أفضل طرق لتوزيع أموالك في حساب 401(k)

لا حاجة لأن تكون محترفًا في الاستثمار لتوزيع الأموال في حساب 401(k) الخاص بك بطريقة تلبي أهدافك على المدى الطويل. يمكن أن تعمل ثلاث طرق بسيطة لتوزيع الأموال في حساب 401(k) بالإضافة إلى استراتيجيتين إضافيتين إذا لم تكن الخيارات الثلاثة الأولى متاحة لك أو مناسبة لك.

أساسيات توزيع 401(k)

يمكنك تحديد مكان توجيه الأموال التي تساهم بها في الحساب من خلال توجيهها إلى الاستثمارات التي تختارها عند توزيع 401(k) الخاص بك. على الأقل ، قد ترغب في النظر في الاستثمارات في 401(k) الخاص بك التي تحتوي على مزيج من الأصول التي ترغب في الاحتفاظ بها في محفظتك ، مثل الأسهم والسندات ، بنسب تلبي أهداف التقاعد الخاصة بك وتناسب تحمل المخاطر الخاص بك.

طرق توزيع 401(k) السهلة

يمكنك اتباع عدة طرق لتوزيع 401(k) الخاص بك لتحقيق أهداف الاستثمار الخاصة بك بدون مجهود كبير. بعضها أكثر سهولة من البعض الآخر.

استخدم صناديق التاريخ المستهدف للتقاعد على شروطك

تستهدف صناديق التاريخ المستهدف الأشخاص الذين يخططون للتقاعد في وقت معين. مصطلح “تاريخ الهدف” يعني سنة التقاعد المستهدفة. يمكن أن تساعدك هذه الصناديق في الحفاظ على التنويع في محفظتك من خلال توزيع أموال 401(k) الخاصة بك على فئات الأصول المتعددة ، بما في ذلك أسهم الشركات الكبيرة ، وأسهم الشركات الصغيرة ، وأسهم الأسواق الناشئة ، وأسهم العقارات ، والسندات.

تجعل صناديق التاريخ المستهدف الاستثمار على المدى الطويل أمرًا سهلاً. قم بتحديد السنة التقريبية التي تتوقع فيها التقاعد ، ثم اختر الصندوق الذي يحمل التاريخ الأقرب إلى تاريخ التقاعد المستهدف الخاص بك. حدد صندوقًا ذو تاريخ استهداف “2030” في اسمه إذا كنت تخطط للتقاعد في سن حوالي 60 عامًا ، وسيكون ذلك قرب العام 2030. لا تحتاج إلى القيام بأي شيء آخر سوى الاستمرار في المساهمة في 401(k) بعد اختيار صندوق التاريخ المستهدف الخاص بك. يعمل بشكل فعال تلقائيًا.

يختار الصندوق تلقائيًا كمية الفئة الأصول التي تمتلكها. يقوم الصندوق بإعادة توازن نفسه مع مرور الوقت. يتم نقل الأموال تلقائيًا بين فئات الأصول بطريقة تدعم هدفك في التقاعد بحسب التاريخ المستهدف.

تعني هذه التنويع وإعادة التوازن التلقائي أن صندوق التاريخ المستهدف يمكن أن يكون الصندوق الوحيد في حساب 401(k) الخاص بك. سيصبح الصندوق أكثر تحفظًا تدريجيًا كلما اقتربت من تاريخ التقاعد المستهدف ، وستكون معرضًا لأقل قدر من الأسهم ومزيد من السندات. الهدف من هذا النهج في توزيع 401(k) هو تقليل المخاطر التي تتحملها عندما تقترب من التاريخ الذي ترغب في البدء في سحب أموال 401(k) الخاصة بك.

استخدم الصناديق المتوازنة لنهج وسط

توزع الصناديق المتوازنة مساهمات 401(k) الخاصة بك على الأسهم والسندات ، عادةً بنسبة تبلغ حوالي 60% من الأسهم و 40% من السندات. يقال إن الصندوق “متوازن” لأن السندات الأكثر تحفظًا تقلل من مخاطر الأسهم. عادةً ما لا يرتفع الصندوق المتوازن بنفس السرعة التي يرتفع بها الصندوق الذي يحتوي على نسبة أعلى من الأسهم عندما يرتفع سوق الأسهم بسرعة. توقع أن الصندوق المتوازن لن ينخفض بنفس القدر الذي ينخفض به الصناديق التي تحتوي على نسبة أعلى من السندات عندما ينخفض سوق الأسهم.

اختيار صندوق يحمل كلمة “متوازن” في اسمه هو خيار جيد إذا كنت لا تعرف متى قد تتقاعد وترغب في نهج متين ليس محافظًا جدًا ولا جريئًا جدًا. Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares هو مثال على ذلك. يقوم هذا النوع من الصندوق بالعمل بالنيابة عنك ، على غرار صندوق التاريخ المستهدف. يحافظ تلقائيًا على التنويع وإعادة التوازن لأموالك مع مرور الوقت للحفاظ على المزيج الأصلي من الأسهم والسندات.

استخدم محافظ النموذج لتوزيع 401(k) الخاص بك مثل المحترفين

تقدم العديد من مزودي 401(k) محافظ نموذجية تعتمد على نهج توزيع الأصول المبني رياضيًا. تحمل هذه المحافظ أسماء تشمل مصطلحات مثل المحافظ المحافظة والمعتدلة والنمو العدواني. تم صياغتها من قبل مستشاري الاستثمار الماهرين بحيث تحتوي كل محفظة نموذجية على المزيج المناسب من الأصول لمستوى المخاطر المعلن عنه.

