تعلم كيفية تحديد أولويات سداد الديون الخاصة بك

سداد الديون يمكن أن يكون رحلة طويلة اعتمادًا على كمية الديون التي تمتلكها. من السهل جدًا فقدان الدافعية والاستسلام، خاصةً عندما تكون لديك أهداف مالية أخرى تتنافس على مواردك المحدودة. ولهذا السبب فإنه من المهم جدًا إنشاء خطة لسداد الديون الخاصة بك.

تنظيم الديون الخاصة بك

أولاً وقبل كل شيء، ستحتاج إلى العثور على المعلومات التالية عن جميع ديونك:

• المبلغ المستحق (الرصيد)
• الحد الأدنى للدفع
• سعر الفائدة / معدل الفائدة السنوي (APR)
• تاريخ استحقاق الدفعة

يمكن العثور على هذه المعلومات عادةً في البيانات التي تتلقاها عبر البريد أو عبر الإنترنت، طالما أن لديك حساب للوصول إليها.

إذا لم تتمكن من العثور على هذه المعلومات بسهولة، فقط اتصل بالمدين الخاص بك واسألهم عن المعلومات. يجب أن يكونوا قادرين على البحث عنها بالنسبة لك.

أما أكبر قطعتين من المعلومات التي سنركز عليهما هما رصيدك وأسعار الفائدة، لذا تأكد على الأقل من الحصول على هاتين المعلومتين قبل المتابعة. قد يجعل وجود ميزانية في مكانها الأمر أسهل أيضًا.

تحديد أولويات الديون الخاصة بك حسب سعر الفائدة

هذا ما يعرف بطريقة “الثلجة الديون”، ورياضيًا، إنها الطريقة التي ستوفر لك أكبر قدر من المال على مدار رحلة سداد الديون الخاصة بك. ما عليك سوى ترتيب ديونك من أعلى سعر فائدة إلى أدنى سعر فائدة.

من خلال التركيز على سداد الديون الخاصة بك ذات أعلى سعر فائدة أولاً، ستوفر المزيد من المال لأن الفائدة التي تتراكم على حساباتك ستقل. يمكن أن تكون الفائدة عاملاً سيئًا للغاية في خطة سداد الديون الخاصة بك إذا لم تكن حذرًا.

على سبيل المثال، افترض أن لديك قرضًا بقيمة 10,000 دولار بسعر فائدة 7%، ولديك 5 سنوات لسداده. ستكون الدفعة الشهرية الحد الأدنى 198 دولارًا، ولكن لن يذهب كل هذا المبلغ لسداد الرصيد. بدلاً من ذلك، ستذهب حوالي 58 دولارًا من الدفعة الأولى للفائدة. وهذا يؤلم. قارن ذلك بالدفعة الأخيرة، حيث يذهب فقط دولار واحد للفائدة.

سداد المدفوعات الإضافية يعني التخلص من الفائدة بشكل أسرع حتى يمكن لمزيد من المدفوعات أن تذهب للرأس المال. ومع ذلك، فإن هذه الطريقة لا تركز على التأثير النفسي الذي يمكن أن تكون عليه الديون في كثير من الأحيان.

تحديد أولويات الديون الخاصة بك حسب الرصيد

ماذا لو قمت بترتيب الديون الخاصة بك من أعلى سعر فائدة إلى أدنى واكتشفت أن أعلى سعر فائدة لديك هو أيضًا الدين الذي تدين به بأكبر قدر؟ قد يبدو ذلك مثبطًا للمعنويات، ولم تبدأ حتى في التخطيط بعد.

إذا كانت هذه هي الحالة، وتنظر إلى جبل لا تعتقد أنك يمكنك الوصول إليه بعد ولست متحمسًا للوصول إليه، فقد تكون أفضل حالة لك هي طريقة الثلجة الديون. بدلاً من الاهتمام بسعر الفائدة، تركز على سداد الدين ذو الرصيد الأقل أولاً ثم تعمل طريقك لأعلى.

نعم، لن توفر الكثير من المال بهذه الطريقة، ولكن الخروج من الديون غالبًا ما يكون تجربة عاطفية، وليس تجربة منطقية. يجب أن تختار الطريقة التي تجعلك الأكثر دافعية للتخلص من الديون الخاصة بك. إذا كان الحصول على فوز صغير من حين لآخر أكثر جاذبية، فإن طريقة الثلجة الديون هي الطريقة المناسبة لك.

