تأثير التسوق للقروض العقارية على الائتمان الخاص بك
عندما تبدأ في التسوق للحصول على قرض عقاري، فإن العملية نفسها ليست صعبة. تجد مقرضًا – أو اثنين أو ثلاثة – وتقوم بملء طلب. سيقوم المقرض بالتحقق من مؤهلاتك ومؤهلاتك. أحد هذه الخطوات يتضمن التحقق من الائتمان الخاص بك.
الائتمان الخاص بك هو رقم مكون من ثلاثة أرقام يخبر المقرضين مدى احتمالية دفع فواتيرك في الوقت المحدد. تختلف النطاقات، ولكن يعتبر الائتمان الجيد أن يكون بين 670 و 739.
عندما يتحقق المقرض من الائتمان الخاص بك، يظهر هذا البحث كاستعلام صعب. يمكن أن تقلل الاستعلامات الصعبة من درجتك، خاصة إذا كان لديك الكثير منها. ولكن لا تقلق كثيرًا – الانخفاض عادة مؤقت ولن يحدث فرقًا كبيرًا على المدى الطويل.
عند التسوق للحصول على قرض سيارة أو قرض عقاري أو قروض مماثلة، سيتم تجميع الاستعلامات المتعددة في فترة زمنية قصيرة واحدة وتعتبر استعلامًا صعبًا واحدًا. في معظم الحالات، إذا تمت الاستعلامات في غضون فترة تصل إلى 45 يومًا، فسيتم الحفاظ على التأثير على الائتمان الخاص بك إلى الحد الأدنى. سنتحدث عن هذا الموضوع لاحقًا.
تحقق من الائتمان الخاص بك
من أجل معرفة كيفية حماية الائتمان الخاص بك، ستحتاج أولاً إلى معرفة ما هو عليه. هذه فكرة جيدة لأسباب متعددة. أولاً، ستتمكن من معرفة ما إذا كانت درجتك جيدة بما فيه الكفاية للحصول على قرض عقاري. المقرضون ليسوا حريصين على منح القروض لأولئك الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة أو لا تاريخ ائتماني.
يمكنك التحقق من الائتمان الخاص بك مجانًا على مواقع متعددة. يمكنك أيضًا الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد في الأسبوع من Equifax و TransUnion و Experian حتى ديسمبر 2023 على موقع AnnualCreditReport.com.
من المهم التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام. لا تقوم وكالات الائتمان دائمًا بتقديم معلومات دقيقة، وإذا كان هناك شيء غير صحيح في تقريرك، يجب أن تتنازل عنه. يمكن أن تضر المعلومات غير الصحيحة بدرجتك الائتمانية، خاصة إذا كانت معلومات سلبية.
النظر في التأهيل المسبق
عندما يتعلق الأمر بالبحث عن قرض عقاري، قد تفكر في الحصول على التأهيل المسبق. هذا خيار جيد عندما تكون غير متأكد مما إذا كانت درجتك الائتمانية جيدة بما فيه الكفاية للحصول على قرض عقاري. ينطوي التأهيل المسبق على إجراء مراجعة أساسية لمعلوماتك من قبل المقرض وتقديم عرض لك (أو عدم تقديمه) استنادًا إلى ما يرونه.
من الممكن أن تخضع لعملية التأهيل المسبق دون أن يؤثر استعلام صعب على الائتمان الخاص بك، ولكن ستحتاج إلى التحقق من ذلك حالة بحالة مع المقرض الخاص بك. ما عليك سوى طرح السؤال عليهم إذا كانوا سيستخدمون استعلامًا ناعمًا، والذي لا يؤثر على درجتك الائتمانية. ولكن تذكر، إذا قررت المضي قدمًا بعد التأهيل المسبق، ستحتاج لاستكمال استعلام صعب.
الحفاظ على الائتمان الخاص بك
بمجرد معرفة درجتك الائتمانية، سترغب في الحفاظ عليها أثناء التسوق للحصول على قرض عقاري. سيتيح لك ذلك الحصول على أفضل الأسعار وأفضل فرص الاعتماد. تحدثنا مع جون كابيل، مدير الاستخبارات المصرفية والمدفوعات في J.D. Power and Associates، للحصول على بعض النصائح حول كيفية الحفاظ على درجتك الائتمانية عالية.
سداد الديون
يوصي كابيل بسداد جميع الديون المستحقة، إذا كان ذلك ممكنًا، من أجل زيادة درجتك الائتمانية. قم بذلك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. تستخدم البنوك نسبة الدين إلى الدخل لتحديد مقدار القرض الذي يمكنها منحك.
