البنوك التعاونية، المعروفة أيضًا بالجمعيات التوفير والقروض (S&Ls) أو البنوك التعاونية، هي مؤسسات ممولة بشكل أساسي من خلال ودائع المستهلكين. تقدم العديد من الخدمات نفسها التي يقدمها البنوك التجارية أو التجزئة، بما في ذلك بطاقات الخصم والائتمان وحسابات التوفير والتحقق المؤمنة من قبل الحكومة الاتحادية.
تعريف وأمثلة عن البنوك التعاونية
البنوك التعاونية هي مؤسسات مالية تمول من خلال ودائع المستهلكين وتستثمر في الرهن العقاري وقروض المستهلك الأخرى. في الواقع، يتعين على المؤسسات التعاونية تخصيص 65٪ من محافظ الإقراض الخاصة بها للقروض المستهلكية.
الأسماء البديلة: جمعيات التوفير والقروض، المؤسسات التعاونية، البنوك التعاونية
ملاحظة: بموجب القانون، يمكن للبنك التعاوني أن يخصص فقط 20٪ من أعماله للقروض والعقود التجارية.
البنوك التعاونية مهتمة بشكل رئيسي بالإقراض. من الناحية التاريخية، جعلت البنوك التعاونية الرهن العقاري أكثر إمكانية للطبقات العاملة والوسطى من خلال تقديم فترات رهن عقاري أطول وأسعار فائدة أقل من البنوك التجارية.
مع توحيد العديد من البنوك، أصبح هناك عدد أقل من البنوك التعاونية التقليدية في الولايات المتحدة اليوم. مثال على ذلك هو Third Federal Savings & Loan الواقعة في مدينة كليفلاند.
كيف تعمل البنوك التعاونية
تعمل البنوك التعاونية بشكل مشابه للبنوك التقليدية: تقدم حسابات المستهلك، بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير، بالإضافة إلى بطاقات الخصم والائتمان وشهادات الإيداع والقروض الشخصية والسيارات. يكون البنك التعاوني إما تعاونيًا، مما يعني أنه مملوك من قبل المودعين، أو شركة مملوكة من قبل المستثمرين.
تجذب أسعار الفائدة الأعلى على الودائع العملاء من البنوك التقليدية. يمكن للبنوك التعاونية تقديم أسعار فائدة أفضل لأنها تقترض الأموال بتكلفة منخفضة من نظام البنك الفيدرالي للقروض العقارية.
ومع ذلك، منذ أزمة الأزمة المالية في عام 2008، هناك تقليل في التمييز بين البنوك التعاونية والبنوك التجارية. قانون دود-فرانك لإصلاح وحماية وول ستريت وحماية المستهلك أدى إلى توحيد تنظيم البنوك التعاونية والتجارية. تراقب هيئة ضمان الودائع الفيدرالية (FDIC) باستمرار الفارق في أسعار الفائدة بين البنوك التعاونية والبنوك التجارية لتحديد ما إذا كانت الأسعار التي تقدمها البنوك التعاونية ستؤثر سلبًا على سوق الإسكان أو صناعة الإقراض.
تاريخ البنوك التعاونية
نشأت البنوك التعاونية في أواخر القرن الثامن عشر كجمعيات بناء في المملكة المتحدة التي توفر الرهن العقاري السكني. تأسست جمعيات التوفير والقروض، كما كانت تعرف في ذلك الوقت، في الولايات المتحدة لتلبية الطلب على حسابات التوفير الشخصية والرهن العقاري. تأسست جمعية فيلادلفيا لصندوق التوفير في الولايات المتحدة عام 1816.
قدمت قانون البنك الفيدرالي للقروض العقارية في عام 1932 تمويلًا للجمعيات المصرفية المعتمدة من الحكومة للاقتراض وتمديد الرهون العقارية للعائلات ذات الدخل المنخفض والمتوسط. حتى أزمة الادخار والقروض في الثمانينيات، كانت الأصول الرئيسية للبنوك التعاونية هي الرهون العقارية ذات الأسعار الثابتة.
