قواعد ولوائح شهادة الإيداع

شهادات الإيداع هي استثمارات ذات مخاطر منخفضة يمكن أن تساعدك في كسب عوائد معتدلة على أموالك. تقوم بإيداع مبلغ محدد لفترة محددة ثم تجمع أرباحك عند انتهاء صلاحية الشهادة.

تغطية الشهادات من قبل FDIC

تأسست هيئة التأمين الاتحادية للودائع (FDIC) من قبل الكونغرس لتوفير التأمين على الودائع المودعة في البنوك الأمريكية. ببساطة، إذا قمت بإيداع أموال في بنك أمريكي مؤمن في الولايات المتحدة وأغلق، ستغطي التأمين التابع لـ FDIC ما يصل إلى 250،000 دولار من أموالك في ذلك البنك. تغطي هذه القيمة الودائع التي تقوم بها في شهادات الإيداع، بالإضافة إلى الودائع في حسابات الشيكات والمدخرات.

كيف تختلف شهادات الإيداع الموسّطة؟

عند شراء شهادات الإيداع الموسطة من خلال طرف ثالث، لا يمكنك التأكد من أن إيداعك مؤمن من قبل FDIC.

لكي تكون شهادة الإيداع الموسطة مؤمنة من قبل FDIC، يجب على الوسيط إيداع أموالك في شهادة إيداع في بنك مؤمن من قبل FDIC. قبل الاستثمار، يمكنك أن تطلب من وسيطك اسم البنك الذي سيصدر الشهادة والتحقق من أنه مؤمن من قبل FDIC باستخدام قاعدة بيانات FDIC عبر الإنترنت.

بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تظهر سجلات حساب الودائع الخاصة بك أن الوسيط هو “الوصي على العملاء” بحيث يتم تجاوز التأمين للوسيط ويتم توجيهه إليك. يُعرف هذا بتأمين FDIC “المروري”.

عقوبات السحب المبكر

تتطلب شهادات الإيداع التقليدية منك أن تترك إيداعك في الحساب لفترة محددة من الزمن، والتي تعرف بالمدة. في المقابل، تكسب فائدة، والتي ستتلقاها عندما تصل شهادتك إلى النضج.

إذا قمت بسحب أموالك قبل أن تنضج شهادتك، فمن المرجح أن تضطر لدفع عقوبة سحب مبكر. تعتمد العقوبة على الجهة المصدرة لشهادتك، وقد تكون على النحو التالي:

• فترة من الفائدة المكتسبة
• نسبة من مبلغ السحب الخاص بك
• نسبة من الفائدة التي كسبتها
• رسوم ثابتة

كلما زادت مدة الشهادة، زادت العقوبة عادةً. كما تفرض بعض المؤسسات عقوبات أعلى إذا قمت بسحب أموالك في وقت سابق في المدة. على سبيل المثال، في شهادات الإيداع في بنك PenFed لأكثر من 12 شهرًا، ستدين بأي فائدة كسبتها إذا قمت بسحب أموالك في السنة الأولى. بعد ذلك، ستضطر لدفع 30٪ من الأرباح الإجمالية التي كنت ستكسبها إذا كنت قد دعت الشهادة تنضج.

يمكنك تجنب رسوم السحب المبكر عن طريق الاحتفاظ بأموالك في شهادات الإيداع حتى تنضج. إذا كان لديك أي شكوك حول إمكانية إنهاء مدة شهادة الإيداع الخاصة بك، فاختر مدة أقصر. يمكنك أيضًا تنظيم استثماراتك باستخدام استراتيجية سلم الشهادات. على سبيل المثال، بدلاً من استثمار 10،000 دولار في شهادة إيداع لمدة خمس سنوات، يمكنك استثمار 2،000 دولار في خمس شهادات مستقلة بمدد سنة واحدة وسنتين وثلاث سنوات وأربع سنوات وخمس سنوات. عندما تنضج كل شهادة، يمكنك إعادة استثمار الأموال في شهادة لمدة خمس سنوات، وفي نهاية المطاف ستكون لديك شهادة لمدة خمس سنوات تنضج كل عام.

