الفرق بين شهادات الإيداع وحسابات التوفير: ما هو الفرق؟

تحتفظ حسابات التوفير وشهادات الإيداع (CDs) بأموالك بأمان وتدفع فوائد. إنهما خيار ممتاز للأموال التي قد تحتاج إلى إنفاقها خلال السنوات القليلة المقبلة، ولكن لديهما ميزات مختلفة يجب معرفتها. تشمل الاختلافات بين الاثنين معدلات الفائدة والقدرة على الوصول إلى الأموال بدون عقوبة.

ما هو الفرق بين حسابات التوفير وشهادات الإيداع؟

حساب التوفير شهادة الإيداع

المرونة

تعتبر حسابات التوفير أكثر مرونة من شهادات الإيداع. يمكنك سحب الأموال بدون عقوبة في أي وقت، ويمكنك إيداع الأموال بشكل مستمر في حساب التوفير. ولكن هذا لا يعني أنه يجب أن تستبعد شهادات الإيداع.

تعتبر شهادات الإيداع مثالية للأموال التي تحتاجها في تاريخ مستقبلي محدد. على سبيل المثال، إذا كنت تعلم أنك ستدفع الرسوم الدراسية في غضون 19 شهرًا، فإن شهادة إيداع لمدة 18 شهرًا قد تزيد من أرباح الفائدة الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان لديك نقد إضافي ترغب في الحفاظ عليه بأمان، دون نية لإنفاق الأموال قريبًا، فقد تكون شهادة إيداع مفيدة.

عادةً ما يمكنك سحب شهادة إيداع مبكرًا، وهذا قد يكون ضروريًا إذا كنت بحاجة إلى نقد طارئ يتجاوز ما لديك في صندوق الاحتياطي للأيام الممطرة. إذا سحبت الأموال من شهادة إيداع مبكرًا، فعادةً ما ستدفع عقوبات سحب مبكر، والتي يمكن أن تلغي أي فائدة تكسبها وتؤثر في الوديعة الأصلية الأصلية. تسمح بعض شهادات الإيداع، المعروفة باسم شهادات الإيداع السائلة، بسحب الأموال مبكرًا، ولكن تأكد من فهم التفاصيل قبل استخدام تلك الأدوات.

تعتبر حسابات التوفير مثالية للنقد الذي قد تحتاج إلى الوصول إليه في أي وقت والأموال التي تخطط لإنفاقها في الستة أشهر المقبلة تقريبًا. على سبيل المثال، يعتبر حساب التوفير مكانًا ممتازًا لصندوق الطوارئ الصغير أو وسادة نقدية تحولها إلى الحساب الجاري لتجنب السحوبات الزائدة.

تسمح لك حسابات التوفير بإيداع وسحب الأموال بقيود أدنى. في أبريل 2020، قامت الاحتياطي الفيدرالي بتعديل اللائحة D عن طريق حذف الحد الشهري الستة على التحويلات المريحة من “ودائع التوفير”. إنها سهلة الاستخدام وسهلة الفهم.

معدلات الفائدة

تعتبر شهادات الإيداع إيداعات زمنية تتطلب منك الالتزام بترك أموالك في حساب لفترة زمنية معينة. على سبيل المثال، يمكنك شراء شهادات إيداع لفترات تتراوح بين ثلاثة أشهر وخمس سنوات. في المقابل، يقدم لك البنك أو الاتحاد الائتماني معدلات فائدة أعلى كلما ارتبطت بمدد أطول.

توفر شهادات الإيداع معدل فائدة مضمونة لا يتغير عادةً. إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة سترتفع قريبًا، فقد يكون حساب التوفير هو الخيار الأفضل. ولكن إذا كنت راضيًا عن معدل الفائدة في شهادة الإيداع وكنت على استعداد لقفل أموالك، فإن شهادة الإيداع يمكن أن تعمل بشكل جيد.

مع شهادة الإيداع، يمكنك التنبؤ بالضبط بكم ستكسب. يحدد معظم البنوك معدلك في بداية الشهادة، وهذا المعدل لا يتغير أبدًا. يعمل ذلك لصالحك إذا استمرت أسعار الفائدة على الوضع نفسه أو انخفضت، ولكن قد تفوتك أرباح إضافية إذا ارتفعت الأسعار بشكل كبير.