دعنا نلقي نظرة أقرب على كيفية عمل هذه الطرق لسداد الديون حيث هناك المزيد من التفاصيل من وراءها مما يبدو.

تساقط المدفوعات الخاصة بك للحصول على زخم

في الوقت الحالي، قد تقوم بدفع الحد الأدنى للديون الخاصة بك، ولكن هذا لن يسمح لك بالوصول إلى حرية الديون بسرعة. إذا كان هدفك هو أن تصبح خاليًا من الديون حتى تتمكن من العيش بدون قيود، فإنك ترغب في البدء في دفع مبالغ إضافية على ديونك. هذا بالضبط كيف تعمل طريقة الثلجة الديون. فلنفترض أن لديك 4 ديون:

• بطاقة ائتمان رقم 1: 5,000 دولار بفائدة 12%
• بطاقة ائتمان رقم 2: 1,000 دولار بفائدة 15%
• قرض الطالب: 14,000 دولار بفائدة 4%
• قرض شخصي: 10,000 دولار بفائدة 7%

مع طريقة الثلجة الديون، ستركز على بطاقة الائتمان رقم 2 أولاً. على سبيل المثال، دعنا نفترض أن الحد الأدنى للدفع هو 20 دولار. قررت أن تدفع 100 دولار على هذه البطاقة بينما تستمر في دفع الحد الأدنى على جميع الديون الأخرى الخاصة بك.

لذا ستدفع مجموع 120 دولارًا على بطاقة الائتمان رقم 2. بمجرد أن تدفعها، ستنتقل إلى بطاقة الائتمان رقم 1. لنفترض أن الحد الأدنى للدفع على هذا البطاقة كان 60 دولارًا. ستدفع 120 دولارًا الذي كنت تدفعه على بطاقة الائتمان رقم 1، ليصبح المجموع 180 دولارًا.

بعد أن تدفع بطاقة الائتمان رقم 1، ستركز على القرض الشخصي الخاص بك الذي كان لديه الحد الأدنى للدفع 198 دولارًا. باستخدام 180 دولارًا كنت تستخدمها لسداد بطاقة الائتمان رقم 1، يمكنك دفع 378 دولارًا على القرض الشخصي.

بمجرد أن تدفع القرض الشخصي، حان الوقت للتخلص من آخر دين لديك: قرض الطالب الخاص بك. كان الحد الأدنى للدفع على هذا 260 دولارًا ولكن مع 378 دولارًا، ستدفع 638 دولارًا على القرض الطالبي.

من خلال هذا المثال، يجب أن يكون من السهل رؤية كيف أنك تقوم بتساقط المدفوعات الخاصة بك معًا وتحقيق تأثير أكبر في كل مرة تدفع فيها دينًا. إذا لم تستخدم هذه الطريقة واستمرت في دفع الحد الأدنى لجميع الديون، ستستغرق وقتًا أطول بكثير لسداد ديونك. أنت فقط تستخدم الموارد التي لديك بطريقة أفضل. دفع 100 دولار بدلاً من 20 دولار على بطاقة الائتمان رقم 2 ليس ضروريًا حتى، يمكنك أن تدفع فقط 20 دولارًا وتساقطها، ولكنها تساعد في الدخول في عقلية دفع إضافية على ديونك.

يمكنك استخدام هذا المبدأ نفسه لطريقة الثلجة الديون، ولكن الترتيب الذي ستسدد به الديون سيكون مختلفًا.

طريقة الثلجة الديون

خيار آخر لديك هو استخدام طريقة الثلجة الديون، ويمكن استخدام هذه الطريقة بالتزامن مع طريقة الثلجة الديون أو طريقة الثلجة الديون.

كما يمكن تخمينه من الاسم، “تساقط” المدفوعات يعني ببساطة إجراء مدفوعات صغيرة في أي وقت ممكن.

لنفترض أنك تجد 5 دولارات في الصالة الرياضية، أو يعطيك زميل العمل 10 دولارات للوجبة التي اشتريتها لهم قبل أشهر (ونسيت ذلك)، أو تتلقى 50 دولارًا من أحد الأقارب بمناسبة عيد ميلادك.

في جميع هذه الحالات، تلقيت مبالغ صغيرة من المال – هذا هو المال الذي لم تكن تتوقعه ولم تكن قد حسبته في ميزانيتك.

