دليل لتجديد شهادات الودائع المصرفية

تقدم العديد من البنوك والجمعيات التعاونية شهادات الودائع المصرفية، المعروفة أيضًا بـ CDs. في الأساس، تحتفظ البنك أو الجمعية التعاونية بأموالك لفترة زمنية محددة، أو مدة، مقابل أسعار فائدة قد تكون أعلى مما تجده في حسابات التوفير أو الشيكات. تكون هذه الشهادات مؤمنة بالتأمين الفيدرالي، مشابهة لحسابك المصرفي (حتى 250،000 دولار)، وتعرف بالضبط كم ستحصل عليه مقابل استثمارك مقدمًا.

كيف يعمل تجديد شهادة الوديعة المصرفية؟

عادةً ما تختار عند إعداد شهادتك المصرفية ما إذا كنت ترغب في تجديد الشهادة تلقائيًا أم إعادة المبلغ إليك في نهاية المدة. مع استمرار المدة، يمكنك تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت أو التحدث إلى ممثل خدمة العملاء لتغيير هذه التفضيلات. قد تكون أيضًا قادرًا على تغيير التفضيلات خلال فترة سماح بعد انتهاء صلاحية الشهادة.

حوالي 14 إلى 30 يومًا قبل انتهاء صلاحية شهادتك، ستتصل بك البنك أو الجهة المصدرة للشهادة لتنبيهك بأن شهادتك على وشك “النضج” أو انتهاء مدتها. في هذا الإشعار النضج، يصف البنك عمومًا ما إذا كان يدفع فائدة بعد النضج إذا لم تجدد حساب شهادتك.

في تاريخ الانتهاء أو نضج الشهادة، ستحدث خياراتك. يمكن أن يكون هذا تجديدًا تلقائيًا؛ أي تغييرات قمت بها في المبلغ أو المدة أو نوع الشهادة؛ أو استرداد الأموال والفائدة الخاصة بك (إذا اخترت الدفعة في نهاية المدة).

يعمل التجديد كتجديد تلقائي لمدة الشهادة. سيتم تجديد الشهادة تلقائيًا أو تجديدها في شهادة أخرى بنفس المدة. لذا، إذا كانت لديك شهادة لمدة ستة أشهر، فسوف تتجدد لشهادة أخرى لمدة ستة أشهر. إذا اخترت التجديد، فمن المحتمل أن لا تبقى أسعار الفائدة على نفس المستوى. سيتم تعديلها وفقًا للسعر الحالي، الذي قد يكون أعلى أو أقل من السعر السابق.

إجراء تغييرات في تجديد شهادة الوديعة المصرفية

اعتمادًا على البنك أو الجمعية التعاونية، قد تكون قادرًا على إجراء أي من التغييرات التالية في شهادتك المصرفية مع عملية التجديد:

• إضافة بعض الأموال إلى الشهادة
• سحب بعض الأموال من الشهادة
• تغيير مدة الشهادة
• تغيير نوع الشهادة

في الحالتين الأخيرتين، لن تقوم بتجديد نفس نوع الشهادة الذي كان لديك سابقًا. على سبيل المثال، يمكنك نقل شهادة لمدة ستة أشهر إلى شهادة بدون عقوبة أو شهادة لمدة ثلاثة أشهر بدلاً من ذلك.

إغلاق الشهادة

إذا كنت ترغب في تجنب التجديد تمامًا، ستحتاج إلى قراءة اتفاقية حسابك لمعرفة كيفية إغلاق حسابك وسحب الأموال. اعتمادًا على البنك أو الجمعية التعاونية، يمكنك طلب تحويل أموال الشهادة إلى حساب مرتبط أو عبر شيك بالبريد. قد تختار أيضًا تحويل الأموال إلى شهادة بنكية أخرى أو منتج استثماري في بنك آخر.

مزايا وعيوب تجديد شهادة الوديعة المصرفية

المزايا:

• استثمارات تعمل بشكل تلقائي: اختيار التجديد التلقائي يعني أنك لن تضطر إلى القلق بشأن الحفاظ على شهادة مؤمنة في البنك لسنوات قادمة.
• مكافآت التجديد: قد تقدم بعض البنوك مكافآت تجديد عند تجديد شهادتك المصرفية.
• استخدام تجديدات الشهادة لإنشاء سلم زمني للشهادات المصرفية: يمكنك استخدام التجديدات لإنشاء استثمارات تجديدية تلقائية في سلم زمني للشهادات المصرفية.

العيوب:

• مخاطر العائد: قد يؤدي تجديد الشهادة إلى فقدان فرص الاستثمار بعائد أفضل أو اكتشاف أن سعر الفائدة الجديد لا يتوافق مع ضغوط التضخم على التكاليف.
• ارتباك في تتبع تواريخ النضج: إذا لم تتمكن من تتبع تواريخ انتهاء الشهادات المصرفية، فقد يتم تجديد الشهادة تلقائيًا عندما لم تكن تنوي ذلك.
• فوات الفرصة في أفضل أسعار الفائدة للشهادات المصرفية في مكان آخر: ربما اخترت شهادتك بعد التسوق حول أفضل أسعار الفائدة والشروط. إذا قمت بالتجديد، فقد تفوت على أفضل أسعار الفائدة لبنك آخر أو جمعية تعاونية.

هل يمكنك إضافة المزيد من المال عند تجديد شهادة الوديعة المصرفية؟

عادةً ما يمكنك إضافة المزيد من المال عند تجديد شهادة الوديعة المصرفية، اعتمادًا على شروط الشهادة. قد تسمح لك بعض البنوك حتى بجدولة تدفق نقدي جديد مسبقًا. عند النضج، يتم تجميع النقد الجديد مع الشهادة الحالية للتجديد. إذا كانت شهادتك تدفع فائدة مركبة أو سعرًا أعلى لمبالغ نقدية أكبر، فقد ترغب في زيادة مبلغ الشهادة الخاصة بك.

