ماذا تتوقع عند انتهاء صلاحية شهادة الإيداع

نظرة عامة على شهادة الإيداع

شهادات الإيداع هي وديعة مؤقتة. عند شراءك لشهادة إيداع، فأنت تقوم بإيداع أموالك في مؤسسة مالية تعد بدفع سعر فائدة مقابل وعدك بالاحتفاظ بالوديعة لفترة زمنية محددة.

تحصل على حرية اختيار المدة الزمنية لشهادة الإيداع عند شرائها. وتعبر فترات شهادات الإيداع عادة عن عدد الأشهر، وتتراوح عادة من ثلاثة أشهر في الحد الأدنى إلى عدة سنوات في الحد الأقصى. ومع ذلك، قد تقدم المؤسسة المالية لديك شهادات إيداع أقصر أو أطول.

تختلف أسعار الفائدة بناءً على المدة الزمنية لشهادة الإيداع. عادة ما تحصل على معدل فائدة أعلى مقابل اختيارك لشهادة إيداع طويلة الأجل.

تحمل شهادة الإيداع تاريخ استحقاق يكون جزءًا من اسمها. على سبيل المثال، إذا اشتريت “شهادة إيداع لمدة ستة أشهر”، فإن الشهادة ستنتهي بعد ستة أشهر من إيداع أموالك في تلك الحساب. قد ترى تاريخ شراء الشهادة أو تاريخ استحقاق الشهادة على البيانات الخاصة بك (عبر الإنترنت أو على الورق).

السحب المبكر

إذا قمت بسحب أموالك من شهادة الإيداع قبل استحقاقها (المعروف أيضًا بـ “كسر” الشهادة)، فقد يفرض عليك البنك رسومًا على السحب المبكر. قد يتم تقديم هذه الرسوم على أنها قيمة فائدة بسيطة لمدة سبعة أيام، أو قد تدفع رسومًا ثابتة.

في بعض الحالات، قد تمحو الرسوم العقوبات الفائدة التي تحصل عليها، وتحصل على 100٪ (أو أكثر) من أموالك المستثمرة. في حالات أخرى، قد تؤثر الرسوم العقوبات على الاستثمار الأصلي، وتتلقى أقل مما وضعته.

شهادات الإيداع السائلة

تسمح بعض شهادات الإيداع بسحب الأموال قبل استحقاقها دون أي رسوم. تعتبر هذه الشهادات “سائلة” وتحظى بشعبية متزايدة لأن الناس يحبون المرونة. ومع ذلك، فإنك تدفع ثمنًا في شكل معدل فائدة أقل، لذا فإنك لا تكسب الكثير من أموالك. تسمح بعض شهادات الإيداع السائلة بسحب كل الأموال، بينما تحدد حدودًا للسحب في البعض الآخر.

ما يحدث عند انتهاء صلاحية شهادة الإيداع

عندما تنتهي صلاحية شهادة الإيداع الخاصة بك، لديك العديد من الخيارات، ولكن من الأفضل أن تكون نشطًا. إذا لم تختر في الوقت المناسب، قد يتم اتخاذ قرار تلقائي بالنيابة عنك.

إشعار الانتهاء

يجب على البنك أو الجمعية التعاونية الائتمانية الخاصة بك أن ترسل لك إشعارًا قبل انتهاء صلاحية شهادة الإيداع الخاصة بك. قد يصلك الإشعار عن طريق البريد العادي أو البريد الإلكتروني، اعتمادًا على التفضيلات التي قمت بتعيينها مع البنك الخاص بك. يجب أن تولي اهتمامًا خاصًا للميزات التالية:

• تاريخ استحقاق شهادة الإيداع الخاصة بك
• الإجراء الافتراضي إذا لم تفعل شيئًا (قد يتم تجديد الشهادة المنتهية تلقائيًا في شهادة إيداع جديدة، أو قد يتم إيداع النقود في حسابك)
• معدل التجديد لشهادات الإيداع (إذا لم يكن هذا واضحًا، تأكد من معرفة ذلك – قد يكون معدل التجديد أقل)
• تاريخ استحقاق شهادات الإيداع المتجددة، إن وجدت
• الموعد النهائي لتغيير الإجراء الافتراضي الخاص بك أو طلب إجراء جديد

التجديد

إذا لم تفعل شيئًا وقمت بإعداد تجديد تلقائي، فإن البنك الخاص بك عادة ما يضع أموالك في شهادة إيداع أخرى بنفس المدة التي انتهت فيها الشهادة السابقة. على سبيل المثال، إذا كانت شهادتك لمدة ستة أشهر قد انتهت، فقد تكون لديك فترة زمنية تبلغ عشرة أيام بعد الاستحقاق لتقديم تعليمات للبنك. إذا لم تقدم تعليمات جديدة، فقد يضع البنك الأموال في شهادة إيداع أخرى لمدة ستة أشهر. ومع ذلك، قد لا تحصل على نفس معدل الفائدة الذي كنت تحصل عليه في الشهادة السابقة.

سيدفع البنوك التي تقوم بتجديد أموال الشهادات المنتهية ما يقدمونه حاليًا للأشخاص الذين يشترون شهادات إيداع لمدة ستة أشهر، والذي قد يكون أكثر أو أقل مما كنت تكسبه في الشهادة السابقة.

