تعتبر الشهادة المصرفية للإيداع (CD) حسابًا توفر فيه البنوك معدل فائدة مضمون، وغالبًا ما يعتمد ذلك على مدة الاحتفاظ بالأموال في الشهادة. تعرض المدد الأطول غالبًا معدلات فائدة أعلى.
المشكلة في الشهادات المصرفية للإيداع هي تقلب أسعار الفائدة، ويمكن أن تتسبب التضخم في تآكل رأس المال والأرباح. قد تدفع الشهادة طويلة الأجل معدل فائدة أعلى، ولكن قد تزيد أسعار الفائدة بينما تكون أموالك محجوزة في الشهادة. قد تفوتك فرصة الحصول على معدل فائدة أعلى في مكان آخر. فهم أفضل وقت لشراء الشهادات المصرفية للإيداع يمكن أن يساعدك في إدارة هذا الخطر.
أفضل وقت لفتح شهادة إيداع
إذا كنت تعرف متى تحتاج إلى أموالك، يمكنك شراء شهادة إيداع قصيرة الأجل الآن والتي تنتهي في الوقت المحدد. على سبيل المثال، إذا كان لديك 10,000 دولار مدخرات لدفعة أولى لشراء منزل ولن تنظر في العقار لمدة سنتين أخريين، يمكنك وضع هذه الأموال في شهادة إيداع لمدة سنتين. ستكون الأموال جاهزة عندما تكون جاهزًا.
بالنسبة للآخرين، أفضل وقت لفتح شهادة إيداع هو عندما تكون أسعار الفائدة في أعلى مستوياتها، ثم تقفل هذه الأسعار لمدة خمس سنوات أو أكثر. بالطبع، يتطلب ذلك رؤية مستقبلية مثالية. مع زيادة أسعار الفائدة، تصبح الشهادات المصرفية للإيداع مناسبة للمزيد من المدخرين. من خلال فهم العلاقة بين أسعار الفائدة ومدد الشهادات المصرفية وميزات الشهادات المصرفية المختلفة، يمكنك اتخاذ قرار بشأن إضافة الشهادات المصرفية لمحفظتك.
يجب أن تفكر في ربط أموالك في الشهادة المصرفية والفائدة المكتسبة مقابل خطر تآكل القدرة الشرائية الناجمة عن التضخم خلال تلك الفترة.
ملاحظة: يقوم الحكومة الفيدرالية بتأمين حسابات البنوك والجمعيات التعاونية الائتمانية التي تحتوي على شهادات إيداع بمبلغ يصل إلى 250,000 دولار. عندما تنتهي صلاحية الشهادة المصرفية، ستتلقى رأس المال الأصلي مع الفائدة المستحقة.
كيف تؤثر أسعار الفائدة على توقيت الشهادة المصرفية؟
تتأثر أسعار الفائدة بمجموعة متنوعة من الأمور، من الركود إلى معدلات التضخم العالية. عندما ترتفع الأسعار، قد تبدو الشهادات المصرفية طويلة الأجل أكثر جاذبية مما كانت عليه في الماضي. ولكن كن حذرًا – قد لا يكون واضحًا ما إذا كانت الأسعار سترتفع أكثر من ذلك.
إذا كنت تعرف أن أسعار الفائدة في أعلى مستوياتها، يمكنك تأمين أموالك في شهادة إيداع طويلة الأجل للاستمتاع بهذه الأسعار لسنوات قادمة. ولكن إذا قمت بتأمين أموالك بسعر واحد اليوم، قد ترغب في الحصول على شهادة إيداع جديدة بسعر أعلى في المستقبل. يمكنك إغلاق حساب الشهادة المصرفية مبكرًا، ولكن البنك سيفرض عليك عقوبة قد تؤثر على أرباحك. تحسب العقوبات على الشهادات المصرفية بطرق مختلفة اعتمادًا على الشهادة والمصدر. بغض النظر عن ذلك، قد يكون من المفيد إغلاق شهادة إيداع بمعدل فائدة منخفض ونقل الأموال إلى شهادة إيداع بمعدل فائدة أعلى.