معظم المستثمرين الذين لا يتحكمون بأنفسهم والذين لا يعملون مع مستشار مالي قد يكون من الأفضل بالنسبة لهم وضع أموال 401(k) الخاصة بهم في محفظة نموذجية بدلاً من محاولة الاختيار من بين الاستثمارات المتاحة في 401(k) بناءً على خمسة وقائع. يؤدي توزيع أموال 401(k) الخاصة بك في محفظة نموذجية إلى الحصول على محفظة أكثر توازنًا ونهجًا أكثر انضباطًا مما يمكن لمعظم الناس تحقيقه بمفردهم.

توزيع أموال 401(k) عبر الخيارات المتاحة

تقدم معظم خطط 401(k) إصدارات مختلفة من الخيارات الموضحة هنا. الطريقة الرابعة لتوزيع أموال 401(k) الخاصة بك إذا لم يكن لديك خيارات هو توزيعها بالتساوي على جميع الخيارات المتاحة. ستؤدي هذه الطريقة في كثير من الأحيان إلى الحصول على محفظة متوازنة تمامًا. ضع 10% من أموالك في كل خيار إذا كان لديك 10 خيارات في 401(k) الخاص بك.

قد ترغب أيضًا في اختيار صندوق واحد من كل فئة. قد يعني هذا اختيار صندوق من فئة الشركات ذات الرأس المال الكبير ، وصندوق من فئة الشركات ذات الرأس المال الصغير ، وصندوق من الأسهم الدولية ، وصندوق من السندات ، وصندوقًا هو صندوق سوق المال أو قيمة مستقرة. ستضع 20% من أموال 401(k) الخاصة بك في كل صندوق في هذ-scenario.

تعمل هذه الطريقة إذا كان هناك مجموعة محدودة من الخيارات ، ولكنها تتطلب المزيد من الوقت والبحث إذا كان هناك مجموعة متنوعة من الخيارات. إنها ليست موثوقة مثل الطرق الثلاث الأولى لأن مزيج الأصول قد لا يكون مناسبًا لأهداف التقاعد الخاصة بك. ستحتاج إلى إعادة توازن المحفظة للحفاظ على نسبة معينة من كل فئة من الأصول مع مرور الوقت.

العمل مع مستشار لاستراتيجية توزيع مخصصة

يمكنك أن تطلب من مستشار مالي أن يوصي بمحفظة مصممة خصيصًا لاحتياجاتك ، بدلاً من أو بالإضافة إلى هذه الخيارات. قد يوصي المستشار بأي من استراتيجيات التوزيع هذه كوجود الصواب لك. عادةً ما سيحاول المستشار اختيار الصناديق بطريقة تتناسب مع أهدافك وتحمل المخاطر الخاصة بك واستثماراتك في حسابات أخرى.

يمكن أن يكون المستشار مفيدًا جدًا في تنسيق اختياراتك عبر منزلك إذا كنت متزوجًا وكل منك وزوجتك لديهما استثمارات في حسابات مختلفة. ولكن النتيجة لن تكون بالضرورة أفضل ورصيدك لن يكون بالضرورة أكبر مما يمكنك تحقيقه من خلال الطرق الأربعة الأولى لتوزيع 401(k).

الأسئلة المتداولة (FAQs)

كم يجب أن أساهم في 401(k) الخاص بي؟

القاعدة العامة هي أن تهدف إلى استثمار 15% من دخلك الإجمالي في 401(k) الخاص بك ، بما في ذلك مساهمة صاحب العمل الخاص بك. ولكن الهدف الدقيق بالنسبة لك سيعتمد على مرحلة حياتك وأهدافك في الاستثمار وعدوانية محفظتك. تحدث إلى مستشار لمناقشة الخطة الاستثمارية المناسبة لك.

ما هو معدل العائد الجيد على 401(k)؟

كيفية تعريف معدل العائد “الجيد” يعتمد على أهداف الاستثمار الخاصة بك. يتراوح معدلات العائد المتوسطة على 401(k) عادة بين 5% و 10% اعتمادًا على ظروف السوق وملف المخاطر. قد ترغب في عائدات أعلى إذا كنت تحاول اللحاق بالركب بعد بداية متأخرة. قد تكون مرتاحًا بعائد أقل إذا كان لديك طريق طويل حتى التقاعد وقلة تحمل المخاطر.

كيف يمكنني حماية 401(k) الخاص بي من انهيار سوق الأسهم؟

لا يوجد طريقة مثالية لحماية استثماراتك من انهيار مالي ، ولكن هناك بعض الاستراتيجيات الجيدة التي يمكنك اتباعها للتحصين ضد انهيار كبير. تشمل هذه الاستراتيجيات الاحتفاظ بمحفظة متنوعة ، وعدم الذعر بشأن انهيار سوق الأسهم عند حدوث انخفاضات في السوق ، وتمويل 401(k) الخاص بك بشكل منتظم على مر الزمن.

المصادر

تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط ، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران ، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية التحرير الخاصة بنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على محتوانا دقيقًا وموثوقًا وموثوقًا.

The Vanguard Group. “Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares (VBIAX).” The Vanguard Group. “How America Saves 2021.”

Source: https://www.thebalancemoney.com/allocate-your-401k-money-2388534