تعد حسابات روث آيرا (حسابات التقاعد الفردية) خيارًا واحدًا فقط لحسابات التوفير للتقاعد. يعتبر حساب روث آيرا أداة شائعة للتوفير للتقاعد لأنه يمكن أن يوفر مصدرًا للدخل خاليًا من الضرائب في فترة التقاعد. لا توفر حسابات روث آيرا توفيرًا ضريبيًا في الوقت الذي تقوم فيه بالمساهمات ، ولكن السحب المؤهل في فترة التقاعد خالٍ من الضرائب.
مزايا حساب روث آيرا
يتم تمويل حساب روث آيرا بأموال ما بعد الضرائب التي تنمو بحرية داخل الحساب. تحتوي هذه الحسابات على بعض القيود والمتطلبات ولا توفر مزايا ضريبية فورية ، ولكنها يمكن أن تكون أكثر لطفًا مع وضعك الضريبي على المدى الطويل.
تتم المساهمات في حساب روث آيرا باستخدام الدخل بعد الضرائب ، بحيث يمكنك بعد ذلك سحب الأموال في سنوات التقاعد الخاصة بك خالية من الضرائب ، بما في ذلك أي أرباح.
لا يتطلب حسابات روث آيرا سحبًا إلزاميًا في فترة التقاعد بنفس الطريقة التي يفعلها الحسابات التقليدية للتقاعد ، ويمكنك سحب مساهماتك (على الرغم من أنه ليس بالضرورة أرباحك) في أي وقت دون عقوبة. يمكنك سحب أرباحك قبل سن التقاعد الخاص بك في ظروف معينة ، مثل إصابتك بإعاقة أو إذا كنت تستخدم الأموال لشراء منزلك الأول.
يمكنك المساهمة بما يصل إلى 6000 دولار من دخلك الخاضع للضريبة في عام 2022 ، أو 7000 دولار إذا كنت تزيد عن سن الخمسين. تزداد هذه الحدود إلى 6500 و 7500 دولار في عام 2023.
ملاحظة: يمكنك سحب أرباحك دون دفع الضرائب على الأرباح إذا كنت تزيد عن سن الخمسين ونصف وكنت قد احتفظت بالحساب لأقل من خمس سنوات. يمكن أن يوفر هذا للمستثمرين العديد من المبالغ المالية الكبيرة.
يستخدم العديد من الأفراد حساب روث آيرا بسبب مرونتها في السحب. يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت ، ولا يلزم السحب في فترة التقاعد بناءً على العمر. يمكنك المساهمة بالحد الأقصى في كل عام تحقق فيه من الدخل وتستوفي الشروط الأخرى حتى الموت. ثم يمكنك تمرير الحساب إلى المستفيد.
متى لا يكون حساب روث آيرا مناسبًا
يحتوي حساب روث آيرا على العديد من المزايا ، ولكن قد تكون هناك حسابات توفير للتقاعد أخرى بميزات مختلفة قد تكون أكثر مناسبة في بعض الحالات. فيما يلي بعض الحالات التي قد لا يكون فتح حساب روث آيرا أفضل استراتيجية مالية.
إذا كنت ستكون في فئة ضريبية أقل في فترة التقاعد
قم بتقدير الدخل الخاضع للضريبة الذي من المرجح أن يكون لديك عند التقاعد. قد لا يكون حساب روث آيرا خيارًا جيدًا إذا كنت تتوقع أن تكون في فئة ضريبية أقل لاحقًا لأن لديك دخلًا خاضعًا للضريبة مختلفًا من العمل. قد تكون من الأفضل أن تستفيد من الاستقطاع الآن لمساهماتك في حساب تقاعد تقليدي أو حساب آخر ما قبل الضرائب ، ثم تدفع الضرائب على السحوبات الخاصة بك في فئة ضريبية أقل عند التقاعد.
يمكن أن تؤثر المساهمات في الحسابات القبلية للضرائب مثل حساب تقاعد تقليدي على فئتك الضريبية لتلك السنة ، وفقًا لما قاله ديفيد هاس ، مستشار مالي مع Cereus Financial Advisors لـ The Balance. “يعتمد [اختيار حساب التقاعد] على ما إذا كان دخلك قريبًا من حافة فئة الضريبة حيث قد يخفض المساهمة قبل الضريبة فئة الضريبة الخاصة بك” ، قال هاس.