من الصعب معرفة متى تكون الأسعار في ذروتها أو في أدنى مستوياتها، وليس الجميع قادرًا على تأمين الأموال لشهور أو سنوات في وقت واحد. يمكن أن توفر بعض أنواع الشهادات المصرفية المرونة إذا زادت أسعار الفائدة في المستقبل:
- شهادات إيداع بدون عقوبة: تسمح لك هذه الشهادات، المعروفة أيضًا بالشهادات المصرفية السائلة، بسحب أموالك في أي وقت دون فرض عقوبة بعد فترة تمويل أولية. على الرغم من أنها قد تقدم أسعار فائدة أقل من شهادات إيداع ذات مدد مماثلة، يمكنك سحب النقد ووضعه في شهادة إيداع جديدة بمعدل فائدة أعلى إذا لزم الأمر.
- شهادات إيداع مع زيادة الفائدة: تسمح لك هذه الشهادات بطلب زيادة في معدل الفائدة إذا زادت أسعار الفائدة على الشهادات خلال المدة، عادة ما تكون من سنتين إلى أربع سنوات.
عندما تبقى أسعار الفائدة منخفضة بشكل ثابت أو تنخفض، قد تكون هناك أنواع أخرى من الحسابات تبدو أكثر جدوى. لهذا السبب، من المهم دائمًا المقارنة بين المؤسسات المالية وأنواع الشهادات المصرفية وخيارات الاستثمار.
استراتيجيات التوقيت التي تتناسب مع أهدافك المالية
إذا كنت توفر لهدف طويل الأجل، مثل دفعة أولى لشراء منزل أو رسوم جامعية، قد تقوم بوضع مبالغ كل عام في شهادة إيداع بينما تأمل في الحصول على بعض الوصول الخالي من العقوبات للاستخدام في حالات الطوارئ. قد تساعدك استراتيجيتين في هذه الحالات: السلم والشريط.
السلم
تساعدك استراتيجية السلم في إدارة التغيرات في أسعار الفائدة والحصول على وصول منتظم إلى النقد. في الأساس، توزع مبلغًا معينًا على عدة شهادات بتواريخ استحقاق مختلفة، ثم تدمج الشهادات ذات المدد الأقصر في شهادة طويلة الأجل مع مرور الوقت. هنا مثال:
- السنة الأولى: توزع 12,000 دولار على ثلاث شهادات بقيمة 4,000 دولار لكل منها: شهادة لمدة سنة واحدة وشهادة لمدة سنتين وشهادة لمدة ثلاث سنوات.
- السنة الثانية: تدمج الشهادة التي تنتهي في السنة الأولى في شهادة لمدة ثلاث سنوات بقيمة 4,000 دولار، أو يمكنك استخدام الأموال الآن. مع معظم المؤسسات، يمكنك أيضًا إضافة أموال جديدة إلى شهادتك عند التجديد.
- السنة الثالثة: تدمج الشهادة التي تنتهي في السنة الثانية في شهادة جديدة لمدة ثلاث سنوات بقيمة 4,000 دولار. الآن لديك شهادة تنتهي السنة المقبلة وبعد سنتين وبعد ثلاث سنوات.
في حالة استقرار أسعار الفائدة خلال هذه الفترة، توفر لك السلم أعلى أسعار مرتبطة بمدد أطول مع الحصول على وصول منتظم إلى أموالك إذا احتجت إليها، مما يقلل من خطر دفع عقوبات سحب مبكر.
الشريط
تتضمن استراتيجية الشريط أخذ مبلغ مالي واستثماره في شهادات إيداع بمدد مختلفة دون جانب التجديد المرتبط بالسلم. فمثلاً، إذا كان لديك 7,000 دولار للاستثمار ولكنك لا ترغب في تأمين كل المبلغ لمدة خمس سنوات، ولكن ترغب في كسب فائدة أعلى من شهادة إيداع لمدة سنة واحدة، يمكنك وضع 3,500 دولار في شهادة إيداع لمدة خمس سنوات و3,500 دولار في شهادة إيداع لمدة سنة واحدة. يعرف هذا بالشريط ويمكن أن يزيد الفائدة مع الحصول على بعض الوصول الخالي من العقوبات للأموال.
ملاحظة: شهادة إيداع الخاصة بالحسابات الفردية للتقاعد IRA هي نهج آخر للاستثمار في التقاعد، على الرغم من أنه يجب أن تقوم بتقييم الجوانب الإيجابية والسلبية لشهادة إيداع IRA.
