القروض البالونية هي قروض تقوم بسدادها بدفعة نهائية كبيرة واحدة. بدلاً من دفعة شهرية ثابتة تقضي تدريجياً على ديونك، عادةً ما تقوم بدفعات شهرية صغيرة نسبياً. ولكن هذه الدفعات غير كافية لسداد القرض قبل استحقاقه. وبالتالي، تحتاج إلى دفعة “بالون” نهائية لسداد رصيد القرض المتبقي، وقد تكون هذه الدفعة كبيرة بشكل ملحوظ.
مقارنة بين القروض الأخرى
القروض القياسية مثل القروض العقارية ذات الأجل الثابت لمدة 30 عامًا وقروض السيارات لمدة 5 سنوات هي قروض مستوية بالكامل. مع هذه القروض، تقوم بسداد رصيد القرض ببطء على مدى كامل فترة القرض.
مع كل دفعة شهرية، يغطي جزء من الدفعة تكاليف الفائدة، والباقي يذهب لتقليل رصيد القرض. تكون تكاليف الفائدة في أعلى مستوياتها في السنوات الأولى، ويتم سداد معظم رصيد القرض في السنوات اللاحقة. قد تدفع حتى مزيدًا من الفائدة مقارنة بالمبلغ الرئيسي في بعض الأشهر.
من ناحية أخرى، مع القرض البالوني، تدفع في الغالب فوائد لبضع سنوات حتى تقوم بدفعة كبيرة لسداد رصيد القرض المتبقي. لا يوجد تحول تدريجي نحو سداد الرأس المستديم.
موعد سداد الدفعة البالونية
إذا كنت تفكر في الحصول على قرض بالون، فمن المهم التخطيط لدفعة البالون الحتمية. ابدأ في هذه العملية قبل تقديم طلب القرض حتى تكون على علم بأن الأمور لا تسير دائمًا كما هو متوقع.
يمكنك التعامل مع دفعة البالون بعدة طرق مختلفة.
إعادة التمويل:
عندما يحين موعد دفعة البالون، يمكنك الخيار الأول هو سدادها من خلال الحصول على قرض آخر. بعبارة أخرى، يمكنك إعادة التمويل. سيمدد هذا القرض الجديد فترة السداد الخاصة بك، ربما بإضافة خمس إلى سبع سنوات أخرى. أو يمكنك إعادة تمويل قرض العقار إلى قرض عقاري لمدة 15 أو 30 عامًا. لتحقيق ذلك، يجب أن تكون قادرًا على التأهل للحصول على القرض الجديد، لذا يجب أن تكون نقاط الائتمان والدخل والأصول لديك في حالة جيدة عند استحقاق دفعة البالون الخاصة بك. إذا قمت بإعادة التمويل بقرض طويل الأجل، فقد تضطر إلى دفع مبلغ كبير من الفائدة لأنك تقترض لفترة طويلة. نأمل أن تكون أسعار الفائدة هي نفسها كما كانت عندما اقترضت لأول مرة (أو أقل) عند إعادة التمويل. إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد كان من الأفضل استخدام قرض تسديد تدريجي تقليدي، إذا كان ذلك ممكنًا.
بيع الأصل:
خيار آخر للتعامل مع دفعة البالون هو بيع ما اشتريته بالقرض. إذا اشتريت منزلاً أو سيارة، يمكنك بيعها واستخدام العائدات لسداد القرض بالكامل. ولكن هذا يفترض أن الأصل سيكون بما فيه الكفاية لتغطية رصيد القرض. في أزمة الإسكان والرهن العقاري، وجد بعض المقترضين أن منازلهم كانت تستحق أقل بكثير مما يدينون.
سداد القرض:
إذا لم يكن لديك مشكلة في التدفق النقدي، يمكنك ببساطة سداد القرض عند استحقاقه. هذا ليس دائمًا ممكنًا – نقص الأموال هو السبب الذي دفعك للاقتراض في المقام الأول، ويمكن أن تكون دفعات البالون عبارة عن عشرات الآلاف من الدولارات أو أكثر. ولكن قد تكون هناك حالات يمكنك فيها توليد النقد الذي تحتاجه قبل استحقاق دفعة البالون.
من الرائع التخطيط للمستقبل، ولكن من الحكمة أيضًا وضع خطة احتياطية في حال عدم تحقق الأمور كما تأمل. إذا اضطررت لبيع بأقل مما تدين به، فقد يتأثر ائتمانك، وقد تضطر إلى سداد قرض على عقار لم تعد تمتلكه إذا كان قرضًا قابلاً للطعن.
ماذا يُستخدم القروض البالونية ل؟
قد تكون القروض البالونية مفيدة في مجموعة متنوعة من الحالات.
