عندما ينظر المقرض إلى تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة أنواع الحسابات التي لديك، فإنه سينظر إلى بعض الديون بشكل أكثر تحسنًا من الآخرين. إذا كنت تركز على الخروج من الديون، فأولاً تحتاج إلى فهم الديون التي تعتبر سيئة والتي تعتبر جيدة. بهذه الطريقة، يمكنك تحديد أولويات ديونك حتى تتخلص من الديون السيئة أولاً.
ما هو الفرق بين الديون الجيدة والديون السيئة؟
الديون الجيدة قد تعتبر استثمارًا، بينما الديون السيئة لا تعتبر استثمارًا. تستخدم الديون الجيدة لتمويل أشياء ستزيد من قيمتها، بينما تستخدم الديون السيئة لتمويل أشياء يمكن استهلاكها. أمثلة على الديون الجيدة تشمل الرهون العقارية وقروض الطلاب وقروض السيارات. أمثلة على الديون السيئة تشمل ديون بطاقات الائتمان والقروض ذات الفائدة العالية.
تعريف الديون الجيدة والديون السيئة
قد يعتبر بعض ديونك استثمارًا. قد تفكر في الأمر قائلاً “كيف يمكن أن يعتبر أي شيء سيئ مثل الديون استثمارًا؟” إذا كنت قد تحملت الدين لشراء شيء سيزيد من قيمته ويساهم في الصحة المالية العامة لديك، فقد يكون هذا الدين جيدًا.
عند استخدام الديون لتمويل أشياء يمكن استهلاكها، فإنك تتحمل ديونًا سيئة. إنه نوع من الديون الذي يخلق حالة مالية غير صحية.
أمثلة على الديون الجيدة
الرهن العقاري: تبني حقوق الملكية في منزلك، والمال الذي تدفعه نحو المنزل يمكن اعتباره استثمارًا. يعتبر العديد من الأشخاص أن استئجار شقة هو إهدار للمال، بينما تبني حقوق الملكية عند شراء منزل يعتبر استثمارًا. ومع ذلك، يمكن أن يتحول هذا الدين أيضًا إلى قرار سيء بالديون إذا اقترضت أكثر من المبلغ المناسب من منزلك أو استخدمت رأس المال الخاص بك لشراء الأشياء على الفور.
قروض الطلاب: ساعدت هذه الديون في زيادة إمكانات دخلك، مما يبرر الحاجة إلى اقتراض المال. تقدر وزارة التعليم أن الأشخاص الذين يحملون درجة البكالوريوس يكسبون حوالي مليون دولار إضافي في حياتهم مقارنة بالعاملين الذين ليس لديهم تعليم ما بعد الثانوية. ومع ذلك، لا يزال عليك تحديد الحد الأقصى للمال الذي تقترضه. في بعض الأحيان يمكنك دمج الديون السيئة في قرض الطالب – لا تقترض أكثر مما تحتاجه فقط للحصول على المزيد من المال للإنفاق.
قروض السيارات: يمكن أن تكون هذه الديون جيدة إذا كنت تستطيع الحصول على نسبة فائدة سنوية معقولة وإذا كانت السيارة التي تشتريها تحتفظ بقيمتها بعد سداد القرض. أيضًا، استخدام قرض السيارة للحصول على سيارة يمكن أن يفتح أبوابًا للحصول على وظائف تدفع أفضل قد لا تفكر فيها بسبب مشاكل النقل.
أمثلة على الديون السيئة
ديون بطاقات الائتمان: يعتبر هذا النوع من الديون سيئًا بسبب طبيعة العناصر التي يتم شراؤها باستخدام بطاقات الائتمان. يجب ألا تستخدم الديون لشراء الأشياء اليومية مثل الملابس أو الطعام. إذا استخدمت بطاقة الائتمان لهذه الأنواع من المشتريات، يجب أن يكون الأمر مقصودًا، على سبيل المثال، لكسب المكافآت على العلم بأنك ستسدد الرصيد بالكامل في تاريخ الاستحقاق.
قروض ذات الفائدة العالية: يمكن أن تفرض قروض الأجور وبعض القروض الشخصية أسعار فائدة عالية للغاية. على سبيل المثال، تشير هيئة حماية المستهلك المالية إلى أن بعض قروض الأجور يمكن أن تفرض نسب فائدة سنوية تصل إلى 400% بما في ذلك الرسوم التي تدفعها للاقتراض.
كيفية التركيز على الديون الجيدة وتجنب الديون السيئة
الدخول في عادة اقتراض الديون الجيدة وتجنب الديون السيئة يتطلب الممارسة وتغيير في تفكيرك.
