمل معدل تصفية بطاقة الائتمان

عندما يصبح حساب بطاقة الائتمان متأخرًا بستة أشهر ، يقوم مصدر بطاقة الائتمان بإغلاق البطاقة وتصفية الحساب. لا تعفي التصفية العميل من الدين ، ولكن يتم تسجيل التصفية كخسارة في البيانات المالية للمصدر.

تقسم هذه التصفيات على الديون المستحقة المتوسطة لدى مصدر بطاقة الائتمان لتحديد معدل التصفية. تكون معدلات التصفية صافية ، مما يعني أن أي استردادات للمبالغ التي تم تصفيتها سابقًا تقلل من معدل التصفية.

تؤثر عدة عوامل على معدل التصفية ، بما في ذلك الظروف الاقتصادية العامة. تميل معدلات التصفية إلى الانخفاض في أوقات اقتصادية أفضل والارتفاع عندما يواجه الاقتصاد صعوبات. حتى النصف الأول من عام 2021 ، كان معدل تصفية بطاقة الائتمان على مستوى البلاد هو 2.39٪. في السنوات التي تلت أزمة عام 2008 ، تجاوزت معدلات تصفية بطاقة الائتمان 10٪.

تعتبر تصفيات بطاقة الائتمان خسارة بالنسبة لمصدر بطاقة الائتمان ، لذا تسعى الشركات إلى تقليل معدل التصفية الخاص بها. إذا كان المصدر يعتقد أن معدل التصفية لديه مرتفعًا للغاية ، فقد يتخذ إجراءات لتشديد الائتمان مثل زيادة الحد الأدنى للنقاط الائتمانية المطلوبة للتأهل لبطاقات الائتمان الخاصة به.

ملحوظة: إذا كانت شركة بطاقة الائتمان تعتقد أنها قد تكون قادرة على تحمل معدل تصفية أعلى ، فقد تخفف من معايير إصدار الائتمان أو على الأقل تؤجل تشديدها.

بعد الركود الاقتصادي الكبير في عام 2008 ، استخدمت شركات بطاقات الائتمان بشكل كبير معدل البطالة لمحاولة توقع معدلات تصفية بطاقات الائتمان الخاصة بها. ومع ذلك ، يعتبر البعض أن هذا التحليل غير كافٍ ويجب استخدام مؤشرات اقتصادية أخرى لتوقع معدلات تصفية بطاقات الائتمان.

معدل تصفية بطاقة الائتمان مقابل معدل تأخر الدفع لبطاقة الائتمان

مقياس ذو صلة بمعدل تصفية بطاقة الائتمان هو معدل تأخر الدفع لبطاقة الائتمان.

ومع ذلك ، يتم حساب معدل التأخر في الدفع عن طريق قسمة مبلغ الرصيد الذي يتأخر في الدفع لمدة 30 يومًا أو أكثر عن الرصيد الحالي (وليس الرصيد المتوسط) لديون بطاقة الائتمان.

لذا ، إذا كان لدى مصدر بطاقة الائتمان مبلغًا مستحقًا لديون بطاقة الائتمان بقيمة 100 مليار دولار ولديه 1.7 مليار دولار من الحسابات المتأخرة في الدفع لمدة 30 يومًا أو أكثر ، فإن معدل التأخر في الدفع سيكون 1.7٪.

أخذ العلم:

• يتم حساب معدل تصفية بطاقة الائتمان عن طريق قسمة التصفيات الصافية السنوية لمصدر بطاقة الائتمان على الديون المستحقة المتوسطة.
• تسعى شركات بطاقات الائتمان إلى تقليل معدل تصفية بطاقاتها لأن التصفيات تعتبر خسارة بالنسبة لها.
• معدل تصفية بطاقة الائتمان مختلف عن معدل تأخر الدفع لبطاقة الائتمان.
• في الأوقات الاقتصادية الجيدة ، ينخفض معدل تصفية بطاقة الائتمان ، وفي الأوقات الاقتصادية الصعبة يرتفع.
• معدل تصفية بطاقة الائتمان على مستوى البلاد كان أقل من 3٪ في أوائل عام 2021 وتجاوز 10٪ بعد أزمة عام 2008.

هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟

شكرًا على ملاحظاتك!

المصادر:

• FDIC. “FDIC Law, Regulations, Related Acts.” Accessed Sept. 16, 2021.
• U.S. Federal Reserve. “Charge-Off and Delinquency Rates on Loans and Leases at Commercial Banks.” Accessed Sept. 16, 2021.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-credit-card-charge-off-rate-5201504