تمويل الأعمال التجارية:
يمكن أن تساعد القروض البالونية في شراء أو توسيع الأعمال التجارية. خاصة بالنسبة للشركات الجديدة، يكون التمويل محدودًا، والشركة ليس لديها أي تاريخ ائتماني (لهذا السبب من المهم بناء الائتمان لشركتك). عند شراء عمل تجاري، قد يقدم البائع أو الجهات المقرضة قرضًا بالونيًا بدفعات صغيرة نسبيًا، مما يتيح لصاحب العمل الجديد إظهار أنه سيقوم بالدفعات كما تم الاتفاق عليه. على سبيل المثال، يمكن أن تحسب الدفعات كما لو كان القرض سيتم سداده على مدى 10 سنوات (مما يبقي الدفعة الشهرية منخفضة)، ولكن مع دفعة بالونية مستحقة بعد ثلاث سنوات. بعد ثلاث سنوات من الدفعات في الوقت المحدد، يجب أن يكون لدى المشتري وقتًا أسهل في الحصول على موافقة من البنك.
شراء المنزل:
يمكن أن تكون القروض البالونية مفيدة أيضًا عند شراء منزل. في بعض الحالات، يتم حساب الدفعة لقرض العقار المستديم لمدة 30 عامًا، ولكن تكون هناك دفعة بالونية مستحقة بعد خمس أو سبع سنوات (مع جزء صغير فقط من رصيد القرض المدفوع). في حالات أخرى، يدفع المقترضون فقط الفائدة حتى استحقاق دفعة البالون. هذه الطرق تجعل الدفعات الشهرية معقولة، ولكنها محفوفة بالمخاطر. ستدين بمبلغ كبير من المال في يوم من الأيام، وستفقد منزلك وتدمر ائتمانك إذا لم تتمكن من سداد القرض.
قروض البناء والأراضي:
على نفس الخطوط، يمكنك استخدام قرض بالوني للتمويل المؤقت أثناء بناء منزل. لتشجيعك على المضي قدمًا في مشروعك، قد يستخدم المقرضون قروضًا تتضمن دفعة بالونية في غضون سنتين إلى خمس سنوات، ولكن تحسب الدفعات الشهرية كما لو كان لديك قرض عقاري لمدة 30 عامًا. يتيح لك ذلك الوقت لشراء الأرض والبناء وإعادة التمويل بتمويل دائم أكثر تقليدي.
قروض السيارات:
يمكنك حتى العثور على قروض السيارات التي تتضمن دفعات بالونية وتساعد المشترين على الحصول على دفعة شهرية منخفضة. ولكن مع السيارات، تكون القروض البالونية خاصة محفوفة بالمخاطر لأن السيارات هي أصول تتراجع قيمتها مع مرور الوقت. في غضون خمس سنوات، ستترك بسيارة تستحق أقل بكثير مما دفعته، وعليك أن تسدد معظم ما اقترضته.
يمكنك محاولة بيع السيارة، ولكن من غير المرجح أن تحصل على ما يكفي لتغطية القرض. ونتيجة لذلك، قد تضطر إلى كتابة شيك عند بيعها، وبيع سيارة لا تزال عليها ديون صعب. بدلاً من ذلك، يمكنك إعادة التمويل وتمديد القرض لبضع سنوات أخرى، مما يتركك بمبلغ أكبر مما تستحقه. من المؤكد أنك ستدين بمبلغ أكبر مما تستحقه السيارة إذا اتبعت هذا النهج.
الأسئلة المتكررة (FAQs)
ما هي فوائد القروض البالونية؟
القروض البالونية رائعة لأولئك الذين يبحثون عن خيار دفع شهري أقل. يمكنك تجنب الدفعات الأكبر لسنوات قبل إعادة تمويل القرض إلى شيء أكثر قابلية للإدارة في وقت لاحق. هذا يعني أنه يمكنك الحصول على منزل أو السيطرة على أمورك المالية في وقت سابق بدلاً من ذلك.
ما هو الفرق بين القرض البالوني والقرض المستوي؟
القروض البالونية تتكون من دفعات منتظمة صغيرة مع دفعة كبيرة في نهاية القرض. القرض المستوي هو القرض الذي يتم سداده بدفعات ثابتة تستمر حتى يتم سداد القرض بالكامل. يمكن استخدام كلا النوعين من القروض لشراء منزل أو سيارة أو كقرض شخصي.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! يرجى إخبارنا بسبب ذلك.
المصادر:
Consumer Financial Protection Bureau. “What Is a Balloon Payment? When Is One Allowed?”
Consumer Financial Protection Bureau. “What Is Negative Amortization?”
Experian. “How Does Refinancing a Mortgage Work?” March 15, 2020.
Federal Reserve History. “Subprime Mortgage Crisis.”
IRS. “Recourse Vs. Nonrecourse Debt.”
Rocket Mortgage. “What Is a Balloon Mortgage and How Does It Work?”
Source: https://www.thebalancemoney.com/balloon-loans-315594
اترك تعليقاً