عندما تكون جاهزًا للبدء في التفكير في توفير المال للتقاعد ، لديك خيارات في فئتين رئيسيتين: الحسابات الخاضعة للضريبة وحسابات التقاعد الفردية (IRA). الحسابات الخاضعة للضريبة هي أدوات عامة للتوفير والاستثمار. تم بناء حسابات الIRA مع التقاعد في الاعتبار. كل نوع من الحساب له ميزات متميزة.
الفروق بين الحسابات الخاضعة للضريبة والحسابات الخاضعة للضريبة
الحساب الخاضع للضريبة IRA
الحساب الخاضع للضريبة هو حساب مصمم للتقاعد. يوفر مزايا ضريبية لتحفيز المساهمات. تأتي حسابات الIRA في أشكال مختلفة ، بما في ذلك الأشكال التقليدية والروث.
التنويع
الاستثمار في حساب وساطة خاضع للضريبة يمكن أن يوفر تنويعًا ضريبيًا. هذا هو تقليل المخاطر من خلال توزيع الادخار وأصول الاستثمار بين أنواع مختلفة من الحسابات. من خلال استخدام أنواع متعددة من الحسابات مع فرض ضرائب متفاوتة ، يمكن للمستثمرين أن يكونوا أكثر مرونة في توقيت وفرض الضرائب على السحب.
السحب
واحدة من العيوب الرئيسية للIRAs التقليدية هو أنه يتم تغريمك عند السحب المبكر. إذا كنت توفر للتقاعد وتعتقد أنه قد تحتاج إلى بعض الادخار على المدى الطويل قبل سن النصف التاسعة والخمسين ، يمكنك تجنب عقوبة السحب المبكر بتحديد الحساب الخاضع للضريبة.
الضرائب
تعتبر الIRAs معفاة من الضرائب لأنها تسمح لك بتأجيل أو تخطي الضرائب على الأموال التي تودعها حتى يتم سحبها. مع الIRAs التقليدية ، يتم خصم المساهمات من الضرائب في السنة التي تقوم بها. يتم تأجيل الضرائب حتى تقوم بسحب الأموال في التقاعد ، مما يعني أنك لا تدفع ضرائب على الأرباح على مر السنين. تخضع الأرباح طويلة الأجل على الاستثمارات المباعة من الحسابات الخاضعة للضريبة لضريبة العائدات الرأسمالية بنسبة 15٪. بالنسبة لبعض المستثمرين ، قد تكون هذه النسبة أقل من نسبة الضريبة الفيدرالية على الدخل الخاصة بهم. لهذا السبب ، قد يكون حساب وساطة خاضع للضريبة خيارًا أفضل للأشخاص الأثرياء في الفئات الضريبية العالية مقارنة بالIRAs التقليدية ، حيث يتم فرض ضرائب على السحوبات كدخل عادي.
حدود المساهمة للIRA
تحدد مصلحة الضرائب الداخلية (IRS) حدًا لمقدار المساهمة التي يمكنك إجراؤها في IRA كل عام. في عام 2022 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6000 دولار سنويًا و 7000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر. في عام 2023 ، يمكنك المساهمة بمبلغ 6500 دولار ، وإذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك المساهمة بمبلغ 7500 دولار.
حدود الدخل للحصول على خصم ضريبي
على الرغم من عدم وجود حدود دخل على المساهمات المخصومة للضرائب في IRA التقليدية ، إلا أن هناك حدود دخل لكي تحصل على خصم ضريبي في سنة المساهمة إذا كنت (أو زوجك) تغطيها خطة التقاعد في العمل. على سبيل المثال ، ستكون لدى زوجين يقدمان إقرارات ضريبية مشتركة ويغطيان خطة التقاعد لصاحب العمل لديهما تخفيض الضريبة الخاصة بهم تدريجيًا ابتداءً من 109000 دولار في عام 2022 و 116000 دولار في عام 2023.
الIRAs الروث
الIRA الروث مشابهة للIRA التقليدية ، ولكن هناك اختلافات مميزة. مع الروث ، يتم تمويل مساهماتك بأموال بعد الضرائب ، وهذا يعني أنك لا تحصل على خصم ضريبي في سنة المساهمة. ومع ذلك ، تنمو أرباح استثماراتك بدون دفع ضرائب على مر السنين ، ولا توجد ضرائب دخل عند سحب أموالك في التقاعد.
يمكنك أيضًا سحب مساهماتك في الروث في أي وقت ، بما في ذلك قبل سن النصف التاسعة والخمسين ، ولكن لا يمكنك سحب أرباحك بدون عقوبة حتى يكون الحساب على الأقل خمس سنوات وتكون عمرك على الأقل 59 سنة ونصف.
حدود المساهمة السنوية للIRAs الروث هي نفسها للIRAs التقليدية. ومع ذلك ، هناك حدود دخل لكي تتمكن من المساهمة في الروث. يمكنك فقط إجراء مساهمات IRA الروث إذا كنت تكسب أقل من 144000 دولار كمقدم طلب واحد في عام 2022 (153000 دولار في عام 2023) و 214000 دولار إذا كنت متزوجًا وتقدم بإقرار ضريبي مشترك في عام 2022 (228000 دولار في عام 2023).
باختصار ، لا تحصل على خصم ضريبي مقدمًا مع IRA الروث ، ولكن سحوباتك في التقاعد خالية من الضرائب. ومع ذلك ، إذا كنت تكسب دخلاً عاليًا ، فقد تمنعك حدود الدخل من المساهمة في الروث.
أيهما مناسب لك؟
هناك بعض الأشياء التي يجب أن تأخذها في الاعتبار قبل اختيار أفضل نوع حساب بالنسبة لك. هل يجب عليك استثمار كل مدخراتك طويلة الأجل في IRA؟ متى يكون من الأفضل استخدام حسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة؟ أو هل يكون من الأفضل استخدام أنواع حسابات متعددة؟ هنا تفصيل لمتى يجب الاستثمار في حساب خاضع للضريبة ، IRA تقليدي ، أو IRA الروث.
من يجب أن يستثمر في حساب وساطة خاضع للضريبة؟
قد يكون حساب وساطة خاضع للضريبة أفضل بالنسبة لك إذا كان دخلك يتجاوز الحد الأقصى للمساهمة في IRAs وترغب في الاستثمار بشكل أكثر تحفظًا. إذا كنت قد استفدت من المساهمات القصوى في IRA ، يمكنك فتح حساب خاضع للضريبة للمزيد من التوفير.
ولكن ماذا لو كنت لا تبحث عن طريقة توفير أكثر قوة وتعتقد أنه قد تحتاج إلى سحب بعض الادخار الخاص بك قبل سن النصف التاسعة والخمسين؟ في هذه الحالة ، قد يوفر لك حساب خاضع للضريبة مزيدًا من المرونة مقارنة بالIRA.
من يجب أن يستثمر في IRA؟
قد يكون IRA التقليدي أفضل بالنسبة لك إذا كنت بحاجة إلى خصومات ضريبية لتقليل فاتورة الضرائب في سنة المساهمة الخاصة بك. قد يكون أيضًا أفضل إذا كنت تتوقع أن تكون في فئة ضريبية أقل بعد التقاعد. إذا لم تحتاج إلى خصومات ضريبية من دخلك الخاضع للضريبة أو تت
Source: https://www.thebalancemoney.com/taxable-accounts-vs-iras-2466429
اترك تعليقاً