كيف تعمل شهادات الإيداع القابلة للإستدعاء؟

شهادات الإيداع القابلة للإستدعاء هي شهادات إيداع يمكن للبنك الصادر إنهائها بعد فترة زمنية محددة (المعروفة باسم فترة الاستدعاء). إذا تم استدعاء شهادتك، ستحصل على إيداعك مرة أخرى، بالإضافة إلى أي فائدة مستحقة، بدلاً من إنهاء المدة.

عادةً ما يقوم البنوك بالاستدعاء شهادات الإيداع القابلة للإستدعاء إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل كبير أدنى من سعر الفائدة المتفق عليه في الشهادة. للأسف، كحامل للحساب، عادةً ما لا تكون لديك نفس الخيار لاستدعاء الشهادة.

قد تأتي شهادات الإيداع القابلة للإستدعاء بأسعار فائدة جذابة. ومع ذلك، قد تكون أقل تنبؤًا من شهادات الإيداع غير القابلة للإستدعاء لأنه لا يضمن لك كسب هذه الفائدة للمدة الكاملة.

متطلبات فتح شهادة إيداع

إذا كنت ترغب في فتح شهادة إيداع، عادةً ما يجب عليك تقديم معلومات أساسية مثل اسمك وعنوانك وبريدك الإلكتروني ورقم هاتفك وتاريخ ميلادك ورقم الضمان الاجتماعي الخاص بك.

قد تحتاج أيضًا إلى تقديم معلومات حول بلد الجنسية الخاص بك والتوظيف ومصدر الودائع الخاصة بك. ثم، ستحتاج إلى مراجعة والموافقة على مختلف الإفصاحات، مثل اتفاقية حساب الودائع وبيان الخصوصية وإفصاح معدل الفائدة والنسبة المئوية السنوية. وأخيرًا، ستحتاج إلى تقديم أو توثيق نموذج W-9 الخاص بك قبل إيداعك الأولي.

الأسئلة المتداولة

لماذا تعتبر شهادة الإيداع استثمارًا آمنًا؟

تعتبر شهادات الإيداع التقليدية استثمارات آمنة لأنها توفر معدل عائد مضمون بتاريخ محدد بينما تكون مؤمنة من قبل الحكومة حتى 250،000 دولار.

ما هو الحد الأدنى للرصيد في شهادة الإيداع؟

لا يوجد قانون فيدرالي يتطلب حدًا أدنى للرصيد في شهادة الإيداع. سيختلف المبلغ المطلوب الحد الأدنى من مصدر إلى آخر. بعض المصدرين، مثل Capital One، ليس لديهم متطلبات حد أدنى لفتح حساب شهادة إيداع، بينما يتطلب آخرون مبالغ تتراوح بين 500 و 25,000 دولار. قد تتطلب شهادات الإيداع الكبيرة إيداعات بقيمة 100,000 دولار أو أكثر.

هل ترغب في قراءة المزيد من المحتوى مثل هذا؟ اشترك في النشرة الإخبارية لـ The Balance للحصول على رؤى يومية وتحليلات ونصائح مالية، تصلك مباشرة إلى صندوق البريد الوارد كل صباح!

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك!

أخبرنا لماذا! آخر

المصادر:

• FDIC. “What’s Covered: Are my Deposit Accounts Insured by the FDIC?”
• FDIC. “Thinking of Buying a CD? What to Consider Before Handing Over Your Money.”
• NCUA. “How Your Accounts Are Federally Insured.”
• FDIC. “When a Broker Offers a Bank CD: It Pays to Do Some Research.”
• PenFed Credit Union. “Money Market Certificates,” see “FAQ.”
• HelpWithMyBank.gov. “What Are the Penalties for Withdrawing Money Early From a Certificate of Deposit (CD)?”
• Securities and Exchange Commission. “High-Yield CDs: Protect Your Money by Checking the Fine Print,” See “Investigate Any Call Features.”
• FRED, Federal Reserve Bank of St. Louis. “National Rate on Jumbo Deposits (Greater or Equal to $100,000).”

Source: https://www.thebalancemoney.com/certificate-of-deposit-rules-and-regulations-5224072