عادةً ما تدفع البنوك أسعار فائدة أعلى على شهادات الإيداع مقارنة بحسابات التوفير. وهذا ينطبق بشكل خاص عندما تختار مددًا أطول (يجب أن تدفع شهادة إيداع لمدة عامين أكثر من شهادة إيداع لمدة ثلاثة أشهر). كل الأمور الأخرى متساوية، فإن معدلات الفائدة tend to be higher on CDs vs. savings accounts.

على عكس شهادات الإيداع، تتميز حسابات التوفير بمعدلات فائدة قابلة للتغيير مع مرور الوقت. تقوم البنوك بتعديل أسعار حسابات التوفير استجابة للبيئة الاقتصادية والمنافسة ورغبتها في جذب الأموال على شكل وديعة. إذا كانت الأسعار ترتفع، فقد يدفع حساب التوفير الخاص بك المزيد الشهر المقبل مما يدفعه الآن (على الرغم من أن البنوك تتأخر في زيادة الأسعار). ولكن إذا انخفضت الأسعار بشكل حاد، فإن البنوك عادةً تستجيب بدفع أقل، في حين لن تتغير أرباحك إذا كنت في شهادة إيداع.

الحد الأدنى للأموال المطلوبة لفتح حساب

تسمح لك حسابات التوفير بالبدء بمبلغ صغير، لذا فهي تعمل بشكل جيد عندما تكون لديك أموال محدودة. بعد ذلك، ليس هناك مشكلة في الاحتفاظ بأرصدة كبيرة في حسابات التوفير، طالما تفعل ذلك بشكل متعمد. من ناحية أخرى، قد تكون لدى شهادات الإيداع بعض متطلبات الحد الأدنى للودائع. قد يتطلب منك البنوك التقليدية الاستثمار على الأقل 1000 دولار، ولكن هناك العديد من البنوك عبر الإنترنت التي تقدم شهادات إيداع بدون حد أدنى للودائع الأولية.

خيار يجمع بين الأفضل من كلا العالمين

لحسن الحظ، ليس عليك أن تختار بين شهادات الإيداع أو حسابات التوفير. يمكنك استخدام كلاهما، وقد تلبي البدائل الأخرى أيضًا احتياجاتك.

احتفظ بما يكفي من النقد في حساب التوفير لتلبية أي احتياجات قريبة المدى. ستحصل على سهولة الوصول إلى تلك الأموال، ولن تواجه عقوبات إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال بشكل منتظم. افكر في استخدام شهادات الإيداع لبعض النقد الزائد إذا كان لديك ما يكفي من النقد في حساب التوفير، وتحب معدلات فائدة شهادات الإيداع، ولست قلقًا بشأن ارتفاع الأسعار. ابحث عن بدائل أخرى إذا كانت شهادات الإيداع قاسية بالنسبة لذوقك ولكن حسابات التوفير لا تدفع ما يكفي. تحتوي حسابات السوق النقدية على ميزات كل من شهادات الإيداع وحسابات التوفير، ولكنها غالبًا ما تدفع أكثر قليلاً من الحسابات القياسية للتوفير. قد تقدم حسابات إدارة النقد أيضًا أرباحًا أعلى. فقط تأكد من أن أموالك مؤمنة من قبل FDIC إذا كانت السلامة مهمة بالنسبة لك (تأمين NCUSIF في الجمعيات التعاونية الائتمانية آمن تمامًا أيضًا).

الخلاصة

إذا كنت تعلم أنك ستحتاج إلى الوصول إلى أموالك في أقل من عام، فقد يكون حساب التوفير هو الأفضل. تعتبر حسابات التوفير مثالية أيضًا إذا كنت تبدأ للتو في توفير المال ولديك مبلغ صغير فقط للبدء. تكون معدلات الفائدة منخفضة جدًا على حسابات التوفير، ولكن إذا بحثت جيدًا، يمكنك العثور على حسابات توفير عالية العائد.

إذا كنت ترغب في كسب فائدة أعلى ويمكنك الاستغناء عن أموالك لمدة عام على الأقل، فإن شهادة إيداع هي خيار جيد. ستحتاج على الأقل إلى 1000 دولار لفتح حساب. تعمل شهادات الإيداع بشكل جيد إذا كان لديك بالفعل ما يكفي من المال في حسابات التوفير لتغطية الطوارئ.

شهادات الإيداع وحسابات التوفير لهما ميزاتهما الخاصة، ولكن ليس عليك أن تختار بينهما. يمكنك استخدام كلاهما واستكشاف البدائل الأخرى التي قد تلبي احتياجاتك المالية.

Source: https://www.thebalancemoney.com/cd-vs-savings-account-pros-and-cons-4176848