دورة الديون: كيف تعمل وكيفية الخروج منها

تعتبر الديون سيف ذو حدين: يمكن أن تكون مفيدة عند الاستثمار في المستقبل، ولكن في النهاية ستحتاج إلى سداد الديون حتى تتمكن من بناء صافي القيمة. عندما لا تتمكن من ذلك (لأي سبب كان)، فإن النتيجة هي دورة ديون تصعب أو تصبح مستحيلة الخروج منها.

ما هي دورة الديون؟

دورة الديون هي الاقتراض المستمر الذي يؤدي إلى زيادة الديون وارتفاع التكاليف والتخلف في النهاية. عندما تنفق أكثر مما تجني، فإنك تدخل في ديون. في نقطة ما، تصبح تكاليف الفائدة نفقة شهرية كبيرة، وتزيد ديونك بشكل أسرع. قد تقوم حتى بالاقتراض لسداد الديون الموجودة أو فقط للحفاظ على الدفعات الشهرية الدنيا المطلوبة.

كيفية الخروج من فخ الديون

الخطوة الأولى للخروج من فخ دورة الديون هي الاعتراف بأن لديك الكثير من الديون. لا يلزم الحكم على الماضي – الماضي هو الماضي. فقط انظر بنظرة واقعية إلى الوضع حتى تتمكن من البدء في اتخاذ إجراءات.

حتى إذا كنت تستطيع تحمل جميع دفعات الديون الشهرية الخاصة بك، فإنك تقوم بإحباط نفسك في نمط حياتك الحالي من خلال البقاء في الديون. سيكون من الصعب ترك وظيفتك من أجل العائلة، أو تغيير مهنتك، أو التقاعد في يوم من الأيام، أو الانتقال عبر البلاد بدون وظيفة إذا كنت بحاجة لخدمة تلك الديون. بمجرد أن تدرك حاجتك للخروج من الديون، ابدأ في العمل على الحلول:

فهم أوضاعك المالية

تحتاج إلى معرفة بالضبط أين تقف. كم دخلك الشهري وأين يذهب كل المال؟ من الضروري تتبع جميع مصروفاتك. لذا، افعل ما يلزم لجعل ذلك يحدث. تحتاج فقط إلى القيام بذلك لمدة شهر أو شهرين للحصول على معلومات جيدة. بعض النصائح لتتبع مصروفاتك تشمل:

• الصرف باستخدام بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم حتى تحصل على سجل إلكتروني لكل عملية. احمل دفترًا وقلمًا معك. احتفظ بإيصال لكل مصروف. قم بإنشاء قائمة إلكترونية في مستند نصي أو جدول بيانات.
• خاصة إذا كنت تدفع الفواتير عبر الإنترنت، قم بمراجعة كشوف حسابك المصرفي وفواتير بطاقة الائتمان لعدة أشهر للتأكد من تضمين النفقات التي لا تحدث كل 30 يومًا، مثل المدفوعات الفصلية أو السنوية. قم بميزانية حسابك على الأقل شهريًا حتى لا تفاجأ.

إنشاء خطة للإنفاق

الآن بعد أن تعرف كم يمكنك تحمله من الإنفاق (دخلك) وكم قمت بالفعل من الإنفاق، قم بإنشاء ميزانية يمكنك العيش بها. ابدأ بجميع “الاحتياجات” الفعلية مثل الإسكان والطعام. ثم انظر إلى النفقات الأخرى وانظر ما يتناسب معك. في الواقع، يجب أن تقوم بتخطيط لأهداف المستقبل وتدفع لنفسك أولاً، ولكن الخروج من الديون قد يكون أولوية أكثر إلحاحًا. للأسف، قد تحتاج إلى إجراء بعض التغييرات غير المرغوب فيها هنا. ابحث عن طرق لتوفير المزيد على البقالة، والتخلص من التلفاز الفضائي، والحصول على خطة هاتف أرخص، وركوب الدراجة إلى العمل، وما إلى ذلك. هذه هي الخطوة الأولى في العيش دون تجاوز الحدود المالية.

تجنب استخدام بطاقات الائتمان

بطاقات الائتمان ليست بالضرورة سيئة (في الواقع، إنها رائعة إذا قمت بسدادها كل شهر)، ولكنها تجعل من السهل الوقوع في دوامة الديون. تعني أسعار الفائدة العالية على معظم البطاقات أنك ستدفع المزيد عن أي شيء تشتريه، وسداد الحد الأدنى مضمون للوقوع في المشاكل. افعل ما يلزم لتوقف استخدامها – قطعها، ضعها في وعاء ماء في الفريزر، أو ما يلزمك للتوقف عن استخدامها. إذا كنت تحب الراحة (والتتبع التلقائي) للشراء بواسطة بطاقة، استخدم بطاقة الخصم المرتبطة بحسابك الجاري أو بطاقة الخصم المدفوعة مسبقًا التي لا تسمح لك بتراكم الديون.