السداد في الوقت المحدد
كما ذكرنا سابقًا، يتم تحديد جزء من درجتك الائتمانية بناءً على مدى انتظام دفعاتك. حتى دفعة واحدة متأخرة يمكن أن تؤثر سلبًا على درجتك.
تجنب الحصول على بطاقات ائتمان جديدة أو قروض
وفقًا لكابيل، يجب عليك تجنب الحصول على أي ديون جديدة قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، بما في ذلك التقدم بطلبات للحصول على بطاقات ائتمان جديدة وقروض. عندما تفعل ذلك، قد يستغرق الأمر عدة أسابيع ليتم تعكس التغييرات على تقرير الائتمان الخاص بك.
تحدث العديد من الأشياء عندما تقدم طلبًا للحصول على قروض أو بطاقة جديدة: سيتم الإبلاغ عن استعلام صعب جديد، وسيقل متوسط عمر الائتمان الخاص بك، وقد يتحسن مزيج الائتمان الخاص بك، وقد يقل استخدام الائتمان الإجمالي الخاص بك.
تقييد بحثك إلى أقل من 45 يومًا
ذكرنا سابقًا أن البنوك ستعتبر الاستعلامات المتعددة في فترة زمنية معينة استعلامًا واحدًا. استفد من ذلك وتسوق للحصول على أسعار من عدة مقرضين. فقط تأكد من أنها جميعًا تحدث في غضون 45 يومًا من بعضها البعض.
تشير مكتب حماية المستهلك المالية (CFPB) إلى أن “التأثير على الائتمان الخاص بك هو نفسه بغض النظر عن عدد المقرضين الذين تستشيرهم، طالما أن آخر استعلام للائتمان يكون في غضون 45 يومًا من أول استعلام للائتمان”. يعود ذلك إلى أن أي شخص يتحقق من درجتك الائتمانية – الآن أو في المستقبل – سيدرك أنك ستشتري منزلًا واحدًا فقط، وليس العديد من المنازل كما يمثل تلك الاستعلامات.
وفقًا لكابيل، هناك بعض الحالات – على الرغم من كونها نادرة – التي قد يكون فيها من الجيد تمديد طلب القرض لأكثر من 45 يومًا.
وقال: “بالنسبة للظروف غير العادية، قد يؤدي عملية التقديم التي تستغرق أشهرًا إلى تأخير الوقت الذي تقوم فيه بالمدفوعات وتحسين درجتك، ولكن تلك الحالات نادرة نسبيًا”.
وفقًا لـ CFPB، في حالة البحث عن معدل فائدة أقل للقرض العقاري بعد فترة الـ 45 يومًا السحرية، قد يكون التأثير الإضافي على الائتمان الخاص بك يستحق المال الذي توفره في الفائدة في بعض الحالات.
الأسئلة المتداولة (FAQs)
ما هي أسعار القروض العقارية الحالية؟
تختلف أسعار القروض العقارية الحالية بناءً على العديد من العوامل، بما في ذلك الموقع ونوع القرض الذي تقدم عليه. تحقق من مصادر موثوقة مثل CFPB لمعرفة أسعار القروض العقارية الحالية.
كم يمكنني تحمله من قرض عقاري؟
تستخدم البنوك نسبة الدين إلى الدخل لتحديد مقدار القرض الذي يمكنها منحك. يمكنك حساب ذلك بنفسك باستخدام آلة حاسبة للقروض العقارية.
ما هو الدرجة الائتمانية المطلوبة لشراء منزل؟
هناك متطلبات مختلفة للدرجة الائتمانية لأنواع مختلفة من القروض. على سبيل المثال، فإن قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) على استعداد لقبول درجات ائتمان أقل.
كيف يمكنني تحسين درجتي الائتمانية؟
هناك العديد من الطرق التي يمكنك بها تحسين درجتك الائتمانية، بما في ذلك خفض استخدام الائتمان والقيام بالمدفوعات في الوقت المحدد.
المصادر
تستخدم The Balance مصادر عالية الجودة فقط، بما في ذلك الدراسات المراجعة من قبل الأقران، لدعم الحقائق الموجودة في مقالاتنا. اقرأ عملية تحريرنا لمعرفة المزيد حول كيفية التحقق من الحقائق والحفاظ على دقة وموثوقية وجودة محتوانا.
Equifax. “ما هو الائتمان الخاص بك؟”
Consumer Finance Protection Bureau. “ماذا يحدث بالضبط عندما يتحقق مقرض الرهن العقاري من ائتماني؟”
PR Newswire. “Equifax و Experian و TransUnion تمدد تقارير الائتمان الأسبوعية المجانية في الولايات المتحدة حتى عام 2023.”
Consumer Finance Protection Bureau. “استكشاف أسعار الفائدة.”
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-shop-for-a-mortgage-without-hurting-your-credit-5192775
اترك تعليقاً