لديك خيارات

أهم شيء يجب معرفته هو أن لديك خيارات. عند انتهاء صلاحية شهادة الإيداع الخاصة بك، يمكنك (من بين أمور أخرى):

• السماح للشهادة المنتهية بالتجديد في شهادة إيداع جديدة والحصول على أي معدل فائدة تحصل عليه
• اختيار شهادة إيداع مختلفة (ربما تكون مدة مختلفة أو نوع مختلف من هيكل الشهادة)
• اختيار مؤسسة مالية مختلفة تقدم أسعار فائدة أفضل لشهادات الإيداع
• إيداع النقود من الشهادة المنتهية في حسابك الجاري أو حساب التوفير الخاص بك واستخدامها لشيء آخر تمامًا

طريقة واحدة للتعامل مع أموال شهادة الإيداع المنتهية هي كأموال إضافية، مثل إذا وجدت فاتورة إضافية بقيمة 20 دولارًا في جيبك. قم بتقييم وضعك المالي وأهدافك وقرر كيف يمكن لهذه الأموال الإضافية مساعدتك في تحقيق تلك الأهداف.

ما هو مدى النضج المناسب؟

عند شراء شهادات الإيداع، يمكنك اختيار مدى الوقت الذي ستستمر فيه الشهادة، وقد لا تعرف أي نضج تختار. مرة أخرى، يجب أن تحدد أهدافك وتدفقات النقد المطلوبة لمساعدتك في توجيهك نحو النضج الصحيح. فيما يلي بعض الأسئلة التي يجب مراعاتها:

هل تريد المرونة أم العائد؟

بشكل عام، تأتي المدد الأطول مع معدلات فائدة أعلى. إذا كنت ترغب في تحقيق أقصى قدر من الأرباح، فإن شهادة إيداع لمدة عام تدفع عادة أكثر من شهادة إيداع لمدة ثلاثة أشهر. ومع ذلك، عن طريق اختيار شهادة إيداع لمدة عام، ستكون لديك مرونة أقل فيما يتعلق بأموالك مقارنة بما كان لديك إذا قمت فقط بالاشتراك في شهادة إيداع لمدة ثلاثة أشهر.

في أي اتجاه تتجه أسعار الفائدة؟

قد يكون من الحكمة أو عدم الحكمة قفل الأموال لفترة أطول، اعتمادًا على اتجاه أسعار الفائدة. على الرغم من أنه من المستحيل معرفة بالضبط إلى أين تتجه أسعار الفائدة، يمكنك تقدير البيئة العامة لأسعار الفائدة لتقدير ما سيحدث في الأشهر والسنوات القادمة.

إذا كنت تعتقد أن الأسعار سترتفع: قد يكون من الأفضل الالتزام بشهادات إيداع قصيرة الأجل أو شهادات الإيداع السائلة أو شهادات الإيداع المرتفعة. بهذه الطريقة، ستحصل على فرصة لإعادة ضبط معدل الفائدة الخاص بك في وقت سابق، وإذا ارتفعت أسعار الفائدة، ستحصل على معدل أفضل عند إعادة الضبط بعد انتهاء شهادة الإيداع قصيرة الأجل.إذا كنت تعتقد أن الأسعار ستنخفض: قد يكون من الأفضل تأمين معدل الفائدة الحالي. إذا اشتريت شهادة إيداع لمدة سنتين، على سبيل المثال، فلن يتم إعادة ضبط معدل الفائدة الخاص بك لمدة سنتين. إذا انخفض معدل الفائدة خلال تلك الفترة، فلن يؤثر ذلك عليك بقدر ما سيؤثر عليك إذا كنت قد اشتريت شهادة إيداع لمدة ثلاثة أشهر فقط.

سلم للمرونة

من السعيد أنه ليس عليك اختيار نضج واحد فقط. قد يكون من الاستراتيجيات الجيدة توزيع أموالك على نضج مختلفة. على سبيل المثال:

• يمكن أن يذهب جزء منها في شهادة إيداع لمدة ستة أشهر تتجدد في شهادة إيداع جديدة لمدة ستة أشهر عند الاستحقاق.
• يمكن أن يذهب جزء منها في شهادة إيداع لمدة عام.
• يمكن أن يذهب الباقي في شهادة إيداع لمدة سنتين.

بهذا النهج، ستكون لديك تاريخ استحقاق قادم كل ستة أشهر تقريبًا، لذا ستتمكن من الوصول إلى الأموال إذا احتجت إليها. وهذا يساعدك على تجنب دفع العقوبات، ويمكنك أيضًا إدارة مخاطر العجز عن الحصول على معدل الفائدة الصحيح.

الأسئلة المتكررة (FAQs)

هل يجب علي دفع ضرائب على أرباح شهادة الإيداع؟

نعم، يتم التعامل مع الأموال التي تحصل عليها من الفائدة على شهادة الإيداع على أنها دخل استثماري عادي، ويجب عليك دفع الضرائب عليها بمعدل الضريبة المناسب عند سحبها.

هل يمكنني أن أخسر أموالي في شهادة الإيداع؟

في الغالب، تعتبر شهادات الإيداع استثمارات آمنة جدًا. إذا اخترت شهادة إيداع مؤمنة من قبل FDIC (وهي معظمها كذلك)، فإن خطر فقدان أي مبلغ من رأس المال الخاص بك ضئيل جدًا.

هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟

شكرًا لك على ملاحظاتك! أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير لدينا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.

فيدليتي. “شهادات الإيداع (CDs).”
مجلس حكام نظام الاحتياطي الفيدرالي. “دليل الامتثال للكيانات الصغيرة: اللائحة DD: الحقيقة في الادخار.”
هيئة الأوراق المالية والبورصات. “شهادات الإيداع عالية العائد: حماية أموالك من خلال التحقق من النص الصغير.”
مكتب المراقب المالي. “ما هي العقوبات المفروضة على سحب الأموال مبكر
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-cd-maturities-work-315254