تغيير عاداتك تدريجيًا

من الرائع الحصول على “انتصارات كبيرة” مثل تصغير سيارتك أو إلغاء خدمة التلفزيون المكلفة. ولكن التغييرات الصغيرة تهم أيضًا. ربما تأخذ غداءك مع زملائك في العمل بضع مرات في الأسبوع، وتستمتع بتناول الطعام في الخارج في عطلة نهاية الأسبوع، وتحب إنفاق المال على الحفلات الموسيقية والألعاب الرياضية. على الرغم من أن هذه النفقات ليست سيئة، إلا أنها يمكن أن تدمر ميزانيتك إذا كنت تقوم بالاقتراض لأجلها. إذا كنت جادًا بشأن الخروج من الديون، فإنك بحاجة إلى تغيير عاداتك تدريجيًا. ابدأ بتحضير قهوتك في المنزل وإحضار غدائك إلى العمل، وتابع الأمور من هناك.

تقليل تكاليف الاقتراض

من المخاطرة الحصول على قروض إضافية، ولكن قد يكون هناك قرض واحد آخر ضروري. إذا كان لديك ديون على بطاقات الائتمان بأسعار فائدة عالية، فقد تكون بالكاد تغطي تكاليف الفائدة كل شهر – حتى مع دفعة كبيرة. يمكن أن يساعد توحيد الديون مع القرض المناسب في زيادة مبلغ كل دولار للتخلص من الديون. ولكن تحتاج إلى الانضباط – بمجرد أن تسدد الديون (أو بالأحرى، نقل الديون)، لا يمكنك الاستغناء عن تلك البطاقات بعد الآن. يعد تحويل رصيد بطاقة الائتمان طريقة للحصول على قرض رخيص مؤقتًا – فقط احذر من نهاية الفترة الترويجية – وتقدم المقرضون عبر الإنترنت أسعارًا تنافسية على القروض طويلة الأجل.

العمل بدوام جزئي

اعتمادًا على كمية الديون التي لديك، قد يكون هناك حاجة للعمل بدوام جزئي أو القيام بعمل جانبي. قص الحدائق، ورعاية الحيوانات الأليفة في عطلة نهاية الأسبوع، والقيادة لشركة ركوب مشترك أو توصيل الطلبات، أو وظائف أخرى في اقتصاد المشاركة هي خيارات جيدة. العمل الإضافي في وظيفتك الحالية سيساعد أيضًا، خاصة بأجر واحد ونصف الأجر. يمكن وضع أي أموال إضافية تحصل عليها لسداد الديون ومساعدة تسريع السداد.

تجنب دورة الديون

تجنب الديون في المقام الأول أسهل من الخروج من الحفرة. بمجرد أن تكون على أرضية مالية قوية، استمر في التمسك بالانضباط. مع الإعلانات التي تلقي بها في كل مكان من الراديو إلى تغذية إنستجرام الخاصة بك، بالإضافة إلى ضغوط “مواكبة الجيران”، فإن تجنب الديون ليس أمرًا سهلاً.

العيش دون تجاوز الحدود المالية

فقط لأنك تستطيع تحملها، لا يعني ذلك أنها الاختيار الصحيح. اشترِ منزلًا يمكنك تحمله بسهولة، وليس منزلًا تعتقد أنك ستكون قادرًا على تحمله في خمس سنوات. انفق بحذر، وتبع نهجًا محافظًا في التعامل مع المال. العيش دون تجاوز الحدود المالية يجعلك تحقق النجاح المالي الآن وفي المستقبل، ويعني أقل ضغط إذا مررت بموقف صعب في الحياة.

لا تشتري الحد الأقصى المسموح به

على نفس الخط، تذكر أن المقرضين ليس لديهم مصلحتك الأفضل في الاعتبار. غالبًا ما يقدم مقرضو الرهن العقاري سعر شراء منزل قصوى استنادًا إلى نسبة الديون إلى الدخل الخاصة بك – ولكن يمكنك (وغالبًا ما يجب) أن تنفق أقل. يحب تجار السيارات التحدث فيما يتعلق بالدفعة الشهرية القصوى، ولكن هذه ليست الطريقة الصحيحة لاختيار سيارة.

تجنب الاقتراض باستخدام بطاقات الائتمان

ما لم تكن قادرًا على سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر، فلا يجب أن تستخدمها. في أغلب الأحيان، تؤدي بطاقات الائتمان إلى إنفاق مفرط، لأنك لا تشعر بالمال الذي يتم إنفاقه. قم بإنشاء ميزانية واستخدم النقد أو بطاقة الخصم حتى تكون مرتاحًا بشأن إنفاقك. يمكنك دائمًا العودة إلى بطاقات الائتمان للحماية والمكافآت بعد الخروج من دورة الديون.

توفير للطوارئ

في بعض الأحيان، ينتهي الناس في الديون بسبب ظروف غير متوقعة – ليس بسبب الإنفاق اليومي. بينما قد يكون من الصعب تجنب تلك الديون، يمكن تجنبها في العديد من الحالات من خلال التوفير المسبق للطوارئ والنفقات غير المتوقعة الأخرى. ابدأ صندوق طوارئ فورًا وحاول بناء ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة.

تحديث بواسطة سارة بروكس

Source: https://www.thebalancemoney.com/get-out-of-the-debt-cycle-4054269