أدت ارتفاع أسعار الفائدة وتخفيف التنظيم إلى الأزمة في الثمانينيات والتسعينيات. تم تخفيض متطلبات صافي القيمة للاستثمارات في البنوك التعاونية وقامت المؤسسات التعاونية بعمليات استثمارية محفوفة بالمخاطر، مما أدى إلى اختلاف بين أصول البنك والتزاماته، أو التزاماته. في النهاية، فشلت العديد من البنوك التعاونية وتم تصفيتها من قبل هيئة التأمين الفيدرالية للادخار والقروض (FSLIC) المنهارة الآن.
ملاحظة: من عام 1980 إلى عام 1988، ارتفع عدد البنوك التعاونية الفاشلة في الولايات المتحدة من 11 إلى 190.
في عام 1989، وقع الرئيس جورج بوش الأب قانون إصلاح واستعادة المؤسسات المالية (FIRREA)، الذي أنشأ مكتب الرقابة على البنوك التعاونية (OTS) للإشراف على البنوك التعاونية وتوفير التغطية والتنظيم بموجب هيئة ضمان الودائع الفيدرالية. كما استعاد القانون متطلبات صافي القيمة الأعلى للمؤسسات وألغى مجلس البنك الفيدرالي للقروض العقارية (FHLBB) و FSLIC. هذا مركز تنظيم البنوك التعاونية ليتوافق مع تنظيم البنوك التجارية.
البنوك التعاونية مقابل البنوك التجارية
على عكس البنوك التجارية التي تقدم خدمات مالية للشركات، تقدم البنوك التعاونية بشكل أساسي حسابات المستهلكين والقروض. عادة ما تكون البنوك التعاونية بنوكًا صغيرة في مقارنة مع البنوك الوطنية الكبيرة ذات العديد من الفروع. تشكل القروض التجارية نسبة صغيرة فقط من أعمالها.
تقدم البنوك التعاونية والبنوك التقليدية أنواعًا مماثلة من الحسابات، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير. في كل نوع من المؤسسات، يتم ضمان الودائع من قبل هيئة ضمان الودائع الفيدرالية حتى 250،000 دولار لكل مودع.
نظرًا لأن البنوك التعاونية يمكنها الاقتراض بتكلفة منخفضة من نظام القروض العقارية الفيدرالية، فإن الحسابات تعطي فائدة أعلى للمودعين.
ما هي البنوك التعاونية المتبادلة؟
العديد من البنوك التعاونية هي أيضًا بنوك توفير متبادلة، مما يعني أن حاملي الحسابات هم أيضًا مساهمون لديهم حصة في كيفية إدارة البنك. البنوك المتبادلة مشابهة للجمعيات التعاونية، أو الجمعيات الغير ربحية الخاصة التي تقدم خدمات مالية مثل البنوك.
الفرق الرئيسي بين البنوك التعاونية المتبادلة والجمعيات التعاونية، ومع ذلك، هو أن البنوك المتبادلة هي لأجل الربح. تدفع الجمعيات الائتمانية أرباحًا لأعضائها، بينما تدفع البنوك التعاونية والبنوك التوفير المتبادلة فائدة على الودائع.
هل كانت هذه المعلومات مفيدة؟
شكرًا لتعليقك! أخبرنا لماذا؟
مصادر:
State of Connecticut Department of Banking. “ABCs of Banking.” Accessed Aug. 18, 2021.
FDIC. “The S&L Crisis: A Chrono-Bibliography.” Accessed Aug. 18, 2021.
Federal Housing Finance Agency. “Federal Home Loan Bank Act.” Accessed Aug. 18, 2021.
FDIC. “An Examination of the Banking Crises of the 1980s and Early 1990s: Chapter 4 The Savings and Loan Crisis and Its Relationship to Banking,” Page 169, Table 4.2. Accessed Aug. 18, 2021.
FDIC. “Insured or Not Insured?” Accessed Aug. 18, 2021.
Source: https://www.thebalancemoney.com/what-is-a-thrift-bank-5197892
اترك تعليقاً