اختيار الحساب المناسب لادخار تكاليف الجامعة للطفل

اختيار الحساب المناسب لادخار تكاليف الجامعة لطفلك يمكن أن يبدو أمرًا مرهقًا. هناك العديد من الخيارات، كل منها يأتي مع مجموعة فريدة من القواعد المعقدة. ولكن اتخاذ القرار الصحيح عندما يكون طفلك صغيرًا – حتى وإن كان رضيعًا – يمكن أن يوفر لك الكثير من القلق في المستقبل عندما يحين الوقت للتقدم بطلب للحصول على المساعدة المالية والبحث عن المنح الدراسية. يمكنك العثور على النوع المناسب من الحساب المصرفي لادخار تكاليف الجامعة لطفلك من خلال الإجابة على بعض الأسئلة.

أنواع حسابات ادخار تكاليف الجامعة

أولاً وقبل كل شيء، من المهم فهم أنواع حسابات ادخار تكاليف الجامعة المتاحة. كل نوع من الخطط يأتي مع مزاياه وعيوبه.

• خطة الدفع المسبق للرسوم الدراسية 529: توفر هذه الخطط لك شراء الرسوم الدراسية بالدولارات الحالية والحصول على مبلغ معادل من المال للرسوم الدراسية في المستقبل – وفي بعض الأحيان يكون ذلك مضمونًا من قبل الدولة المصدرة. من غير المرجح أن تتفوق هذه الخطط على سوق الأوراق المالية، ولكن أموالك ستكون آمنة على الأرجح.
• خطة الادخار التعليمية 529: إذا كنت مستعدًا لتحمل المزيد من المخاطر مقابل إمكانية الحصول على معدل عائد أعلى، فيجب عليك التحقق مما إذا كانت الدولة التي تعيش فيها تقدم خطة استثمار تعليمية 529، والتي تعرف أيضًا بخطة الادخار للتعليم. توفر هذه الخطط لك خيارات من شركات الاستثمار الموثوقة. إذا ارتفعت الأسواق، ستزيد استثماراتك على نحو متناسب، ولكنها قد تنخفض أيضًا إذا تعرضت الأسواق لانخفاض.

متى تحتاج إلى المال؟

أحد الأسئلة التي يجب أن تطرحها على نفسك عندما تنظر في مستوى المخاطرة هو متى ستحتاج إلى الوصول إلى المال. من عام 1991 إلى عام 2021، زادت تكاليف الرسوم الدراسية والرسوم في الجامعات العامة لمدة أربع سنوات بأكثر من ضعفيها. عندما تنظر إلى هذا الارتفاع الكبير في التكاليف، يمكن أن تكون خطة الدفع المسبق للرسوم الدراسية منطقية، خاصة إذا كان طفلك صغيرًا. من خلال تأمين أسعار أقل ابتداءً من الآن، يمكنك بناء ما يكفي من الرصيد قبل أن يبدأ طفلك في الذهاب إلى المدرسة.

هذا ينطبق أيضًا إذا كنت تنظر إلى خطة الادخار التعليمية. مع إطار زمني أطول، قد تكون قادرًا على الاستثمار بشكل أكثر استثمارًا في البداية ومن ثم تحويل توزيع الأصول في خطة 529 بما يتناسب مع اقتراب طفلك من سن الجامعة.

استشر محترف مالي يمكنه مساعدتك في وضع خطة تتناسب مع مستوى المخاطرة الخاص بك والإطار الزمني الخاص بك.

أين تعيش؟

تقدم العديد من الولايات حوافز مالية كبيرة لاستخدام خطط الادخار للتعليم الخاصة بالولاية. نظرًا لأن بعض الولايات تعيد النقود إلى جيبك تقريبًا لاستخدام خطتها، فإنه يبدو من الحكمة الاستفادة من ذلك. قد تكون مؤهلاً للحصول على خصم أو ائتمان في إقرار ضريبة الدخل الخاص بولايتك، أو قد تقوم الولاية فعلاً بمضاعفة مساهماتك في الخطة حتى حدود معينة إذا كنت مقيمًا.

نظرًا لأن العديد من الولايات تقدم خيارات سوق الأوراق المالية طويلة الأجل جيدة في خططها للادخار، فمن المحتمل أن تكون خطوة جيدة أن تستفيد من “المال المجاني”. حتى إذا لم يكن لديك وصول إلى صندوق الاستثمار المشترك المفضل لديك، يمكن أن يرفع هذا الدعم الأولي عائداتك مع مرور الوقت.

علماً بأن معظم خطط 529 في الولايات تغطي في المقام الأول الكليات والجامعات العامة، قد ترغب في النظر في خطة 529 الخاصة بالكليات الخاصة إذا كنت تعتقد أن طفلك قد يحضر كلية خاصة.

عليك أن تدرك، ومع ذلك، أنه لا توجد فوائد ضريبية في الولايات المتحدة الفيدرالية للمساهمات. بينما ينمو المال في حساب ادخار تكاليف الجامعة بدون ضرائب عند استخدامه للمصروفات المؤهلة، فإن المساهمات تتم بعد خصم الضرائب. قد تحصل على استفادة ضريبية في الولاية، ولكنك لن تحصل على نفس الفائدة على المستوى الفيدرالي.