إذا كانت أرباحك تتجاوز الحدود المسموح بها لحسابات روث آيرا
تحتوي حسابات روث آيرا على حدود دخل. لا يمكنك المساهمة إذا كنت تكسب أكثر من حد معين. تستخدم مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) الإيرادات الإجمالية المعدلة المعدلة (MAGI) التالية كحدود للمساهمة في حساب روث لعام 2022:
- 214،000 دولار إذا كنت متزوجًا وتقدم بطلب مشترك
- 144،000 دولار إذا كنت أعزبًا أو رب الأسرة أو متزوجًا وتقدم بطلب منفصل ولم تعش مع زوجتك في أي وقت خلال العام
- 10،000 دولار إذا كنت متزوجًا وتقدم بإقرار ضريبي منفصل وعشت مع زوجتك في أي وقت خلال العام الضريبي
تتم زيادة هذه الحدود بمعدل التضخم ، لذا يزداد حدان منها في عام 2023:
- 228،000 دولار إذا كنت متزوجًا وتقدم بطلب مشترك
- 153،000 دولار إذا كنت أعزبًا أو رب الأسرة أو متزوجًا وتقدم بطلب منفصل ولم تعش مع زوجتك في أي وقت خلال العام
لن تكون مؤهلاً للمساهمة في حساب روث آيرا على الإطلاق إذا كنت تكسب أكثر من هذه الحدود الدخلية. يبدأ المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في الانخفاض عند حدود أقل:
- 204،000 دولار في عام 2022 أو 218،000 دولار في عام 2023 إذا كنت متزوجًا وتقدم بطلب مشترك
- 129،000 دولار في عام 2022 أو 138،000 دولار في عام 2023 إذا كنت أعزبًا أو رب الأسرة أو متزوجًا وتقدم بطلب منفصل ولم تعش مع زوجتك في أي وقت خلال العام
تتميز خطط التقاعد الأخرى مثل 401 (k) أو IRA التقليدية عادةً بعدم وجود حدود دخل.
ملاحظة: طريقة واحدة محتملة للاستفادة من فوائد حساب روث آيرا إذا كنت تكسب أكثر من الحد المسموح به للمساهمة هي استراتيجية تسمى حساب روث آيرا الخلفية. ستساهم في IRA تقليدية ثم تحول الأموال إلى حساب روث ، وتدفع الضرائب عند التحويل. يتم بالفعل تجاوز القيود الدخلية بهذه الطريقة.
إذا لم تكن قد استفدت من مطابقة صاحب العمل الخاص بك بالكامل
غالبًا ما يقدم أصحاب العمل خطط التقاعد مع توفير أموال مطابقة لـ 401 (k) أو 403 (b). قد يكون هذا خيارًا أفضل من حساب روث آيرا إذا كان لديك هذه الفرصة.
قال هاس: “يطابق معظم أصحاب العمل مساهمات موظفيهم ، على الأقل حتى 5٪ من رواتبهم. إذا لم تحصل على هذا التطابق ، فأنت تترك المال على الطاولة”. تعتبر الأموال المطابقة أساسًا أموال التقاعد المجانية التي يمكنك الحصول عليها إذا اخترت حساب التقاعد هذا عوضًا عن حساب روث آيرا. سيقوم صاحب العمل بالمساهمة ببعض المال في كل مرة تقوم فيها بالمساهمة.
إذا كانت فترة زمنية قصيرة للاستثمار
قد لا يكون حساب روث آيرا أفضل قرار مالي إذا كان لديك فترة زمنية أقصر للمساهمات بسبب اقترابك من سن التقاعد. تجعل الفترة الزمنية القصيرة الحسابات ذات الفوائد الضريبية الفورية أكثر مناسبة.
ملاحظة: يحتاج الحساب الروث آيرا عادةً إلى وقت أطول لنمو الأرباح ، لذلك يفوق الاستفادة الضريبية على الأرباح الضرائب التي ستدفعها على المساهمات.
يجب أن تستوفي معايير مصلحة الضرائب الأمريكية للحصول على سحب مؤهل لضمان السحوبات خالية من الضرائب ، بما في ذلك أن تكون على الأقل في سن 59 ونصف عامًا وأن يكون الحساب الروث مفتوحًا لمدة خمس سنوات أو أكثر. هناك استثناءات لضريبة السحب ، ومع ذلك ، مثل عندما:
- تصبح معاقًا
- يتم إرسال الدفعة إلى مستفيد
- تغطي الدفعة شراء المنزل الأول
طرق أخرى للاستثمار
قد تكون هناك خيارات بديلة إذا لم تكن حساب روث آيرا مناسبًا لحالتك الفريدة. قد تشمل هذه الخيارات:
- IRA تقليدية: حساب تقاعد فردي يتم فيه المساهمة بمساهمات قابلة للاستقطاع ونمو مؤجل للضرائب. يتم إنشاؤها في كثير من الأحيان بالإضافة إلى أو بدلاً من حساب مدعوم من صاحب العمل.
- 401 (k): حساب تقاعد يدعمه صاحب العمل يسمح للموظفين بالمساهمة بمبلغ محدد من أجورهم في الحساب. قد يقوم بعض أصحاب العمل بمطابقة نسب
Source: https://www.thebalancemoney.com/when-not-to-open-a-roth-ira-5235571
اترك تعليقاً