بدائل للشهادات المصرفية عندما تكون الأسعار منخفضة
الشهادات المصرفية هي واحدة فقط من العديد من الاستثمارات أو الحسابات ذات الدخل الثابت التي تدفع دخلاً منتظمًا. عندما تكون الأسعار منخفضة، قد تقدم أنواع أخرى من الحسابات عوائد أفضل مقابل المخاطرة المتخذة. تشمل هذه الحسابات حسابات التوفير عالية العائد وحسابات سوق المال والسندات.
حسابات التوفير عالية العائد وحسابات سوق المال
تعلن حسابات التحقق وحسابات التوفير ذات العائد العالي عن أسعار فائدة أعلى من حسابات البنوك المماثلة، ويمكنك دائمًا الوصول إلى أموالك. بالمثل، يتم تحديث سعر الفائدة لحساب سوق المال بانتظام ويسمح لك بالوصول العادي إلى أموالك دون أي متطلبات زمنية دنيا. تقدم العديد من البنوك والجمعيات التعاونية المصرفية حسابات سوق المال وحسابات التوفير عالية العائد المؤمنة من قبل الحكومة الفيدرالية بأسعار فائدة أعلى من حسابات التوفير العادية.
قارن دائمًا الخيارات. على سبيل المثال، إذا فتحت شهادة إيداع لمدة 12 شهرًا بمعدل فائدة 0.25٪، ولكن حساب التوفير عالي العائد يقدم 0.50٪ فائدة للسنة (APY)، فقد تكون من الأفضل فتح حساب التوفير عالي العائد. أو إذا كانت شهادة إيداع لمدة خمس سنوات تدفع 3.5٪ وحساب التوفير عالي العائد يدفع 3٪، فقد لا يكون السعر الأعلى يستحق الانتظار للوصول إلى الأموال.
ملاحظة: تقدم العديد من شركات الوساطة وشركات الصناديق حسابات سوق المال التي لا تحمل تأمينًا، بما في ذلك صناديق الاستثمار في سوق المال.
السندات
السندات هي نوع من القروض التي تدفع فائدة منتظمة وتعيد رأس المال عند الاستحقاق. تحمل العديد من المخاطر، بما في ذلك عدم سداد القرض. يمكن للمستثمرين شراء السندات الشركية من خلال وسيطهم أو مواقع الاستثمار، والسندات الحكومية من خلال TreasuryDirect.gov. هناك أيضًا العديد من صناديق الاستثمار في السندات وصناديق ETF، بما في ذلك صناديق السندات عالية العائد. تعتبر السندات الحكومية أكثر خطورة قليلاً من الشهادات المصرفية (مع خطر عائد أعلى قليلاً)، والسندات الشركية والبلدية عالية الجودة أكثر خطورة قليلاً من السندات الحكومية، وفقًا لأبحاث من جامعة نبراسكا لينكولن.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
كم من المال تحتاج لفتح شهادة إيداع؟
تختلف الحد الأدنى للإيداع حسب المؤسسة المالية، وتتراوح من 0 إلى 25 دولارًا، إلى 500 دولار أو أكثر لشهادة إيداع ضخمة.
أين يجب عليك فتح حساب شهادة إيداع بنكي؟
تقدم تقريبًا كل البنوك والجمعيات التعاونية الائتمانية حسابات شهادة إيداع. تقدم العديد من شركات الوساطة كل من الشهادات المؤمنة وغير المؤمنة أيضًا. نظرًا لوجود العديد من الأماكن التي يمكن الحصول فيها على شهادات إيداع، من المنطقي أن تقارن أفضل أسعار الشهادات المصرفية، جنبًا إلى جنب مع الشروط والعقوبات وعوامل أخرى. تأكد من أن أي شهادة إيداع تفتحها مؤمنة من قبل FDIC أو NCUA.
هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا! آخر
المصادر:
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وموثوقًا.
FDIC. “هل تؤمن حسابات الودائع الخاصة بي FDIC؟”
NCUA. “نظرة عامة على صندوق
Source: https://www.thebalancemoney.com/best-time-to-open-a-cd-5223619
اترك تعليقاً