من ناحية أخرى، قد ترغب في استثمار أموال إضافية في شهادة جديدة إذا قدم بنكك سعر فائدة ترويجي لنوع مختلف من الشهادة، خاصة إذا كان السعر أفضل من سعر التجديد الحالي لشهادتك. قد ترغب أيضًا في إضافة المزيد من الأموال إلى المبلغ الحالي لفتح شهادة جامبو جديدة، والتي تعتمد على إيداع أولي أعلى.

كيف يعمل التجديد وسلم الشهادات المصرفية؟

سلم الشهادات المصرفية هو استراتيجية يمكن استخدامها للاستفادة من قوة التجديد لإنشاء عملية توفير تلقائية تتيح لك الحصول على نقود نقدية بشكل منتظم. مع سلم الشهادات المصرفية، تضع مبالغ متساوية من المال في ثلاثة أو أربع شهادات بمدد تنتهي بشكل متتابع – ربما شهر واحد وثلاثة أشهر وستة أشهر؛ أو سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات. عند إعداد الشهادة، تقوم بتعيين التجديد للتجديد تلقائيًا في إطار الإطار الزمني الأطول التالي.

على سبيل المثال، فلنقل إنك تستخدم 20،000 دولار لإنشاء سلم شهادات مصرفية بزيادات سنوية لمدة سنة واحدة. يمكنك إعداد أربع شهادات مختلفة بقيمة 5،000 دولار، كل منها بشروط وأسعار فائدة مختلفة:

• 5،000 دولار في شهادة لمدة 12 شهرًا بنسبة فائدة سنوية مركبة 1.25٪
• 5،000 دولار في شهادة لمدة 24 شهرًا بنسبة فائدة سنوية مركبة 1.55٪
• 5،000 دولار في شهادة لمدة ثلاث سنوات بنسبة فائدة سنوية مركبة 1.75٪
• 5،000 دولار في شهادة لمدة أربع سنوات بنسبة فائدة سنوية مركبة 1.90٪

عندما تنتهي شهادة الـ 12 شهرًا، قم بفتح شهادة جديدة لمدة أربع سنوات. عندما تنتهي شهادة الـ 24 شهرًا، قم بفتح شهادة أخرى لمدة أربع سنوات، وهكذا. في غضون أربع سنوات، ستكون لديك فقط الشهادات ذات العائد الأعلى في سلم الشهادات الخاص بك، وسينتهي العام كل عام واحد منها. إذا كنت بحاجة إلى نقود نقدية في أي وقت، يمكنك إيقاف التجديد قبل انتهاء صلاحية الشهادة.

هل يجب عليك تجديد شهادتك المصرفية؟

إذا زادت أسعار الفائدة منذ افتتاح شهادتك المصرفية، اعرف ما ستكون عليه سعر الفائدة الجديدة خلال فترة الإشعار أو فترة السماح قبل النضج. ثم، قم بالبحث عن أنواع الشهادات المصرفية المماثلة لمعرفة ما إذا كنت تستطيع العثور على سعر فائدة أفضل في مكان آخر. قارن بين الشهادات بنفس المدة وأي متطلبات (مبالغ الإيداع، سحب بدون عقوبة أو مع عقوبة، إلخ).

اعرف سعر الشهادة الجديدة الخاصة بك قبل التجديد إذا انخفضت أسعار الفائدة منذ افتتاح الشهادة الأصلية. قد تحتاج إلى اتخاذ قرار ما إذا كان سعر الفائدة المحتمل الأقل يستحق المخاطرة الأقل وتجميد الأموال، أم إذا كنت تخسر المال بسبب تآكل التضخم للدولار.

إذا كنت غير قادر على البحث عن أسعار عائد أفضل في مكان آخر ولا تحتاج إلى النقود، فقد تختار التجديد التلقائي لشهادة الوديعة المصرفية من البنك.

الأسئلة المتداولة (FAQs)

كم من الوقت لديك لتجديد شهادة الوديعة المصرفية؟

تحقق من وثائق شهادتك المصرفية، ولكن عادةً ما تحصل على فترة سماح عند انتهاء صلاحية شهادتك المصرفية. يمكنك تقرر ما إذا كنت ترغب في تجديد شهادتك المصرفية، أو إجراء تغييرات على حساب شهادتك، أو سحب الأموال الخاصة بك. ومع ذلك، إذا أشرت إلى أنك ترغب في تجديد شهادتك تلقائيًا، فقد يحدث هذا دون أي مدخلات إضافية منك. بالإضافة إلى ذلك، إذا لم تستجب لإشعار البنك بشأن شهادة لم تشير إلى تجديدها، فقد يلغي البنك تلقائيًا شهادتك ويحول الأموال إليك.

كيف يمكنك تحويل الأموال من الشهادة بدلاً من السماح بتجديدها؟

في معظم الحالات، يمكنك إبلاغ البنك أو الجمعية التعاونية مسبقًا بأنك ترغب في تحويل الأموال إلى حساب بمجرد انتهاء صلاحية الشهادة بدلاً من الاختيار التجديد. عادةً ما يمكنك أيضًا اتخاذ القرار خلال فترة السماح. ومع ذلك، قد تضطر إلى دفع عقوبة إذا انتظرت وقتًا طويلاً قبل سحب أموالك أو إغلاق شهادتك. هذا الأمر يحدث عادة بعد انتهاء فترة السماح وت
Source: https://www.thebalancemoney.com/a-guide-to-cd-rollovers-5224054