سلم الشهادات المصرفية هو استراتيجية لتوزيع مبلغ من التوفير عبر عدة حسابات لشهادات الودائع بشروط مختلفة. يوفر سلم الشهادات المصرفية إمكانية كسب أسعار فائدة أعلى دون المخاطر التي تأتي مع حفظ كل المال في حساب واحد.
تعريف وأمثلة لسلم الشهادات المصرفية
عند استخدام سلم الشهادات المصرفية، تقسم أموالك بين عدد من شهادات الودائع، كل منها له فترة زمنية مختلفة. الفكرة هي أن كل حساب ينضج بعد عدد مختلف من الأشهر أو السنوات.
تتيح لك هذه الاستراتيجية الاستفادة من العائد السنوي المئوي الأفضل الذي يمكنك الحصول عليه مع شهادة وديعة طويلة الأجل، مع الاستمتاع براحة البال التي تأتي مع شهادات الودائع ذات الأجل القصير. تحصل على مرونة لإعادة استثمار رأس المال والفائدة عند انتهاء فترة كل شهادة، أو مجرد سحب النقود.
تمثل كل شهادة تفتحها خطوة على السلم، ولكل منها فترة زمنية مختلفة. على سبيل المثال، سلم الشهادات المصرفية المكون من خمسة خطوات هو خيار شائع. يحتوي سلم الخمسة خطوات على خمس شهادات وديعة بتواريخ استحقاق لمدة سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وأربع سنوات وخمس سنوات. يمكنك أيضًا استخدام سلالم مكونة من أربع خطوات، والتي تحتوي على شهادات وديعة قصيرة الأجل بتواريخ استحقاق تتراوح من ثلاثة أشهر إلى سنة أو أكثر. غالبًا ما تضع نفس المبلغ في كل حساب، ولكنها ليست متطلبًا.
ملاحظة: يُطلق على سلالم الشهادات المصرفية التي تحتوي على شهادات بفترات تصل إلى سنة واحدة أو أقل أيضًا اسم سلالم الشهادات المصغرة.
كيف يعمل سلم الشهادات المصرفية؟
تعتبر حسابات الشهادات المصرفية جذابة للاستخدام مع استراتيجية السلم لأنه يمكنك الحصول على معدل فائدة أعلى تنافسية من حساب التوفير العادي. يمكن أن توفر الشهادات المصرفية عائدات أكثر تنبؤًا من الحسابات الأخرى. على سبيل المثال، تفتح حساب شهادة وديعة ثم تختار فترة زمنية محددة – سنة واحدة أو ثلاث سنوات أو خمس سنوات – ثم تقوم بإيداع مبلغ كبير مرة واحدة. في كثير من الأحيان، تدفع المؤسسة المالية الخاصة بك معدل فائدة ثابت، لذا لا داعي للقلق بشأن تقلبات السوق. ومع ذلك، يمكنك اختيار شهادات وديعة بأسعار متغيرة إذا قبلت المخاطرة بأن معدل العائد السنوي المئوي قد يرتفع أو ينخفض.
عند التخطيط لسلم الشهادات المصرفية الخاص بك، يمكنك الاختيار من بين أنواع مختلفة من شهادات الودائع لتناسب احتياجاتك. على سبيل المثال، قد تختار شهادة وديعة تقليدية ثابتة الأجر للحصول على أكبر قدر من التنبؤية. من ناحية أخرى، قد تدمج شهادة وديعة بمعدل متغير يستجيب لتغيرات السوق، أو تختار شهادة وديعة سائلة لتجنب العقوبات على السحب المبكر. عليك أن تضع في اعتبارك أن معدل الفائدة الخاص بك قد يختلف اعتمادًا على الشهادات التي تستخدمها في سلمك بالإضافة إلى الشروط التي تختارها.
قد تكون لدى مؤسستك المالية سلالم شهادات مصرفية نموذجية يمكنك الاشتراك فيها بسهولة. ومع ذلك، يمكنك أيضًا وضع استراتيجية مخصصة قد تكون أكثر تعقيدًا وتشمل العمل مع عدة بنوك للاستفادة من أسعار الفائدة المغرية. في أي حال، ستحتاج إلى استكمال طلب لفتح عدد معين من الشهادات التي ترغب فيها، وتمويل كل منها بمبلغ التوفير الخاص بك.
ملاحظة: غالبًا ما تكون للبنوك مبالغ إيداع أدنى يمكن أن تختلف حسب نوع الشهادة ومدتها، وهذا قد يؤثر على استراتيجية سلم الشهادات المصرفية الخاصة بك. على سبيل المثال، قد يتطلب شهادة وديعة ضخمة بمعدل فائدة جذابة الحصول على مبلغ لا يقل عن 100,000 دولار للفتح.
سيكون لديك السيطرة على ما تفعله بأموال كل شهادة خلال فترة سماح عند انتهاء صلاحية الشهادة. عادةً ما يكون لدى بنكك خيار التجديد التلقائي بحيث تتجدد الشهادة التي تنتهي صلاحيتها تلقائيًا بأطول مدة استخدمتها وبمعدل الفائدة الحالي المتاح. لذا قد تقوم بتحويل شهادة السنة الواحدة التي تنتهي صلاحيتها إلى شهادة لمدة خمس سنوات. ومع ذلك، يمكنك أيضًا سحب أموال تلك الشهادة التي تنتهي صلاحيتها واستخدامها كما تشاء. على سبيل المثال، قد تجد أن بنكًا آخر يقدم أسعارًا أفضل وتقرر سحب الأموال واستثمارها في شهادة هناك عند انتهاء صلاحية الشهادة.
للحصول على فكرة أفضل عن وضع استراتيجية سلم الشهادات المصرفية في الممارسة، افترض أن لديك 20,000 دولار وترغب في بناء سلم شهادات مصرفية مكون من خمسة خطوات. قد تقوم بما يلي:
- تطلب من مؤسستك المالية فتح خمس شهادات وديعة عالية العائد بقيمة 4,000 دولار لكل منها وتستحق في سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وأربع سنوات وخمس سنوات. تكون أسعار الفائدة متدرجة بحيث تكسب عادةً المزيد كلما طالت المدة. على سبيل المثال، قد تكون أسعار الفائدة الخاصة بك للفترات السنوية من 0.55% و0.60% و0.65% و0.75% و0.80% على التوالي.
- عندما تنتهي صلاحية الشهادة الأولى، تقوم بتحويلها إلى شهادة لمدة خمس سنوات لمواصلة بناء سلمك. تستفيد من كسب معدل فائدة سنوي مئوي تنافسي على الوديعة الأصلية بالإضافة إلى الفائدة المستحقة خلال السنة الأولى. بالنظر إلى أن الشهادات الأخرى ما زالت تكسب الفائدة أيضًا، وبأسعار أعلى، فأنت أفضل حالًا من وضع كل المال في شهادة سنوية تكسب 0.55%.
- تستمر في اتخاذ القرار بشأن ما يجب فعله
Source: https://www.thebalancemoney.com:443/what-is-a-cd-ladder-5218856
اترك تعليقاً