القرض العقاري ذو الفائدة الثابتة هو قرض عقاري حيث لا يتغير سعر الفائدة خلال فترة القرض. يكون سعر الفائدة أعلى قليلاً من سعر سندات الخزانة عندما تقوم بأخذ القرض. لن يتغير حتى لو تغيرت عوائد سندات الخزانة.
كيف يعمل القرض العقاري ذو الفائدة الثابتة؟
يكون مبلغ الدفعة الشهرية مساويًا لسعر الفائدة مضروبًا في المبلغ الرئيسي، بالإضافة إلى نسبة صغيرة من المبلغ الرئيسي نفسه. يُطلق على عملية سداد القرض على مر الوقت اسم الاستهلاك. نظرًا لأن جزءًا من المبلغ الرئيسي يتم سداده كل شهر، فإن ذلك يجعل دفعة الفائدة على المبلغ الرئيسي المتبقي أقل قليلاً أيضًا. ونتيجة لذلك، يذهب المزيد من دفعتك الشهرية نحو الرئيسي في كل شهر.
كيف يتم تحديد أسعار الفائدة؟
يكون سعر الفائدة عادةً أعلى قليلاً من عائد سندات الخزانة لمدة 30 عامًا في وقت إصدار القرض العقاري. يشتري المستثمرون القروض العقارية في السوق الثانوية عندما يبحثون عن شيء يوفر عائدًا أكبر من سندات الخزانة دون إضافة الكثير من المخاطرة. هذا هو كيف يؤثر سندات الخزانة على أسعار القروض العقارية.
لقد انخفضت أسعار الفائدة بشكل عام منذ عام 1985. واحدة من الأسباب هي أن الاحتياطي الفيدرالي أبقى التضخم تحت السيطرة منذ ذلك الحين. وهذا أدى إلى انخفاض أسعار سندات الخزانة. ونتيجة لذلك، كانت أسعار الفائدة على القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة أقل من 7٪ منذ مارس 2002. اعتبارًا من 11 سبتمبر 2020، فإن متوسط سعر الفائدة على القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة لمدة 30 عامًا هو 2.86٪، وهو أدنى مستوى على الإطلاق.
أنواع القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة
هناك ثلاثة أنواع من القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة:
قرض الفائدة المتغيرة 5/1
يبدأ قرض الفائدة المتغيرة 5/1 بقرض ذو فائدة ثابتة لمدة خمس سنوات. بعد الخمس سنوات الأولى، يتغير القرض وفقًا لأسعار الفائدة السائدة.
قرض الـ 15 سنة
يتميز قرض الـ 15 سنة بأن لديه سعر ثابت لمدة 15 سنة كاملة من القرض. قد يكون جذابًا لأصحاب المنازل لأنك تسدد المزيد من المبلغ الرئيسي مع كل دفعة. وهذا يعني أنه يمكنك سداد المبلغ الرئيسي بشكل أسرع من القرض التقليدي لمدة 30 عامًا. كما يمكنك بناء حقوقك في المنزل بشكل أسرع.
قرض الـ 30 سنة
يعتبر قرض الـ 30 سنة هو القرض التقليدي الأكثر توفرًا. الدفعة الشهرية أقل من القرض لمدة 15 سنة لأن السداد يتم على مدى 30 سنة. قد يكون هذا القرض مناسبًا إذا كنت تعتزم البقاء في منزلك لفترة طويلة. كما أنه مناسب للعائلات ذات الدخل المنخفض لأنه يتيح لهم شراء منزل بتكلفة شهرية أقل.
القروض المطابقة
تحدد الحكومة الفيدرالية الحد الأقصى للقروض المطابقة. يقوم الحكومة بتأمينها إما من خلال فريدي ماك أو فاني ماي. ونتيجة لذلك، يمكن أن تكون أقل تكلفة قليلاً من القروض غير المطابقة.
قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA)
تتم تنظيم وتأمين القروض العقارية من قبل إدارة الإسكان الفدرالية. يمكن للمقترضين أن يكونوا لديهم درجات ائتمان أقل ويدفعون أقل للدفعة المقدمة مقارنة بالقروض التقليدية.
بدائل القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة
تشمل بدائل القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة القروض العقارية ذات الفائدة المتغيرة حيث يمكن أن يتغير سعر الفائدة مع مرور الوقت، أو القرض بدون تكاليف، وهو حيث يتم ضم الرسوم الاغلاق في القرض نفسه. قد تنتهي بدفع مبلغ أكبر على مدى حياة القرض بسبب دفع الفائدة على تلك التكاليف الاغلاق. قد تدفع أيضًا مبلغًا أكبر مع قرض ذو فائدة قابلة للتعديل إذا زادت الفائدة بعد فترة الفائدة الثابتة. إذا انخفضت الفائدة، فقد توفر المزيد من المال على الدفعات الشهرية.
مزايا وعيوب القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة
المزايا
- يبقى الدفع الشهري ثابتًا ما لم ترتفع الضرائب أو التأمينات
- تسدد جزءًا من المبلغ الرئيسي في كل شهر
- يحميك من زيادة أسعار الفائدة المستقبلية
العيوب
- قد يكون سعر الفائدة أعلى من القروض ذات الفائدة القابلة للتعديل
- تسدد المبلغ الرئيسي بوتيرة أبطأ مقارنة بالقرض ذو الفائدة القابلة للتعديل
- قد تدفع تكاليف إغلاق أعلى
كيفية الحصول على قرض عقاري ذو فائدة ثابتة
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ذو فائدة ثابتة في أي بنك أو اتحاد ائتمان أو مقرض عقاري تقريبًا. من الأفضل مقارنة الأسعار بين الشركات. يتوفر لدى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) أداة رائعة لمساعدتك في استكشاف أسعار الفائدة. يجب أيضًا مقارنة الرسوم والنقاط وتكاليف الإغلاق. تحقق أيضًا مما إذا كان هناك حاجة لتأمين الرهن العقاري.
لحمايتك الخاصة، اطلب قرضًا عقاريًا مؤهلًا. سيحميك من الميزات الخطيرة مثل الاستهلاك السلبي والدفعات النهائية والنقاط والرسوم الزائدة.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-fixed-rate-mortgage-3305929
اترك تعليقاً