هل يمكنك ادخار 2000 دولار سنويًا لكل طفل؟

إذا كنت تستطيع ادخار أكثر من 2000 دولار سنويًا، فقد يكون خطة الادخار التعليمية 529 هي الخيار الأفضل لك. الحدود الوحيدة المفروضة على المساهمات في خطط الادخار التعليمية 529 هي المجاميع “مدى الحياة” لكل طفل. يمكن للآباء المساهمة في الحد الأقصى للمدى الحياة الذي يتراوح بين العشرات الآلاف من الدولارات إلى أكثر من 300،000 دولار. والأفضل من ذلك، تنمو هذه المبالغ معفاة من الضرائب ويمكن سحبها بدون ضرائب. تسمح حتى تغييرات قانون الضرائب باستخدام أموال 529 للمصروفات من الصف الأول إلى الثاني عشر في ظروف معينة. والأهم من ذلك، تسمح حسابات 529 ببقاء الأصول تحت سيطرة الوالدين أو المانح إلى الأبد. يُسمح لهم حتى باستعادة الأصول للاستخدام الشخصي.

إذا لم تتمكن من ادخار 2000 دولار سنويًا، في هذه الحالة قد يكون حساب التوفير لتكاليف التعليم في حساب التوفير لتكاليف التعليم للطفل (ESA) هو الخيار الأفضل لك. يوفر حساب التوفير لتكاليف التعليم ESA حرية في اختيار الاستثمارات الخاصة بك، وكذلك معايير أكثر انفتاحًا فيما يتعلق بكيفية إنفاق المال (بما في ذلك الرسوم الدراسية للصفوف من الروضة إلى الصف الثاني عشر). يزداد قوة حالة حساب التوفير لتكاليف التعليم ESA حتى إذا كان لديك أطفال متعددين لأنك يمكنك نقل الأموال غير المستخدمة إلى حساب توفير تعليمي آخر، أو استخدام الأموال لإنشاء حساب جديد لأفراد العائلة الآخرين، بما في ذلك الأحفاد.

ماذا عن حسابات UGMAs وUTMAs وRoth IRAs والوصايا؟

على الرغم من أن هذه الأدوات توفر بعض الفرص التخطيطية الفريدة، إلا أنها لن تكون مناسبة لمعظم العائلات مثل خطط 529 أو حسابات التوفير لتكاليف التعليم ESA.

حسابات UGMA وUTMA (قانون الهدايا الموحدة للقصر وقانون التحويل الموحد للقصر) تعتبر عائقًا كبيرًا في الحصول على المساعدة المالية وتتطلب تسليم الأصول إلى الطفل عادةً في سن لا تتجاوز 21 عامًا (قد تختلف حسب الولاية). قد يجعلك شراء السندات الفردية في حساب UGMA أو UTMA تقترب من عائد خطة الدفع المسبق للرسوم الدراسية، ولكن ستخضع للضرائب على أي فائدة تم تحقيقها فوق مبلغ معين.

حساب التوفير لتكاليف التعليم ESA أو حساب 529 يوفران تقريبًا نفس الفوائد الضريبية المتاحة في حساب Roth IRA، دون إضاعة فرصة قيمة لادخار التقاعد.

قد تبدو الوصايا مثيرة للاهتمام ولكنها مكلفة جدًا في إعدادها وتشغيلها. لا تفكر في النظر فيها إلا إذا كنت ترغب في تجاوز الحد الأقصى المسموح به للمساهمة في خطة 529.

على الرغم من أن هناك حالات معينة يمكن أن تكون فيها هذه الأنواع من الحسابات المصرفية مناسبة، إلا أنها لن تكون فعالة بالنسبة للعديد من الأشخاص – خاصة إذا كنت تأمل في الحصول على المساعدة المالية بناءً على الحاجة.

اختيار أفضل حساب لادخار تكاليف الجامعة لطفلك

في النهاية، يعتمد الأمر عليك للقيام بالبحث والنظر في ظروفك. اكتشف ما سيوفر أكبر فائدة مع توفير المزيد من الخيارات للمستقبل. وبالطبع، بغض النظر عن نوع الحساب الذي تختاره، كلما بدأت في الادخار في وقت مبكر، كلما كان طفلك أفضل حالًا وكلما كان أقل احتمالًا للحاجة إلى الديون لتمويل تعليمه.

هل كانت هذه الصفحة مفيدة؟

شكرًا لتعليقك!

المصادر:

• اللجنة الأمنية والتبادلات المالية الأمريكية. “مقدمة لخطط 529”.
• Investor.gov. “السندات”.
• CollegeBoard. “اتجاهات في تسعير الكليات والمساعدات المالية لعام 2021”.
• مصلحة الضرائب الأمريكية. “النشرة 970: الفوائد الضريبية للتعليم”.
• مصلحة الضرائب الأمريكية. “النشرة 970 (2018)، الفوائد الضريبية للتعليم: خطة الرسوم الدراسية المؤهلة (QTP)”.
• مصلحة الضرائب الأمريكية. “النشرة 970 (2018)، الفوائد الضريبية للتعليم: حساب توفير تعليمي كفء (ESA)”.
• T.RowePrice. “حسابات الاستثمار العامة للقصر”.

Source: https://www.thebalancemoney.com/choosing-the-right-college-savings-account-for-your-child-795257