ما هو قانون التقارير الائتمانية العادلة؟

تعريف قانون التقارير الائتمانية العادلة (FCRA)

قواعد FCRA لوكالات التقارير الائتمانية

متطلبات المزودين للمعلومات

متطلبات الشركات التي تستخدم معلومات تقرير الائتمان الخاص بك

التعامل مع انتهاكات FCRA

ما هو قانون التقارير الائتمانية العادلة؟

قانون التقارير الائتمانية العادلة (FCRA) هو قانون فيدرالي يحدد كيفية جمع واستخدام معلومات الائتمان الاستهلاكية. بموجب FCRA ، لدى المستهلك الحق في عرض المعلومات في ملف الائتمان الخاص به والاحتجاج على المعلومات غير الدقيقة.

قواعد FCRA لوكالات التقارير الائتمانية

وفقًا لـ FCRA ، فإن وكالات التقارير الائتمانية هي الشركات التي تجمع معلومات الائتمان عن المستهلكين لغرض بيعها لأطراف ثالثة. أمثلة أشهر وكالات التقارير الائتمانية هي البورصات الائتمانية الثلاث الكبرى: إكويفاكس وإكسبريان وترانس يونيون.

ملاحظة: ليست البورصات الائتمانية الثلاث الكبرى هي الوحيدة في الولايات المتحدة. تنشر هيئة حماية المستهلك المالية قائمة تضم ما يقرب من 50 شركة مختلفة تعتبر نفسها وكالات تقارير استهلاكية. تنطبق قواعد FCRA على تلك الوكالات أيضًا.

بموجب FCRA ، يتعين على وكالات الائتمان وغيرها من وكالات التقارير الائتمانية اتباع إجراءات صارمة.

تزويدك بنسخة من ملف الائتمان الخاص بك عند طلبك

يجب عليك تقديم معلومات تحدد هويتك الشخصية حتى تتمكن وكالة الائتمان من تأكيد أنك الشخص الذي يطلب تقرير الائتمان الخاص بك. هناك بعض الأوقات التي يجب على وكالات الائتمان تزويدك بنسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك:

• مرة واحدة في السنة ، من خلال موقع الويب المركزي annualcreditreport.com.
• إذا اتخذت الشركة إجراءً سلبيًا (رفض طلبك أو فرض أعلى سعر فائدة) بسبب المعلومات في تقرير الائتمان الخاص بك.
• إذا كنت عاطلاً عن العمل وتخطط للبحث عن وظيفة في غضون الـ 60 يومًا القادمة.
• إذا كنت على الرعاية الاجتماعية.
• إذا كنت ضحية سرقة الهوية.
• إذا كان تقرير الائتمان الخاص بك يحتوي على معلومات غير دقيقة نتيجة لسرقة الهوية.

ملاحظة: ردًا على جائحة COVID-19 ، تقدم الوكالات الثلاث الكبرى للتقارير الائتمانية تقارير أسبوعية مجانية عبر الإنترنت حتى أبريل 2022.

التحقيق في المعلومات التي تشكك فيها

الأوقات الوحيدة التي قد لا تقوم فيها الوكالة بالتحقيق هي إذا لم تقدم ما يكفي من المعلومات للتحقيق في اعتراضك ، أو إذا اعترضت على كل شيء في تقرير الائتمان الخاص بك ، أو إذا قمت بإعادة اعتراض بند دون تقديم معلومات إضافية بشأن اعتراضك.

تصحيح أو حذف المعلومات

يتعين على الوكالات تصحيح أو حذف المعلومات غير الدقيقة في غضون 30 يومًا من اعتراضك ، أو حتى 45 يومًا إذا قمت بإرسال معلومات إضافية بعد تقديم اعتراضك الخطي.

بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليهم حذف المعلومات القديمة (السلبية) التي تعود إلى سبع إلى عشر سنوات ، اعتمادًا على نوع المعلومات.

تقييد أو منح الوصول إلى معلوماتك

يجب على الوكالات تقييد الوصول إلى ملفك للشركات التي لديها غرض قانوني لعرض تقرير الائتمان الخاص بك.

ملاحظة: يحدد FCRA متى يمكن للشركات الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. أمثلة الحالات الشائعة التي تندرج تحت “الغرض المسموح به” تشمل: تقرير ما إذا كان يجب منحك ائتمانًا ، فيما يتعلق بتحصيل دين ، لأغراض التوظيف ، ولتأمين بوليصة تأمين.

يجب أيضًا أن يقدموا تقرير الائتمان الخاص بك لأصحاب العمل فقط بموافقتك الخطية ، وأن يقدموا لك نسخة من درجة الائتمان الخاصة بك بناءً على طلبك.

يتعين أيضًا على الوكالات أن تتيح لك الفرصة لإلغاء العروض المسبقة للائتمان.

متطلبات المزودين للمعلومات

ينطبق FCRA على أكثر من مجرد البورصات الائتمانية. المؤسسات التي تقدم معلومات للبورصات الائتمانية ، أو مزودي المعلومات ، لديها أيضًا التزامات قانونية:

• لا يمكنهم الإبلاغ عن معلومات غير دقيقة.
• يجب عليهم تحديث وتصحيح أي معلومات غير دقيقة تم تقديمها سابقًا للبورصات الائتمانية بشكل سريع.
• يجب أن يخبروك عن أي معلومات سلبية تم الإبلاغ عنها للبورصات الائتمانية في غضون 30 يومًا.
• يجب أن يخبروا البورصات الائتمانية عند إغلاقك بشكل طوعي لحساب.
• يجب أن يكون لديهم إجراء للرد على إشعارات سرقة الهوية التي ترسلها البورصات الائتمانية.
• لا يمكنهم الإبلاغ عن حسابات قد أبلغت بالفعل أنها نتيجة لسرقة الهوية.

لديك الحق في الاحتجاج على معلومات غير دقيقة في تقرير الائتمان مباشرة مع مزود المعلومات بالكتابة. بعد استلام اعتراضك ، يجب على الدائن أن يخطر البورصة الائتمانية بالاعتراض الخاص بك ، ولا يُسمح له بمواصلة الإبلاغ عن معلومات غير دقيقة حتى يتم التحقيق في اعتراضك.

متطلبات الشركات التي تستخدم معلومات تقرير الائتمان الخاص بك

قد تطلب الشركات تقرير الائتمان الخاص بك إذا كان لديها “غرض قانوني” ؛ على سبيل المثال ، لمنحك ائتمانًا بعد تقديم طلب. يتطلب FCRA من هذه الشركات:

• أن يخبروك عندما يتم رفضك بسبب معلومات في تقرير الائتمان الخاص بك.
• تزويدك بالاسم والعنوان للبورصة الائتمانية التي قدمت التقرير المستخدم في القرار برفضك.

التعامل مع انتهاكات FCRA

يمكنك طلب تعويضات من الشركة التي تنتهك حقوقك بموجب FCRA ، سواء كانت البورصة الائتمانية أو مزود المعلومات أو مستخدم معلومات تقرير الائتمان الخاص بك.

Source: https://www.thebalancemoney.com/what-you-should-know-about-the-fcra-960639