نظرًا لأنها “مال موجود” أو “مال إضافي”، فإنه يذهب مباشرة إلى دينك. كنت يمكن أن تعيش بدونه، لذا لماذا لا تضعه في هدفك الأول الرئيسي وهو التخلص من الديون؟

يمكنك اختيار تساقط المدفوعات في أي وقت تملك فيه المال الإضافي في ميزانيتك. على سبيل المثال، افترض أنك أنفقت فقط 20 دولارًا على الوقود هذا الأسبوع، بدلاً من 40 دولارًا كما هو معتاد. أرسل الـ 20 دولارًا الأخرى إلى دينك.

أخيرًا، يمكنك استخدام هذه الطريقة إذا كنت تتقاضى أجرًا بشكل غير منتظم. ربما تكون عاملًا حرًا أو تتقاضى أجرًا على أساس عمولة، ولا يمكنك تدفق الدفعات الكبيرة الإضافية. حاول إرسال مدفوعات أصغر نحو دينك في كل مرة تنفق فيها أقل مما كنت تعتقد. أو كعامل حر، قم بخصم 5% في كل مرة يدفعك فيها العميل وضعها في دينك.

قد تبدو هذه الطريقة غير فعالة في البداية، ولكن المبالغ الصغيرة تتراكم. إذا دفعت 20 دولارًا إضافية كل أسبوع، فهذا يعني أنك قد دفعت 100 دولار إضافية نحو دينك! بالإضافة إلى ذلك، ستحصل على فائدة الشعور بأنك تحقق تقدمًا عدة مرات خلال الشهر، في كل مرة تجدد فيها دفعة.

كيف يجب أن تختار تحديد الأولويات؟

لا يوجد طريقة صحيحة أو خاطئة. كما هو الحال مع العديد من الأمور في التمويل الشخصي، فإنه يعتمد تمامًا على الطريقة التي تختارها.

الأمر المهم هو أنك تسدد الديون وتحقق تقدمًا في هذا الجانب. سداد الديون يقربك من أهدافك المالية الأخرى، وأموالك تصبح أخيرًا ملكك. ستحصل على الراحة النفسية من أنك لم تعد مدينًا لأحد.

أيضًا، ليس من الضروري أن تختار بين الطريقتين. يمكنك تجربة طريقة الثلجة الديون، وإذا وجدت أنها لا تحفزك، قم بالتبديل إلى طريقة الثلجة الديون. لا يجب أن تكون خطتك محددة بشكل نهائي. الأمر الأكثر أهمية هو أنك مركز على سداد الديون الخاصة بك.

لا تنس تخصيص ميزانية للمدفوعات

كما يجب أن تخصص ميزانية للتوفير، يجب أيضًا أن تخصص ميزانية للمدفوعات الإضافية للديون، خاصةً إذا كنت معتادًا على دفع الحد الأدنى.

استعرض ميزانيتك وانظر إذا كان هناك أي أماكن يمكنك أن تأخذ منها مؤقتًا. ربما يمكنك الاستغناء عن تناول الطعام في المطاعم لمدة شهر، واستخدم الـ 50 دولارًا التي قمت بتخصيصها لذلك نحو الدين. أو ربما يمكنك إلغاء الكابل وبدء إرسال 150 دولارًا نحو الدين.

حدد كم يمكنك أن تدفع، وتأكد من أنه محسوب في ميزانيتك. لا تريد أن تخصص ميزانية فقط للدفعات الدنيا ثم تستخدم ما تبقى في نهاية الشهر نحو الدين لأنك ستنفق هذا المال.

احتسب المدفوعات الإضافية مسبقًا حتى لا تغرى بإنفاق هذا المال في أي شيء آخر.

إذا لم تشعر بالسعادة تجاه فكرة التقليل من بعض الأشياء، تذكر أن هذا مؤقت. يمكنك دائمًا بدء عمل جانبي لكسب المزيد من المال إذا كنت تفضل الاحتفاظ بنفس مستوى الإنفاق، وإرسال كل المال الإضافي الذي تجنيه نحو الدين.

ماذا لو لم يكن لديك أي أموال إضافية، ومدفوعات الديون الخاصة بك تجعلك تعاني؟ اتصل بدائنك واسألهم إذا كان هناك أي طريقة للتوصل إلى دفعة أقل للبدء حتى تتمكن من اكتساب زخم وربما تكسب المزي
Source: https://www.thebalancemoney.com/how-to-prioritize-your-debt-repayment-4101918