يتم الحصول على الديون الجيدة من خلال اتخاذ قرارات حكيمة بشأن مستقبلك، وليس لغرض الحصول على ديون جيدة فقط. على سبيل المثال، قد تقرر الحصول على درجة الماجستير لزيادة إمكانات دخلك. يمكن أن يكون الحصول على قرض طلاب إذا لم يكن لديك وسيلة أخرى لتمويل تعليمك، سببًا صحيحًا لتحمل ديون إضافية.
تعامل مع استراتيجية سداد الديون الخاصة بك بحكمة أيضًا. عادةً ما يكون من الجيد التركيز على سداد الديون السيئة أولاً لأنها قد تكلفك المزيد من الرسوم والفوائد من الديون الجيدة وليس لديها قيمة تقديرية كبيرة. يجب عليك سداد بطاقات الائتمان وقروض السيارات قبل التعامل مع الرهون العقارية أو قروض الطلاب.
بعض الأشخاص يعتبرون استخدام الديون الجيدة لسداد الديون السيئة، مثل الحصول على رهن عقاري بقيمة 110،000 دولار بدلاً من 100،000 دولار واستخدام الفائض لسداد رصيد بطاقات الائتمان. قد لا يكون هذا الأمر فكرة جيدة لعدة أسباب: ستستغرق وقتًا أطول لسداد الرهن العقاري، وسيزيد الرهن العقاري الأعلى من دفعاتك الشهرية، وسيزيد الرهن العقاري الأعلى من الوقت الذي يستغرقه بناء حقوق الملكية في منزلك.
الانتباه إلى كمية الديون التي تقترضها
ترتبط خياراتك لكيفية إنفاق أموالك بما إذا كانت الديون تعتبر جيدة أم سيئة. من المهم أن تتذكر أن أي دين زائد أو يستخدم لشراء الرغبات بدلاً من الاحتياجات يجب تجنبه.
بالإضافة إلى ذلك، فإن الدين الجيد بدلاً من السيئ لا يعني أنه يجب أن تقترض كل المال المتاح لك. استخدم الحكمة الجيدة عند اتخاذ قرارات لاقتراض المال. قد تندم على شراء منزل إذا كنت تجد نفسك تعيش في منزل فقير بسبب الدين. من المستحسن الحفاظ على نسبة الدين إلى الدخل أقل من 35٪ من دخلك.
وعندما تفكر في اقتراض المزيد من المال لشراء شيء ما، فكن مقصودًا. اسأل نفسك الأسئلة التالية: هل سيكون لدي شيء لأظهره لهذا المال في السنة المقبلة أو خمس سنوات؟ هل هو شيء أحتاجه فورًا (مثل دفع تكلفة إصلاح السيارة أو حالة طبية)؟ هل يمكنني توفير المال لشرائه بدلاً من ذلك؟ هل هناك طريقة بديلة لدفع ثمن هذا؟
سداد الديون بأسرع ما يمكن
حتى إذا كان الدين يعتبر دينًا جيدًا، يجب عليك العمل على سداد ديونك بأسرع ما يمكن. سيسمح لك ذلك بالبدء في بناء الثروة. كما يمكن أن يساعدك في تحقيق أحلامك لأنك لن تعتمد بشكل كبير على راتبك كل شهر.
هناك العديد من الأسباب للخروج من الديون. إذا كنت جادًا في الخروج من الديون، فستحتاج إلى إعداد ميزانية وخطة سداد الديون تسمح لك بتطبيق المزيد من المال على قروضك كل شهر. يمكنك سداد ديونك بسرعة أكبر مما تتوقع إذا تم إدارة أموالك بشكل صحيح. قد يعني ذلك أخذ وظيفة إضافية لفترة قصيرة أو تقليص نمط حياتك، ولكن التضحيات ستستحق الجهد.
الخلاصة
الدين الجيد هو نوع الدين الذي قد يعتبر استثمارًا، مثل الرهون العقارية وقروض الطلاب وقروض السيارات. يتم اتخاذ هذه الديون لشراء شيء سيزيد من قيمته أو يساهم في الصحة المالية العامة. بينما يستخدم الدين السيئ لشراء أشياء مادية، مثل ديون بطاقات الائتمان والقروض ذات الفائدة العالية. على الرغم من أن الدين السيئ قد يجعلك سعيدًا، إلا أنه لا يوفر أي نوع من العائد على الاستثمار يضعك في وضع مالي أفضل مما كنت عليه قبل ذلك.
بالنسبة لمعظم الناس، فإن وجود مستوى معين من الديون يكاد يكون مستحيلاً تجنبه. ولكن اتخاذ قرارات ذكية بشأن الاقتراض، بالإضافة إلى معرفة أنواع الديون الجيدة والسيئة، يمكن أن يساعد في ضمان عدم تفاقم ديونك.
Source: https://www.thebalancemoney.com/good-debt-vs-bad-debt-960029
اترك تعليقاً